При покупке страхования жизни вы должны учитывать ожидаемые расходы, такие как возраст вашего супруга или детей, доход, необходимый для жизни, кредиты и плата за обучение.Эта статья поможет вам систематически оценивать, насколько вам подходит страхование жизни, отвечая на вопрос «Сколько я должен покрывать?»
Руководство по страхованию жизни в США > Институт страхования жизни > Сколько страховки жизни мне нужно?
При рассмотрении вопроса о страховании жизни первый вопрос, с которым мы часто сталкиваемся: «Сколько я должен покрыть?».Реальные потребности у всех разные.Вы должны учитывать такие вещи, как возраст вашего супруга и детей, какой доход вам нужен, чтобы выжить, большие будущие расходы, такие как различные кредиты и обучение в колледже, а также сколько страховки жизни вы можете себе позволить.
Из этой статьи от LifeInsuranceGuru вы узнаете:
- Финансовые обязательства страхования жизни
- Распределение потребностей в страховании жизни
- Калькулятор гарантированной суммы страхования жизни
- кому не нужно страхование жизни
Финансовые обязательства страхования жизни
Страхование жизни защищает вашу семью и других людей, которые зависят от вас.Согласно условиям вашего полиса, если вы умрете, ваш бенефициар получит обещанное пособие в случае смерти (гарантированная сумма).
Если только вы не полностью самодостаточны — а значит, у вас достаточно сбережений, чтобы защитить семью от любого возможного тяжелого финансового бремени — в противном случае вам нужно понимать, чтоСколько полиса страхования жизни вам нужно.Разумная страховая сумма полиса защищает взаимные интересы вас и ваших бенефициаров.Разумное страховое покрытие, которое вы можете себе позволить, не рискуя потерять страховое покрытие из-за недоплаты.Как правило, найти разумную сумму покрытия можно с помощью «анализа, основанного на потребностях», который рассчитывает все ваши первоначальные (или будущие) затраты.
Если вы ловите себя на том, что спрашиваете: «Какую сумму страховки жизни мне следует купить?» или «Сколько мне нужно покрыть?», и чувствуете, что не знаете, с чего начать, вот с чего начать.
финансовые соображения
Если вы умрете, не выплатив свой долг, ваша семья или кто-то, кто зависит от вас, может оказаться в долгах.Если вы гарантируете или подписываете ссуду, например, ипотеку, ваш супруг может быть в долгу.Вы определенно хотите оставить достаточно денег для вашего бенефициара, чтобы продолжать погашать ваш кредит, например, особенно если этот тип автокредита или ипотечного кредита, члены вашей семьи часто должны продолжать использовать и жить.
Если у вас есть дети, мы рекомендуем вам учитывать стоимость вашего будущего обучения в колледже при подаче заявления на страхование жизни.Образование может дать вашему ребенку возможность продвижения по служебной лестнице и комфортный образ жизни, но стоимость обучения вашего ребенка (вместе с проживанием и питанием, учебниками и всеми другими расходами в колледже) составляет десятки тысяч долларов в год. часто самая большая в вашей взрослой жизни стоимость жизни.Суть в том, чтобы спланировать, сколько вам будет стоить поступить в колледж с этого момента — подача заявления на страхование жизни более чем через десять лет будет стоить вам намного больше, чем вы подали бы заявку на полис сейчас.
Если у вас есть дети или другие родственники, забота о которых зависит от вас, вы можете добавить к существующему страховому покрытию страхование жизни на сотни тысяч долларов.Эти деньги можно использовать для оплаты долгосрочного ухода за членом семьи, находящимся на иждивении.
Что касается финансового хеджирования, оцените ежедневные расходы вашей семьи, когда будете решать, сколько страховки жизни вам нужно купить.Это может включать в себя предметы первой необходимости, такие как питание и медицинские расходы, или дискреционные расходы, такие как семейный отдых.Чтобы увидеть, насколько ваш любимый человек зависит от вас в финансовом отношении, сложите свой ежемесячный счет и фиксированную плату.Вы должны убедиться, что ваши взносы по страхованию жизни покрывают эти расходы.
