¿Tiene dudas sobre el seguro de vida?Este artículo le muestra cómo decidir si realmente necesita un seguro de vida y cómo tomar decisiones en diferentes roles en diferentes momentos de su vida.
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La vida es tranquila por un lado, pero siempre inesperada por otro lado: hay tantos giros y vueltas en la vida, hay tantas razones para comprar un seguro de vida.Pero no todo el mundo necesita un seguro de vida.El editor de Life Insurance Academy lo ayudará a determinar si realmente necesita un seguro de vida y cuándo debe obtenerlo.
En este artículo, presentaremos:
- ¿Quién necesita un seguro de vida?
- A que edad comprar un seguro de vida
- ¿Quién no necesita un seguro de vida?
- ¿Requiere la ley un seguro de vida al divorciarse?
¿Quién necesita un seguro de vida?
La regla empírica más simple para determinar si necesita un seguro de vida es:¿Alguien depende de sus ingresos para proteger su situación financiera?
Esta persona puede ser un hijo, un cónyuge o un padre anciano, o incluso la persona que acuerda el préstamo estudiantil en conjunto; si no ha pagado la deuda como deudor solidario, la otra parte tendrá problemas.
Si la respuesta anterior es sí, es posible que necesite un seguro de vida.
La función del seguro de vida es que cuando no tenga la capacidad de continuar brindando apoyo financiero, el seguro de vida lo reemplazará para brindar apoyo financiero a otros.La gente suele pensar que necesita un seguro de vida en las siguientes situaciones:
Padres con hijos
Sus hijos dependerán de usted durante muchos años, y es posible que también desee preparar planes de ahorro para la matrícula universitaria futura y otras etapas importantes de su vida. Incluso puede decir que no quiere que su pareja se preocupe por la vida diaria de sus hijos. la vida.En este caso, a menos que ya tenga suficientes ahorros para cubrir todo lo que necesitan, una vez que fallece, la familia pierde recursos económicos.
Esposo y esposa
Si su préstamo o préstamo requiere que dos personas paguen juntas, o dependen principalmente de los ingresos de su pareja para mantener el estilo de vida actual de usted o su familia, entonces el seguro de vida puede garantizar que obtenga protección financiera de todos modos.
estudiante
Aunque dijo que si el prestatario muere, el préstamo federal para estudiantes será condonado.Sin embargo, este no es el caso de los préstamos privados para estudiantes, por lo general, la deuda se transferirá a la persona que cofirmó o garantiza, generalmente los padres.En este estado, es muy probable que a los padres les resulte difícil conseguir una suma de dinero para pagar el préstamo.Si la cantidad de préstamos estudiantiles es lo suficientemente grande como para convertirse en una carga seria, dichos estudiantes pueden considerar un seguro de vida por adelantado para proteger al garante de problemas de deudas.Además, como presentaremos más adelante, cuanto antes solicite un seguro de vida, menor será el costo del seguro y la capacidad de fijar la prima para aumentar sin edad.
En los siguientes casos, no necesariamente necesita un seguro de vida, pero los solicitantes de un seguro de vida pueden beneficiarse de él:
Propietario / operador de la empresa
Además de los miembros de la familia, aquellos que hacen negocios en sociedad tal vez deseen establecer socios como beneficiarios.Si la empresa o negocio no puede funcionar sin miembros clave, es una buena opción solicitar un seguro de vida para ellos.Además, la indemnización por fallecimiento se puede utilizar para celebrar un acuerdo de compraventa a fin de proporcionar apoyo financiero a los socios para que compren las acciones restantes de la casa del difunto.
Los ricos
Si espera dejar una herencia suficiente en el momento de la muerte que generará una gran cantidad de impuestos a la herencia y se convertirá en la presión de los herederos, entonces puede considerar usar un seguro de vida con función de valor en efectivo (como de por vida). transferido a sus herederos para pagar altos impuestos.Si se encuentra en esta situación, se recomienda que consulte a un asesor financiero sobre cuestiones de planificación patrimonial. (La reforma fiscal de EE. UU. En 2018 complicó aún más esta situación. Para el 2025, la exención del impuesto a la herencia para cónyuges y familias aumentará de $ 1120 millones a $ 2200 millones).
¿A qué edad debería comprar un seguro de vida?
Ya sea el papel de "padres" o "estudiantes" y "maridos y esposas", la necesidad de un seguro de vida no siempre cambiará.A veces, la necesidad de un seguro de vida desaparecerá gradualmente. Por ejemplo, los hijos crecerán y se mudarán para ser independientes; usted y su pareja eventualmente pagarán la casa, el automóvil u otros préstamos; usted pagará el préstamo estudiantil.En esos momentos, es posible que no necesite ningún seguro.
Para la mayoría de las personas en la vida, el seguro de vida temporal es una buena opción.El seguro de vida a término es válido por una cierta cantidad de años, lo que se denomina Término.Cuando finaliza el período, se declara que la póliza expira.Aunque es posible que desee que el seguro dure toda la vida, a la mayoría de las personas les conviene comprar una póliza de seguro de vida temporal a un precio razonable e invertir sus ahorros por separado, en lugar de solicitar una póliza de vida completa relativamente cara y más complicada.
