Hoe werkt een levensverzekering?

Van overlijdensrisicoverzekeringen met de langste geschiedenis tot universele indexverzekeringen, een populair product op de markt, in dit artikel wordt uitgelegd hoe ze werken.

Het meest basale principe van levensverzekeringen is in één oogopslag duidelijk: de verzekeringnemer betaalt een regelmatig bedrag - de "premie" - aan de verzekeringsmaatschappij.Als de verzekeringnemer tijdens de looptijd van de polis overlijdt, keert de verzekeringsmaatschappij een groot belastingvrij bedrag uit - de "uitkering bij overlijden".De entiteit die het geld ontvangt, vaak een familielid of een geliefde, wordt een 'begunstigde' genoemd.Uitkeringen bij overlijden helpen overlevende begunstigden financiële problemen te verlichten of financiële doelen te bereiken, zoals het betalen van een hypotheek, het financieren van de scholing van hun kinderen, enz.

Ook het prijsprincipe is eenvoudig en duidelijk.De premieprijs van een levensverzekering wordt voornamelijk bepaald door het overlijdensrisico van de polishouder.Het ingeschatte overlijdensrisico bestaat voornamelijk uit de volgende onderdelen: leeftijd, gezondheidstoestand, gezondheids- en medische geschiedenis, verzekeringsperiode en vergoedingsbedrag.

Dit is de basiskennis van levensverzekeringen.In theorie is het kennen van deze basiskennis voldoende om basisproducten voor levensverzekeringen te kopen, zoals een overlijdensrisicoverzekering.Met de veranderingen in de markt in de afgelopen eeuw zijn verzekeringsproducten echter geëvolueerd tot meer dan alleen een "back to the bottom"-beschermingsinstrument.wanneer je leertWat is een levensverzekering?"En als u meer wilt weten over welke producten het meest geschikt zijn voor uw financiële planning, kan het volgende artikel over "Hoe verschillende soorten levensverzekeringsproducten werken" u misschien helpen.

In dit artikel leer je:

• Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?
• Hoe werkt een deelnemende levensverzekering?
• Hoe werkt een universele verzekering?
• Hoe werkt index universele verzekering?

Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?

De meeste mensen die een levensverzekering willen aanvragen, hebben er wel eens van gehoordoverlijdensrisicoverzekering.Dit ene product is schoon en eenvoudig, betaalbaar en geschikt voor de meeste mensen die basisdekking nodig hebben.Het belangrijkste verschil tussen het en andere producten is dat:Garantieperiode和Hoe de overlijdensuitkering werktdeze twee delen.

Net als de naam 'overlijdensrisicoverzekering' is het een 'overlijdensrisico'-verzekeringsproduct dat slechts voor een bepaalde periode geldig is.Deze periode ligt doorgaans tussen de 5 en 30 jaar.Een overlijdensrisicoverzekering biedt de verzekeringnemer een overlijdensuitkering tijdens de effectieve beschermingsperiode.

Dus wat gebeurt er als de "periode" verloopt?Ervan uitgaande dat nadat een overlijdensrisicoverzekering afloopt en de verzekeringnemer nog gezond is, dan zal dit product:ongeldig indien verlopen.U hoeft hiervoor geen premie te betalen en u verliest op dit moment ook deze dekking.Overlijdensrisicoverzekeringen zijn goedkoop op deze reguliere leegte.Het principe is: hoe ouder je bent, hoe groter het risico op overlijden, en als je jong bent, ben je gedekt, en voor verzekeringsmaatschappijen is dat wanneer zij het minste risico hebben.Als je 70 of 80 bent, dan ben je het meest kwetsbaar voor overlijden en is je risico het hoogst, maar de reguliere dekking van de verzekeringsmaatschappij verloopt lang geleden.Verzekeraars lopen weinig risico, daarom zijn overlijdensrisicoverzekeringen zo goedkoop in vergelijking met andere producten.

Maar op zijn beurt kan dit regelmatig verouderde productkenmerk ook worden gebruikt om in verschillende levensfasen aan onze behoeften te voldoen, bijvoorbeeld na 30 jaar is de af te lossen woninglening afbetaald, of na 10 jaar kunnen gezinsleden en kinderen Zelfstandig kunnen wonen en niet meer van u afhankelijk zijn.Het is redelijk om regelmatig gebruik te maken van de functie van overlijdensrisicoverzekeringen die nietig worden verklaard om de specifieke behoeften van deze 30 en 10 jaar te beschermen.In de volgende twee gevallen zal het product natuurlijk verlopen en ongeldig worden:

1. In de nabije toekomst zullen er geen mensen meer zijn om te onderhouden of afhankelijk te zijn van uw inkomen.
2. Binnen afzienbare tijd bent u volledig financieel in staat tot zelfverdediging.

En de meeste mensen bereiken het einde van hun leven wanneer ze geen levensverzekeringsproducten meer nodig hebben en niet meer hoeven te betalen.

Maar wat gebeurt er als uw overlijdensrisicoverzekering afloopt en u nog dekking nodig heeft?Leeftijd is de belangrijkste factor die van invloed is op de premie. Als uw 30-jarige overlijdensrisicoverzekering afloopt, bent u op dit moment niet te jong. Als u nog verzekeringsproducten nodig heeft, kan de premie heel, heel duur zijn. De meeste mensen verzekering komt te vervallen.Om dit probleem op te lossen, hebben de meeste overlijdensrisicoverzekeringen een aanvullende clausule of clausule die kan worden omgezet in een volledig levensverzekeringsproduct, wat klanten kan helpen die levenslange bescherming nodig hebben om aan hun behoeften te voldoen.

