Bagaimanakah insurans hayat berfungsi?

Daripada insurans hayat bertempoh dengan sejarah terpanjang hingga insurans universal mengindeks, produk popular di pasaran, artikel ini akan menerangkan cara ia berfungsi.

Prinsip paling asas insurans hayat adalah jelas sepintas lalu: pemegang polisi membayar sejumlah wang tetap -- "premium" -- kepada syarikat insurans.Jika pemegang polisi meninggal dunia semasa hayat polisi, syarikat insurans membayar wang bebas cukai yang besar - "faedah kematian".Entiti yang menerima wang, selalunya ahli keluarga atau orang tersayang, dipanggil "benefisiari."Manfaat kematian membantu penerima yang masih hidup meringankan kesusahan kewangan atau mencapai matlamat kewangan, seperti membayar gadai janji, membiayai persekolahan anak-anak mereka, dsb.

Prinsip harga juga mudah dan jelas.Harga premium insurans hayat ditentukan terutamanya oleh risiko kematian pemegang polisi. Risiko kematian yang dinilai terutamanya terdiri daripada bahagian berikut: umur, keadaan kesihatan, sejarah kesihatan dan perubatan, tempoh insurans dan jumlah pampasan.

Ini adalah pengetahuan asas insurans hayat.Secara teorinya, mengetahui asas-asas ini sudah cukup untuk membeli produk insurans hayat asas seperti insurans hayat berjangka.Walau bagaimanapun, dengan perubahan dalam pasaran sejak abad yang lalu, produk insurans telah berkembang menjadi lebih daripada sekadar alat perlindungan "kembali ke bawah".apabila anda belajarApa itu insurans hayat"Dan jika anda ingin mengetahui lebih lanjut tentang produk mana yang lebih sesuai untuk perancangan kewangan anda, artikel berikut tentang "Bagaimana Pelbagai Jenis Produk Insurans Hayat Berfungsi" mungkin membantu anda.

Dalam artikel ini, anda akan belajar:

• Bagaimanakah insurans hayat berjangka berfungsi?
• Bagaimanakah insurans hayat yang mengambil bahagian berfungsi?
• Bagaimanakah insurans sejagat berfungsi?
• Bagaimanakah insurans universal indeks berfungsi?

Bagaimanakah insurans hayat berjangka berfungsi?

Kebanyakan orang yang ingin memohon insurans hayat pernah mendengarnyainsurans hayat berjangka.Produk yang satu ini bersih dan ringkas, mampu milik dan sesuai untuk kebanyakan orang yang memerlukan perlindungan asas.Perbezaan utama antaranya dan produk lain ialahTempoh jaminan和Bagaimana Manfaat Kematian Berfungsidua bahagian ini.

Seperti nama "insurans hayat berjangka", ia adalah produk insurans "berjangka" yang hanya sah untuk tempoh masa tertentu.Tempoh ini biasanya antara 5 dan 30 tahun.Insurans hayat bertempoh memberikan pemegang polisi manfaat kematian semasa tempoh perlindungan berkuat kuasa.

Jadi apa yang berlaku apabila "tempoh" tamat?Dengan mengandaikan bahawa selepas tempoh insurans hayat tamat, dan pemegang polisi masih sihat, maka produk ini akantidak sah jika tamat tempoh.Anda tidak perlu membayar premium untuk ini, dan anda juga kehilangan perlindungan ini pada masa ini.Insurans hayat berjangka adalah murah pada kekosongan biasa ini.Prinsipnya ialah: semakin tua anda, semakin tinggi risiko kematian, dan apabila anda masih muda, anda dilindungi, dan bagi syarikat insurans, ini adalah apabila mereka mempunyai risiko paling sedikit.Apabila anda berumur 70 atau 80 tahun, pada masa itulah anda paling terdedah kepada kematian dan risiko anda paling tinggi, tetapi perlindungan tetap syarikat insurans telah tamat tempoh lama dahulu.Syarikat insurans mempunyai sedikit risiko, sebab itu insurans hayat berjangka sangat murah berbanding produk lain.