Aquí hay otra pregunta, es decir, incluso si sabe que desea solicitar un seguro de vida, ¿qué edad es más adecuada para solicitar?¿Necesito un seguro de vida cuando tenga 25, 35 o 45 años?La respuesta simple es: depende de lo que suceda en tu vida.Pero recuerda:
- Las primas de los seguros de vida se vuelven más caras con la edad.Por cada año de espera, los costos esperados del seguro de vida pueden aumentar entre un 8% y un 10%.Cuando el titular del seguro de vida haya pasado una cierta cantidad de años, su tasa de prima mensual no cambiará, pero si compra una póliza de 45 años cuando tiene 20 años, será equivalente a comprar una cuando tenga 35 años. El seguro de vida para indemnización por muerte paga más del doble del precio.
- Es caro mantener un seguro de vida durante demasiado tiempo.Aunque comprar un seguro de vida por $ 25 es definitivamente más barato que $ 45, pero si lo compra más tarde, es posible que no necesite seguro, lo que puede hacer que el costo sea aún más bajo.
¿Podría pensar que es más barato pagar $ 20 al mes durante 30 años que pagar $ 10 al mes durante 60 años?Pero de hecho, son lo mismo.
Solicitar un seguro de vida cuando eres joven puede garantizar un costo relativamente bajo durante un período de tiempo más largo.Pero si no necesita un seguro de vida, no es necesario que solicite un seguro de vida antes de tiempo.Nuestra sugerencia es repetir nuevamente los criterios de juicio presentados al comienzo de este artículo sobre la Guía de seguros de vida estadounidense:La necesidad de protección, Deberías comprarlo ahora - Siempre que alguien dependa de sus ingresos - Este es el número de años que puede estimar que necesitarán depender de usted, y luego puede estimar el número fijo de años.De esta manera, puede evitar gastos innecesarios y al mismo tiempo asegurar el precio más barato del seguro de vida en función de la hora exacta.
- Personas mayores jubiladas.Para las personas mayores que están preocupadas por los gastos del funeral después de la muerte y las deudas (pequeñas) pendientes y otros gastos de vida tardía, el seguro de vida al final de la vida o el seguro de vida garantizado pueden ser una solución.
¿Quién no necesita un seguro de vida?
No todo el mundo necesita un seguro de vida, incluso si juega un papel importante en la vida familiar.¿Recuerda los criterios de juicio que introdujimos?A continuación, se muestran algunos ejemplos de personas que pueden no necesitar productos de seguro de vida a término:
Par quedarse en casa Para las parejas de familias trabajadoras, los productos de seguro de vida a término brindan capacidades de pago inesperadas, pero las parejas que se quedan en casa no necesariamente necesitan dicho seguro de vida a término.Esto no quiere decir que el cónyuge que se queda en casa no contribuya a la familia; de hecho, es más razonable solicitar una pequeña póliza de seguro para cubrir la guardería y otros gastos después de la desafortunada muerte de la pareja que se quedó en casa. .El tiempo de diseño de esta política será más corto que el de una política general; por ejemplo, es suficiente esperar hasta que el niño alcance la edad escolar.En este caso, es posible que algunas compañías de seguros ni siquiera estén dispuestas a venderle una póliza mayor.
gente retirada Idealmente, cuando llegas a la edad de jubilación, tu necesidad de un seguro de vida se ha desvanecido: tus hijos ya son independientes y tú has saldado tus deudas. Incluso si mueres, tu familia y amigos a tu alrededor no caerán en ese dilema.Una vez que esté libre y despejado financieramente, no hay necesidad de un seguro de vida.Incluso puede asegurarse de esto de nuevo guardando.Pero si desea dejar una herencia, es mejor que considere invertir en un seguro de vida.
Niño Muchas compañías de seguros de vida ofrecen cláusulas adicionales de seguro para proteger a sus hijos.Y algunos corredores de seguros pueden incluso intentar venderle uno, pero por lo general no lo recomiendan.Los niños no tienen ingresos y no necesitan mantener a sus familias, por lo que es posible que no necesiten un seguro de vida.
Tenga en cuenta que esto no quiere decir que ninguno de los personajes de las escenas anteriores necesite absolutamente un seguro de vida.¿Debería considerar circunstancias específicas a la luz de sus circunstancias personales, como propósitos de inversión, propósitos de protección u otros propósitos?Sin embargo, es importante considerar si un seguro de vida es realmente necesario.
¿Requiere la ley un seguro de vida al divorciarse?
En la mayoría de los casos, el seguro de vida no es una compra obligatoria, que es diferente del seguro de automóvil y del seguro médico.Sin embargo, algunos estados pueden requerir que los cónyuges separados compren un seguro de vida y se establecerán mutuamente como beneficiarios del beneficio por fallecimiento para garantizar las condiciones de vida de sus hijos bajo cualquier circunstancia.Las reglas del seguro de vida requeridas por las órdenes judiciales varían de un estado a otro. Si se encuentra en esta situación, consulte a un profesional legal.
Calcule los requisitos de cobertura de su seguro
Una vez que haya confirmado que necesita un seguro de vida, el siguiente paso es la precisión.Calcule la cantidad de seguro que necesita.Antes de firmar un contrato con una compañía de seguros de vida, puede comunicarse con los corredores de seguros de vida y los planificadores financieros para comprender cómo el seguro de vida puede satisfacer sus necesidades financieras.
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