Когда жизнь заканчивается, это немалая цена.Средняя стоимость похорон колеблется от 7,000 10,000 до XNUMX XNUMX долларов США, включая расходы на похороны, расходы на похороны, расходы на гроб и многое другое.Многие страхователи учитывают эти окончательные расходы в своем страховом покрытии, чтобы их семьям не приходилось сталкиваться с финансовым бременем эмоциональной боли потери любимого человека.
ваше здоровье и возраст
Чем старше вы подаете заявление, тем ниже требования к страховому покрытию.Это потому, что в это время ваш долг становится все меньше и меньше, а люди, которые зависят от вас, постепенно становятся финансово независимыми.
Но обратите внимание: возраст является очень важным фактором при определении страховой суммы.Это не повод откладывать разработку политики.Чем ты старше, тем больше у тебя шансов умереть.Чем выше вероятность того, что вы умрете, тем выше будут ваши премии.Другими словами, если вы подаете заявку на полис, когда вы молоды и здоровы, вы можете получить более доступные страховые тарифы.
Поэтому лучше всего зафиксировать свои страховые взносы, как только вы решите, что вам нужна страховка.
Сколько страхования жизни вы можете себе позволить?
Если вы не можете позволить себе страховые взносы, страхование жизни ничего для вас не значит.Вот почему важно учитывать, сколько вы можете платить каждый месяц.Более высокая гарантированная сумма означает более дорогие страховые взносы.
Большинству заявителей приходится решать, покупать ли страхование на срок или на всю жизнь.Срочное страхование жизни может длиться определенное количество лет до истечения срока его действия; страхование на всю жизнь длится до тех пор, пока вы продолжаете платить страховые взносы.Полисы полного страхования жизни стоят примерно в четыре раза дороже, чем полисы срочного страхования жизни, поэтому большинству заявителей, особенно с ограниченным бюджетом, следует выбирать срочное страхование жизни.
Узнайте больше о различиях между страхованием на срок и страхованием на всю жизнь.
Хорошей новостью является то, что срочное страхование жизни дешевле, чем многие думают.Хотя точная цена зависит от многих индивидуальных факторов, средняя стоимость составляет от 3 до 400 долларов в год.
Сколько страховки жизни я должен купить?
定期人壽保險的保額在20,000美元至1,000萬美元之間。根據匿名的數據，30多歲和40多歲的人最常購買的25萬美元到100萬美元保額的保單。請記住，這個統計數據裡的保額是人們自己決定的 – 它們並不一定反映出理想的情況。
Для молодых людей эмпирическая формула такова:Гарантированная сумма = годовой доход x 10 раз
Однако, чтобы получить более точную оценку, необходимо произвести некоторые математические расчеты.
Возьмем в качестве примера довольно типичную американскую семью.Вы отец семьи из четырех человек, включая жену и двоих детей.Скажем, вы зарабатываете 50,000 20,000 долларов в год и имеете дополнительные активы на 20 500,000 долларов.Вы также рассчитываете погасить кредиты на сумму около XNUMX XNUMX долларов за XNUMX лет.
После учета затрат на воспитание детей и будущих расходов на обучение в колледже у вас есть финансовые ожидания в размере около 190 миллиона долларов, а это означает, что ваша идеальная премия должна составлять эту сумму за вычетом суммы активов, то есть около 180 миллиона долларов покрытия.
| Источник дохода | |
| доход после уплаты налогов | $32,500 |
| ресурсы | $20,000 |
| - | - |
| статьи расходов | |
| Стоимость пятилетнего обучения в колледже и расходы на проживание составляют около 32,500 XNUMX долларов в год. | $162,500 |
| Стоимость воспитания двоих детей* 3/5 лет | $1,176,147 |
| Похоронные расходы после смерти | $10,000 |
| Общие расходы | $1,348,647 |
| - | - |
| долг | |
| кредитная карта | $5,000 |
| автокредит | $3,000 |
| Жилищные кредиты | $500,000 |
| Общая задолженность | $518,000 |
| - | - |
| Общие финансовые цели (расходы + долг) | $1,856,647 |
| Итого финансовые цели – активы | $1,836,647 |
| - | - |
| Рекомендуемая страховая премия | $1,840,000 |
*Предполагается, что каждый ребенок учится в частном четырехлетнем колледже за пределами штата плюс расходы на взросление.