Tetapi pada gilirannya, ciri produk yang kerap usang ini juga boleh digunakan untuk memenuhi keperluan kita pada peringkat kehidupan yang berbeza, contohnya, selepas 30 tahun, pinjaman rumah yang perlu dibayar telah dibayar, atau selepas 10 tahun, ahli keluarga dan kanak-kanak Dapat hidup berdikari dan tidak perlu lagi bergantung kepada anda.Adalah munasabah untuk menggunakan ciri insurans hayat berjangka untuk dibatalkan secara tetap untuk melindungi keperluan khusus selama 30 tahun dan 10 tahun ini.Dalam dua kes berikut, produk secara semula jadi akan tamat tempoh dan menjadi tidak sah:

1. Untuk masa depan yang boleh dijangka, tidak akan ada lagi orang untuk menyokong atau bergantung pada pendapatan anda.
2. Untuk masa hadapan yang boleh dijangka, anda akan mampu sepenuhnya dari segi kewangan untuk mempertahankan diri.

Dan kebanyakan orang mencapai akhir hayat mereka apabila mereka tidak lagi memerlukan produk insurans hayat dan tidak perlu membayar tambahan.

Tetapi apa yang berlaku apabila insurans hayat berjangka anda tamat tempoh dan anda masih memerlukan perlindungan?Umur adalah faktor utama yang mempengaruhi premium. Jika insurans hayat 30 tahun anda tamat tempoh, anda tidak muda pada masa ini. Jika anda masih memerlukan produk insurans, premium mungkin sangat-sangat mahal. Kebanyakan orang Oleh itu, insurans akan diketepikan.Untuk menyelesaikan masalah ini, kebanyakan produk insurans hayat berjangka akan mempunyai klausa atau rider tambahan yang boleh ditukar kepada produk insurans hayat seumur hidup, yang boleh membantu pelanggan yang memerlukan perlindungan seumur hidup untuk mencapai keperluan mereka.

Bagaimanakah simpanan menyertai insurans hayat seumur hidup berfungsi?

這類Insurans seumur hidupProduk ialah salah satu jenis insurans hayat yang memberi anda perlindungan seumur hidup.Dua ciri utamanya ialah:

1. Produk ini sah seumur hidup dan tidak akan luput
2. Selain komponen manfaat kematian, produk ini juga mempunyai komponen "nilai tunai".

Seperti namanya, insurans seumur hidup melindungi anda seumur hidup selagi anda terus membayar premium anda.

Bagaimanakah bahagian nilai tunai bagi insurans seumur hidup yang mengambil bahagian berfungsi?

Cara paling mudah untuk menerangkan jenis insurans seumur hidup ini ialah: insurans hayat berjangka dengan ciri akaun simpanan.Tempoh tetap bermaksud seumur hidup, deposit membayar faedah.

Fungsi simpanan jenis produk ini adalah seperti menyediakan akaun simpanan di bank, kecuali fungsi simpanan dalam polisi mempunyai nama khas yang dipanggil "Nilai tunai"bahagian.Premium yang anda bayar, selepas membayar kos insurans tetap, bakinya ditukar secara automatik kepada nilai tunai.

Syarikat insurans kerap mengagihkan dividen berdasarkan keuntungan syarikat.Dari masa ke masa, nilai tunai dalam insurans meningkat.Syarikat insurans menjanjikan kadar pulangan minimum yang diberikan. Contohnya, kadar pulangan tahunan bahagian nilai tunai yang dijanjikan dijamin %4. Pelanggan boleh menggunakan nilai tunai dalam polisi dengan cara tertentu, seperti meminjam tunai daripada polisi dengan meminjam wang, yang merupakan Salah satu faedah insurans jenis ini.

Selagi anda terus membayar premium, bahagian nilai tunai akan terus berkembang.Jadi apa yang berlaku kepada nilai tunai apabila anda mati?Jawapannya sangat mudah, nilai tunai terkumpul akan menjadi sebahagian daripada pampasan kematian, dan mengikut jumlah pampasan kematian, ia akan dibayar kepada benefisiari yang anda pilih.Ambil perhatian bahawa ini bukan untuk mengatakan bahawa wang ini dibayar sebagai tambahan kepada manfaat kematian.

