هل أنت متردد في التأمين على الحياة؟يوضح لك هذا المقال كيفية تحديد ما إذا كنت حقًا بحاجة إلى تأمين على الحياة ، وكيفية اتخاذ القرارات في أدوار مختلفة في أوقات مختلفة من حياتك.
دليل التأمين على الحياة الأمريكي > أكاديمية التأمين على الحياة > هل أحتاج إلى تأمين على الحياة؟
من ناحية ، تكون الحياة هادئة ، ومن ناحية أخرى ، دائمًا ما تكون غير متوقعة - فهناك العديد من التقلبات والمنعطفات في الحياة ، وهناك العديد من الأسباب لشراء التأمين على الحياة.لكن ليس كل شخص يحتاج إلى تأمين على الحياة.سيساعدك محررو Life Insurance Academy في معرفة ما إذا كنت تحتاج حقًا إلى تأمين على الحياة - ومتى يجب أن تحصل على تأمين على الحياة.
في هذه المقالة سوف نقدم:
- من يحتاج إلى تأمين على الحياة
- في أي سن لشراء التأمين على الحياة
- من لا يحتاج إلى تأمين على الحياة
- هل يشترط القانون التأمين على الحياة عند الطلاق؟
من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟
أبسط قاعدة أساسية لتحديد ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة هي:هل يعتمد أي شخص على دخلك لحماية وضعه المالي؟
قد يكون هذا الشخص طفلًا أو زوجًا أو والدًا مسنًا أو حتى الشخص الذي يلتزم بقرض الطالب معًا - إذا لم تسدد الدين كمدين مشترك ، فسيكون الطرف الآخر في مشكلة.
إذا كان الجواب أعلاه نعم ، فقد تحتاج إلى تأمين على الحياة.
يتمثل دور التأمين على الحياة في أنه عندما لا تكون لديك القدرة على الاستمرار في تقديم الدعم المالي ، فإن التأمين على الحياة سيحل محله لتوفير الدعم المالي للآخرين.يعتقد الناس عادة أنهم بحاجة إلى تأمين على الحياة في الحالات التالية:
الآباء والأمهات مع الأطفال
سيعتمد أطفالك عليك لسنوات عديدة ، وقد ترغب أيضًا في إعداد خطط ادخار لتكاليف دراستهم الجامعية المستقبلية وغيرها من أوقات الحياة المهمة.قد تقول حتى أنك لا تريد أن يقلق الآخرون المهمون بشأن أطفالك يوميًا الحياة.في هذه الحالة ، ما لم يكن لديك بالفعل مدخرات كافية لدعم كل ما يحتاجون إليه ، بمجرد وفاتك ، تفقد الأسرة الموارد المالية.
الزوج والزوجة
إذا كان قرضك أو قرضك يتطلب دفع شخصين معًا ، أو يعتمد بشكل أساسي على الدخل المهم للطرف الآخر لدعم نمط الحياة الحالي لك أو لعائلتك ، فيمكن للتأمين على الحياة ضمان حصولك على الحماية المالية على أي حال.
طالب علم
على الرغم من أنه قيل أنه في حالة وفاة المقترض ، فسيتم الإعفاء من قرض الطالب الفيدرالي.ومع ذلك ، ليس هذا هو الحال مع قروض الطلاب الخاصة ، فعادة ما يتم تحويل الدين إلى الضامن أو التوقيع المشترك - عادة الوالدين.في هذه الحالة ، من المحتمل جدًا أن يجد الوالدان صعوبة في إنفاق مبلغ من المال لسداد القرض.إذا كان مبلغ قروض الطلاب كبيرًا بما يكفي ليصبح عبئًا خطيرًا ، فيمكن لهؤلاء الطلاب التفكير في التأمين على الحياة مقدمًا لحماية الضامن من مشاكل الديون.بالإضافة إلى ذلك ، كما سنقدم لاحقًا ، كلما تقدمت مبكرًا للحصول على تأمين على الحياة ، انخفضت تكلفة التأمين والقدرة على تأمين أقساط التأمين من الزيادة مع تقدم العمر.
في الحالات التالية ، لا تحتاج بالضرورة إلى تأمين على الحياة ، ولكن قد يستفيد منه المتقدمون للتأمين على الحياة:
صاحب العمل / المشغل
بالإضافة إلى أفراد الأسرة ، قد يرغب أولئك الذين يقومون بأعمال تجارية في شراكة في إنشاء شركاء كمستفيدين.إذا لم تتمكن الشركة أو الشركة من العمل بدون الأعضاء الرئيسيين ، فمن الجيد التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة لهم.بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام تعويض الوفاة للدخول في اتفاقية بيع وشراء لتوفير الدعم المالي للشركاء لشراء الأسهم المتبقية من منزل المتوفى.
