Posted by 大多數善於理財的華人都非常關注，接下來的幾年股市會不會像08年一樣大跌，未來退休時候的稅率會不會上漲等問題。如果美國經濟周期重演，類似2008年的金融危機在2020年前後發生，那我們該如何應對？IUL指數型保險是不是一個對此進行風險管理的好工具？在歷史上是否被使用過？目前配置此類保單賬戶有什麼優勢？這就是美國人壽保險指南網將要討論的內容。
回想一下2007年，股市像現在一樣節節高漲，而所有人都擔心美國經濟周期快到了，大幅度的下挫似乎在所難免。隨後在2008年里，股市應聲掉落，引發金融危機。而到了2009年後，提供保底風險管理的 IUL 指數型保單的費率迎來上漲。
歷史總是驚人的相似，股市節節上漲這一階段的情況，跟如今非常相像。
如果2008年的經濟周期重演，如何應對？
如果美國經濟周期重演，類似2008年的金融危機在2020年前後發生，那我們該如何應對？這個問題的核心還是風險管理的問題。很多專業金融保險顧問，開始建議高凈值的客戶——特別是關心稅率，2020到2022年股市的不確定——需要開始將一部分資產放入到 IUL 指數型保險賬戶里，用指數保險賬戶的「保底」功能，管理未來幾年內證券市場下挫的風險。
而對於這類群體來說，由於投入資金基數較大，一個百分點的成本上漲，都會增加一筆不小的支出。此外，配置IUL 指數型保單賬戶的另一個價值優勢，是鎖住了當下時間點的費率。
美國保單要在2020年集體漲價？
現代人的壽命越來越長，勢必影響人壽保險的價格。而保險公司使用統一的死亡率表格來預測投保人的壽命。
目前，我們使用的是 2001 CSO 表格。但將近20年的時間過去了，人們的壽命越來越長，核保條件和體驗也發生了巨大變化，保險公司將於 2020年 1月 1日起，強制使用 2017 CSO 表格進行核算。
所有在那一天生效的保單，或者在那一天之後生效的保單，將被強制要求使用新的 2017 CSO 表格。據退休規划行業專家分析，同樣一筆錢，使用2017年 CSO 表格後，現金價值收入計劃將減少約2%到4%。
因此，對於很多觀望或尋找風險管理工具的群體來說，2019年里剩餘的幾個月時間，是開設指數保單賬戶，鎖定當前的費率，有效降低保單賬戶成本的最佳窗口期。
指數型保險的市場風險管理功能
IUL指數型保險誕生於1997年，出現的歷史環境也很有教育意義。
上個世紀90年代初期，美國股市大漲，投入者為了高回報，都把錢投向證券市場上。 到了1994年，美國債市危機爆發，在這一年長達12個月的時間裡，基準利率被鎖定在了1.5%。投資者被血洗之後，發現市場上沒有任何投資是安全的，也才意識到保障的重要性。
1997年，IUL保險（指數型萬能險）產品推出。
這款產品的功能特點是，它保證在市場環境不好的情況下，給投入者保底，作為交換，當市場好的時候，保險公司支付給投資者的利息有上限封頂。隨後，這款產品逐漸被機構用於資產組合的一部分和專業化的風險管理工具，開始接受市場的實際考驗。
Wink®️ IUL賬戶1998-2019年度保費餘額圖
回顧了歷史後，我們轉頭再看看2008-2009期間爆發的金融危機——美國市場跌倒二十年來的谷底，而在這個階段， IUL指數型保險賬戶的保費資金卻逐步增長，在2012年，達到一個小高點。結合1994年後的歷史，我們發現，每一次金融危機發生後，都會有更多的資金流向能對風險進行有效管理的產品領域裡。
文章小結
如果美國經濟周期重演，IUL指數型保險是不是一個對此進行風險管理的好工具？歷史的輪迴故事和觀察機構的統計數據，相信已經幫助您得出了自己的答案。
如果您的收入較高，擔憂退休時稅率會提高，股市會有長期衰退等風險問題，同時也希望為家庭和生意提供一份人壽保險保障，那麼IUL指數型萬能險這個人壽險種值得納入您的全盤考慮。
如果您打算申請IUL指數型保險賬戶，那麼2019年剩下的這幾個月里，絕對值得立刻行動，來鎖定今天的費率。（全文完）
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