Bagaimanakah insurans sejagat berfungsi?

Insurans sejagat, seperti insurans seumur hidup yang mengambil bahagian, menjamin hayat sepanjang hayat dan mempunyai fungsi nilai tunai.Walau bagaimanapun, insurans universal mempunyai 3 ciri tambahan, iaitu:

• Polisi Premium Fleksibel
• Faedah Kematian Tetap atau Boleh Laras
• Ciri pelaburan bebas cukai

Analogi yang lebih intuitif ialah bahagian nilai tunai yang menyertai insurans hayat seumur hidup ialah aakaun simpanan, dapatkan "kadar deposit" terjamin dalam bentuk dividen, dan bahagian nilai tunai insurans universal ialahAkaun pelaburan dan pengurusan kekayaan, menikmati beberapa faedah cukai, dan diuruskan oleh syarikat insurans.Oleh itu, pelanggan yang membeli insurans universal sentiasa bersedia membayar lebih premium untuk meningkatkan nilai tunai selepas ditolak perbelanjaan asas.Apabila pasaran bertambah baik dan masa terkumpul, nilai tunai terus meningkat, yang bukan sahaja boleh dipinjam untuk digunakan, tetapi juga digunakan untuk membayar premium masa hadapan.

Insurans hayat sejagat sering dibandingkan dengan pelan persaraan 401 (k).

Jika anda meminjam sejumlah wang daripada polisi insurans hayat sejagat anda dan malangnya anda meninggal dunia dalam tempoh ini dan pinjaman belum dibayar balik, jumlah tersebut akan ditolak daripada manfaat kematian anda.Pada masa yang sama, jika anda tidak mengeluarkan bahagian nilai tunai polisi insurans universal anda semasa anda masih hidup, syarikat insurans akan menyimpan wang tersebut dalam jagaan.Dengan kata lain, bahagian nilai tunai insurans universal tidak akan dibayar kepada benefisiari anda.

Bagaimanakah insurans universal indeks berfungsi?

Insurans Sejagat IndeksFungsi asas insurans diwarisi daripada insurans universal, dan ia juga mempunyai fungsi menjamin seumur hidup dan mempunyai bahagian nilai tunai.Bahagian nilai tunai yang dimasukkan oleh pengguna boleh berkembang secara beransur-ansur dalam keadaan pasaran yang baik.

Perbezaan antara insurans universal indeks dan produk lain ialahCara nilai tunai berkembang.Kebanyakan produk lain secara eksplisit mendedahkan kadar pulangan pelaburan, atau menjamin kadar pulangan, tetapi pulangan polisi insurans universal jenis indeks dikaitkan secara langsung dengan indeks saham.

Khususnya, apabila premium dibayar, sebahagian daripada wang itu digunakan untuk menampung kos insurans bahagian perlindungan insurans tahunan pemegang polisi.Wang itu, selepas ditolak kos ini, terkumpul ke dalam bahagian nilai tunai polisi.Jumlah nilai tunai dilaburkan dalam pasaran indeks, seperti S&P 500 A.S., 30DAX Jerman, atau Indeks Pasaran Membangun MSCI, dan dimasukkan dalam pendapatan berdasarkan kenaikan atau penurunan indeks.Polisi penanggung insurans membenarkan pemegang polisi memilih indeks yang berbeza mengikut budi bicara mereka sendiri.

Apabila persekitaran pasaran merosot, insurans universal jenis indeks menyediakan strategi kadar faedah tetap yang terjamin, iaitu secara amnya 0%. Maksudnya, walaupun indeks saham jatuh mendadak, syarikat insurans akan tetap melindungi nilai tunai pengguna daripada kerugian. wang.Ini adalah salah satu ciri teras insurans universal indeks:Melindungi pemegang polisi daripada risiko pasaran.