الغني
إذا كنت تتوقع ترك ما يكفي من الميراث في وقت الوفاة بحيث تحصل على قدر كبير من ضريبة الميراث وتصبح ضغوطًا على الورثة ، فقد تفكر في استخدام التأمين على الحياة بوظيفة القيمة النقدية (مثل مدى الحياة). تحويلها إلى ورثتك لدفع ضرائب عالية.إذا كنت في هذا الموقف ، فمن المستحسن أن تستشير مستشارًا ماليًا بشأن مسائل التخطيط العقاري. (جعل الإصلاح الضريبي الأمريكي في 2018 هذا الوضع أكثر تعقيدًا. وبحلول عام 2025 ، سيتم زيادة الإعفاء من ضريبة الميراث للأزواج والأسر من 1120 مليون دولار إلى 2200 مليون دولار).
في أي سن يجب عليك شراء التأمين على الحياة؟
سواء تعلق الأمر بدور "الآباء" أو "الطلاب" و "الأزواج والزوجات" ، فإن الحاجة إلى التأمين على الحياة لن تتغير دائمًا.في بعض الأحيان ، تختفي الحاجة إلى التأمين على الحياة تدريجياً ، على سبيل المثال ، يكبر الأطفال ويخرجون ليكونوا مستقلين ، وستقوم أنت وشريكك في النهاية بسداد قروض المنزل أو السيارة أو غيرها من القروض ؛ وسوف تسدد قرض الطالب.في تلك الأوقات ، قد لا تحتاج إلى أي تأمين.
بالنسبة لمعظم الناس في الحياة ، يعد التأمين على الحياة خيارًا جيدًا.التأمين على الحياة صالح لعدد معين من السنوات ، وهو ما يسمى المدة.عندما تنتهي الفترة ، يتم إعلان انتهاء صلاحية السياسة.على الرغم من أنك قد ترغب في أن يستمر التأمين مدى الحياة ، إلا أنه من الأفضل لمعظم الناس شراء بوليصة تأمين على الحياة بسعر معقول واستثمار مدخراتهم بشكل منفصل ، بدلاً من التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين مدى الحياة أكثر تعقيدًا ومكلفة نسبيًا.
هناك سؤال آخر هنا ، وهو ، حتى لو كنت تعلم أنك تريد التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، ما هو العمر الأنسب للتقديم؟هل أحتاج إلى تأمين على الحياة عندما أبلغ من العمر 25 أو 35 أو 45 عامًا؟الجواب البسيط هو: هذا يعتمد على ما يحدث في حياتك.لكن تذكر:
- تصبح أقساط التأمين على الحياة أكثر تكلفة مع تقدم العمر.لكل عام من الانتظار ، قد ترتفع تكاليف التأمين على الحياة المتوقعة بنسبة 8-10٪.عندما يمر حامل التأمين على الحياة بعدد معين من السنوات ، لن يتغير معدل القسط الشهري الخاص بك ، ولكن إذا اشتريت بوليصة تأمين لمدة 45 عامًا عندما يكون عمرك 20 عامًا ، فستكون مساوية لشرائها عندما يكون عمرك 35 عامًا • التأمين على الحياة لتعويض الوفاة يدفع أكثر من ضعف الثمن.
- إن الاحتفاظ بالتأمين على الحياة لفترة طويلة أمر مكلف.على الرغم من أن شراء تأمين على الحياة مقابل 25 دولارًا هو بالتأكيد أرخص من 45 دولارًا ، ولكن إذا قمت بشرائه لاحقًا ، فقد لا تحتاج إلى تأمين ، مما قد يجعل التكلفة أقل.
قد تعتقد أنه من الأرخص دفع 20 دولارًا شهريًا لمدة 30 عامًا من دفع 10 دولارًا شهريًا لمدة 60 سنوات؟لكن في الواقع ، هم نفس الشيء.
التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة عندما تكون صغيرًا يمكن أن يضمن تكلفة منخفضة نسبيًا على مدى فترة زمنية أطول.ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فليس من الضروري التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة قبل الأوان.اقتراحنا هو تكرار معايير الحكم المقترحة في بداية هذه المقالة في دليل التأمين الأمريكي على الحياة مرة أخرى:الحاجة للحماية، يجب عليك شرائه الآن - ما دام شخص ما يعتمد على دخلك - هذا هو عدد السنوات التي يمكنك تقدير أنها ستحتاج إلى الاعتماد عليك ، وبعد ذلك يمكنك تقدير العدد الثابت للسنوات.بهذه الطريقة ، يمكنك تجنب النفقات غير الضرورية وفي نفس الوقت تأمين أرخص سعر للتأمين على الحياة بناءً على الوقت المحدد.