Калькулятор гарантированной суммы страхования жизни
Это хорошая идея, чтобы получить разбивку расходов, которые необходимо учитывать заранее, чтобы понять ваши потребности в страховании.Веб-сайт American Life Insurance Guide разработал онлайн-калькулятор полиса страхования жизни, который позволяет легко определить, сколько денег вам нужно для покрытия ваших финансовых отчетов.Он автоматически накапливает ваши долги и расходы, рассчитывает ваши активы, а также то, как долго и сколько вы хотите покрыть своих бенефициаров.Расчетным путем это позволит вам узнать, какой должна быть сумма вашего пособия по смерти, т. е. гарантированная сумма.
Нажмите, чтобы рассчитать страховое покрытие жизни
Кому не нужно страхование жизни?
Короче, судите сначала - Можете ли вы использовать свой доход для выплаты страховых взносов.Если вы не можете платить страховые взносы, возможно, какое-то время вам не понадобится страхование жизни.
Если вы просто ищете страхование жизни со смертью, вам может не понадобиться страхование жизни, если вы встретите несколько из следующих обстоятельств.
вы малообеспеченная группа
Людям с низкими доходами может быть трудно найти место для страхования жизни в своем повседневном бюджете.Но стоит напомнить, что срочное страхование жизни намного дешевле, чем думают люди: здоровый 30-летний человек будет платить в среднем всего 20 доллар в месяц за 21-летний полис.Для тех, кто не может себе этого позволить в финансовом отношении, вы можете сосредоточиться на сбережениях, чтобы удовлетворить свои потребности в расходах в любое время.
ты молод и одинок
Если вы одиноки и у вас нет детей, вам, вероятно, не нужно столько страховки жизни.Однако, если это изменится, вам, возможно, придется быть готовым, потому что, когда вы молоды и здоровы, цена заявки на покупку будет ниже.Кроме того, если у вас есть идея вернуть деньги, вы можете настроить страховку жизни на выплату в пользу благотворительной организации по вашему выбору.
у вашего супруга есть страховка жизни
Если у вас и вашего супруга есть дети, имеет смысл застраховать жизнь любого из партнеров.Если семья отрезана от любого источника дохода, независимо от того, большой он или меньший, это может означать финансовые трудности для семьи.
Однако, если у вас и вашего супруга нет детей, размер полиса, на который вы подаете заявку, будет зависеть от ваших сбережений.Пособие по смерти может помочь поддерживать определенный уровень жизни, но если у другой стороны есть собственный источник дохода, нет финансовой борьбы за необходимые расходы.
у вас есть страховка от компании
проходит много людейРаботодатели получают страховку.Однако страхования жизни, предоставляемого работодателем, вам может быть недостаточно.Кроме того, он тесно привязан к вашей рабочей ситуации, и если вы меняете работу, полис часто отменяется.Узнайте у отдела кадров вашей компании о страховом покрытии.Если это на самом деле не соответствует вашим потребностям и потребностям вашей семьи, подумайте о том, чтобы подать заявку на дополнительное страхование в дополнение к вашему плану работодателя.
Вы полностью самодостаточны
Если вы уже очень богаты и у вас достаточно денег, чтобы справиться с любым финансовым положением вашей семьи, вы в основном самодостаточны.Вам, вероятно, не нужно страхование жизни в традиционном смысле.
Исключения
В последних 4 случаях выше: молодые и одинокие, супруг имеет страховку жизни;Компания предлагает групповое страхование жизни;финансовая самодостаточность; мы рассматриваем возможность использования счета страхования жизни с денежной стоимостью заранее, чтобы сделать этоПланирование дополнительного пенсионного дохода, или рассмотрите возможность использования счета страхования жизни с денежной стоимостью для наследования богатства или планирования имущества, когда вы можете быть финансово самодостаточными, тогда страхование жизни является хорошим каналом.
Руководство по страхованию жизни в США > Институт страхования жизни > Сколько страховки жизни мне нужно?