Hoe werkt de spaardeelnemende gehele levensverzekering?

Deze soorthele levensverzekeringEen product is een type levensverzekering die u levenslange bescherming biedt.De twee belangrijkste kenmerken zijn:

1. Deze producten zijn levenslang geldig en verlopen nooit
2. Naast de overlijdenscomponent hebben deze producten ook een “cash value” component.

Zoals de naam dekt, dekt een volledige levensverzekering u voor het leven zolang u uw premies blijft betalen.

Hoe werkt het contante waardegedeelte van een deelnemende levensverzekering?

De eenvoudigste manier om dit soort hele levensverzekeringen uit te leggen is: een overlijdensrisicoverzekering met een spaarrekeningfunctie.Vaste looptijd betekent levenslang, deposito's betalen rente.

De spaarfunctie van dit type product is als het opzetten van een spaarrekening bij een bank, behalve dat de spaarfunctie in de polis een speciale naam heeft met de naam "Geld waarde"een deel.De premie die u betaalt, wordt, na betaling van de vaste verzekeringskost, het restant automatisch omgezet in contante waarde.

Verzekeringsmaatschappijen keren regelmatig dividenden uit op basis van de winstgevendheid van het bedrijf.Na verloop van tijd neemt de contante waarde binnen de verzekering toe.De verzekeringsmaatschappij belooft een bepaald minimumrendement. Het jaarlijkse rendement van het beloofde contante waardegedeelte is bijvoorbeeld gegarandeerd % 4. De klant kan de contante waarde in de polis op een bepaalde manier gebruiken, zoals lenen verzilveren van de polis door geld te lenen, dat is een van de voordelen van dit soort verzekeringen.

Zolang u premie blijft betalen, blijft het contante deel groeien.Dus wat gebeurt er met de contante waarde als je sterft?Het antwoord is heel eenvoudig: de geaccumuleerde contante waarde wordt onderdeel van de overlijdensuitkering en volgens het bedrag van de overlijdensuitkering wordt het uitbetaald aan de begunstigde die u kiest.Merk op dat dit niet wil zeggen dat dit geld bovenop de overlijdensuitkering wordt uitgekeerd.

Hoe werkt een universele verzekering?

Universele verzekeringen garanderen, net als deelnemende levensverzekeringen, een levenslange levensduur en hebben een contante waardefunctie.Universele verzekering heeft echter 3 extra kenmerken, namelijk:

• Flexibel premiumbeleid
• Vaste of instelbare overlijdensuitkering
• Belastingvrije beleggingsfuncties

Een meer intuïtieve analogie is dat het deel van de contante waarde van een deelnemende hele levensverzekering eenspaarrekening, verdien een gegarandeerd "stortingspercentage" in de vorm van dividenden, en het contante deel van de universele verzekering is eenBeleggings- en vermogensbeheerrekening, geniet van enkele belastingvoordelen en wordt beheerd door verzekeringsmaatschappijen.Daarom zijn klanten die een universele verzekering kopen altijd bereid meer premies te betalen om de contante waarde te verhogen na aftrek van basiskosten.Naarmate de markt verbetert en de tijd toeneemt, blijft de contante waarde toenemen, die niet alleen kan worden geleend voor gebruik, maar ook kan worden gebruikt om toekomstige premies te betalen.

Universele levensverzekeringen worden vaak vergeleken met een 401 (k) pensioenplan.

Als u een geldbedrag leent van uw universele levensverzekering en u overlijdt helaas in deze periode en de lening is niet terugbetaald, dan wordt het bedrag in mindering gebracht op uw overlijdensuitkering.Tegelijkertijd, als u het contante deel van uw universele verzekeringspolis niet opneemt terwijl u nog leeft, zal de verzekeringsmaatschappij het geld in bewaring houden.Met andere woorden, het contante deel van de universele verzekering wordt niet aan uw begunstigde uitbetaald.

Hoe werkt index universele verzekering?

Index universele verzekeringDe basisfunctie van de verzekering is geërfd van de universele verzekering en heeft ook de functie om een ​​leven lang te garanderen en een deel van de contante waarde te hebben.Het deel van de contante waarde dat door de gebruiker wordt ingebracht, kan bij goede marktomstandigheden geleidelijk groeien.

Het verschil tussen index universele verzekeringen en andere producten is dat:De manier waarop contante waarde groeit.De meeste andere producten geven duidelijk het investeringsrendement weer, of garanderen het rendement, maar het rendement van de universele verzekeringspolis van het indextype is direct gekoppeld aan de aandelenindex.

In het bijzonder, wanneer een premie wordt betaald, wordt een deel van het geld gebruikt om de verzekeringskosten van het jaarlijkse verzekeringsdekkingsgedeelte van de polishouder te dekken.Het geld, na aftrek van deze kosten, hoopt zich op in het contante waardegedeelte van het beleid.De totale contante waarde wordt belegd in indexmarkten, zoals de Amerikaanse S&P 500, de Duitse 30DAX of de MSCI Emerging Markets Index, en wordt opgenomen in de inkomsten op basis van de stijging of daling van de index.De polissen van verzekeraars stellen polishouders in staat om naar eigen inzicht verschillende indices te kiezen.

Wanneer de marktomgeving verslechtert, biedt de universele verzekering van het indextype een strategie met gegarandeerde vaste rentevoet, die over het algemeen 0% is. Dat wil zeggen, zelfs als de aandelenindex sterk daalt, zal de verzekeringsmaatschappij de contante waarde van de gebruiker nog steeds beschermen tegen verlies geld.Dit is een van de belangrijkste kenmerken van universele indexverzekeringen:Bescherm polishouders tegen marktrisico.