- كبار السن المتقاعدين.بالنسبة لكبار السن الذين يشعرون بالقلق بشأن نفقات الجنازة بعد الوفاة والديون (الصغيرة) المستحقة وغيرها من نفقات الحياة المتأخرة ، قد يكون التأمين على الحياة في نهاية العمر أو التأمين على الحياة المضمون حلاً.
من لا يحتاج إلى تأمين على الحياة
لا يحتاج الجميع إلى تأمين على الحياة ، حتى لو لعبوا دورًا مهمًا في الحياة الأسرية.تذكر معايير الحكم التي قدمناها؟فيما يلي بعض الأمثلة على الأشخاص الذين قد لا يحتاجون إلى منتجات التأمين على الحياة:
زوجان يقيمان في المنزل بالنسبة للأزواج من أفراد الأسرة العاملين ، توفر منتجات التأمين على الحياة لأجل غير متوقع إمكانيات دفع غير متوقعة ، لكن الأزواج الذين يبقون في المنزل لا يحتاجون بالضرورة إلى مثل هذا التأمين على الحياة.هذا لا يعني أن بقاء الزوج / الزوجة في المنزل لا يساهم في دعم الأسرة - في الواقع ، من المعقول التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين صغيرة لتغطية نفقات الرعاية النهارية وغيرها من النفقات بعد الوفاة المؤسفة للزوجين اللذين بقيا في المنزل .سيكون وقت تصميم هذه السياسة أقصر من وقت السياسة العامة - على سبيل المثال ، يكفي الانتظار حتى يبلغ الطفل سن المدرسة.في هذه الحالة ، قد لا تكون بعض شركات التأمين على استعداد لبيع بوليصة أكبر لك.
المتقاعدين من الناحية المثالية ، عندما تصل إلى سن التقاعد ، تلاشت حاجتك للتأمين على الحياة: أطفالك مستقلون بالفعل ، وقد سددت ديونك. حتى لو توفيت ، فلن تقع عائلتك وأصدقائك من حولك في هذه المعضلة.بمجرد أن تصبح حرًا وواضحًا ماليًا ، لن تكون هناك حاجة للتأمين على الحياة.يمكنك حتى التأكد من ذلك مرة أخرى عن طريق الحفظ.ولكن إذا كنت ترغب في ترك ميراث ، فمن الأفضل أن تفكر في الاستثمار في التأمين على الحياة.
孩子 توفر العديد من شركات التأمين على الحياة ركاب التأمين لحماية أطفالك.وقد يحاول بعض وسطاء التأمين بيع واحد لك ، لكن لا ينصح به عادةً.الأطفال ليس لديهم دخل ولا يحتاجون إلى إعالة أسرهم ، لذلك قد لا يحتاجون إلى تأمين على الحياة.
ضع في اعتبارك أن هذا لا يعني أن أياً من الشخصيات الموجودة في المشاهد أعلاه لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.هل يجب أن تفكر في ظروف معينة في ضوء ظروفك الشخصية ، مثل أغراض الاستثمار أو أغراض الحماية أو أغراض أخرى؟ومع ذلك ، من المهم النظر فيما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا حقًا.
هل يشترط القانون التأمين على الحياة عند الطلاق؟
في معظم الحالات ، لا يعتبر التأمين على الحياة عملية شراء إلزامية ، وهو يختلف عن التأمين على السيارات والتأمين الصحي.ومع ذلك ، قد تطلب بعض الولايات من الزوجين المنفصلين شراء التأمين على الحياة ، وستعين كل منهما الأخرى كمستفيدين من استحقاقات الوفاة لضمان الظروف المعيشية لأطفالهم تحت أي ظرف من الظروف.تختلف قواعد التأمين على الحياة التي تتطلبها أوامر المحكمة من ولاية إلى أخرى. إذا وجدت نفسك في هذا الموقف ، فيرجى استشارة متخصص قانوني.
احسب متطلبات التغطية التأمينية الخاصة بك
بمجرد تأكيد أنك بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فإن الخطوة التالية هي الدقةاحسب مبلغ التأمين الذي تحتاجه.قبل توقيع عقد مع شركة تأمين على الحياة ، يمكنك التواصل مع وسطاء التأمين على الحياة والمخططين الماليين لفهم كيف يمكن للتأمين على الحياة أن يلبي احتياجاتك المالية.
انقر لفهمكيف تحسب مبلغ التأمين الذي تحتاجه
دليل التأمين على الحياة الأمريكي > أكاديمية التأمين على الحياة > هل أحتاج إلى تأمين على الحياة؟
