人壽保險是什麼?

人壽保險是什麼,有什麼用?誰需要保險?以及,為什麼人壽保險很重要?

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「人壽保險」這個詞相信大家都聽說過。但如果邀你給別人講講人壽保險,你能做到嗎?如果您需要描述不同的保險條款,規定或類型,該怎麼辦?人壽保險到底有什麼用呢?它能保障期是多久?誰需要它?這似乎很複雜,但答案相當簡單。

人壽保險最初的作用是在您去世時為您的親人提供免稅的一筆錢,讓他們繼續實現他們的財務目標。這是一種有價值的資產,讓您高枕無憂,即使您不在受益人身邊,他/她們也能得到照顧。

到如今,美國的終身現金值人壽保單,已經演化成為了複雜專業的綜合金融產品,用來應對疾病,稅務,遺產,財富等多方面的需求。

在美國人壽保險指南中,您將學到:

  • 人壽保險是什麼
  • 人壽保險如何運作
  • 人壽保險的優勢
  • 為什麼人壽保險很重要

人壽保險是什麼?

人壽保險是保單持有人與保險人(公司)或保險人之間的合同,保險人(公司)承諾,在被保險人(通常是保單持有人)去世後,向指定的受益人支付一筆錢。 根據合同,其他事件,如絕症,重大疾傷害或重大疾病也可能觸發付款。

人壽保單是一份法律合約,合約條款描述保險事件的限制。 具體的例外情況通常寫入合同中,以限制保險公司的責任;常見的例子是與自殺,欺詐,戰爭,騷亂和相關的索賠。

人壽保險如何運作?

一旦了解了人壽保險的法律含義,人壽保險就比較容易理解了。下一步我們將學習如何去了解保單的常見組成部分,如何申請,以及不同類型的保單和相關費用。通過學習這些知識,您將了解如何根據自己的需要,為您的家庭獲得正確的保險。

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人壽保險的共同特點是什麼?

無論您購買何種類型的保單,人壽保險都包含以下5個部分:

被保人 / Insured 由人壽保險公司承保的生命個體。

保單持有人/Policyholder 擁有這份人壽保險單所有權的人,或機構。通常情況下,如果被保人死亡,則支付死亡理賠金。通常,被保人和保單持有人是同一人。

受益人/Beneficiary  收款的人或機構。可以指定一個以上的受益人。

保費/Premium  每月或每年支付的款項,以保持保單有效。如果你停止支付保費,保單就會失效。

死亡賠償/Death benefit  俗稱保額,身故賠償金。是當賠償條件被觸發時,支付的上限總額。一旦您支付了第一筆保費,人壽保險保單就會生效,這意味著,保單一旦生效,您就有資格獲得身故賠償金。

保險公司在以下特殊情況下沒有支付支付身故賠償金的義務:

    • 保單持有人的定期人壽保險政策已到期
    • 保單失效或被取消
    • 死亡發生在保單生效後的兩年內,保險公司在申請中發現了欺詐證據

如何申請人壽保險?

人壽保險的申請,從開始到結束,往往需要3到8周。但您通常只需7個步驟即可完成整個過程。以下是申請流程:

1.獲得免費方案和報價。通過比較不同保險公司的方案設計和費率,可以確保獲得所需要的保單設計方案。您不必支付人壽保險報價費用。

2.選擇您的保單。考慮自己的目標,成本,客戶服務和平均申請時間。

3.填寫申請表。您可以在線填寫申請表或授權專家尋求幫助。無論哪種方式,您都需要回答一些基本的收入和健康信息。

4.參加體檢。作為承保過程的一部分,您可能需要參加類似於基本體檢的體檢。檢查是免費的,體檢人員將按照您的時間表來到您家或您指定的場所。在2020年後,隨著科技和大數據技術的發展,很多保險提供了免體檢的投保流程,對於18-50歲健康的投保人,最快可以在5天內完成投保。

5.完成面試。保險經紀人會問您一些生活方式和健康問題。

6.等待批准。保險公司將收集所有的信息,以決定最終的保費,該保費應與您收到的報價相似。

7.簽署您的政策。在您簽署保單並支付第一筆保費後,您的保單將生效。

有關更多信息,請準確了解申請人壽保險時需要做什麼。



有哪些不同類型的人壽保險?

「人壽保險」只是一種統稱,具體到保險產品,有非常多的產品種類。保單持續多長時間,保險成本和額外扣除款項都取決於每個產品約定的不同保險範圍。但從廣義上講,我們把人壽保險劃分為兩種不同的類型:定期人壽保險和終身人壽保險。下圖是人壽保險產品功能的發展歷史:

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定期人壽保險/Term

定期人壽險在一定年限內有效,稱為期限(Term)。當該期限結束時,該保單宣告到期。這通常是最實惠的人壽保險類型,用來在你需要的年限內為受益人提供身故賠償。

詳細了解定期人壽保險。

終身人壽保險/Permanent

終身人壽保險沒有到期日,只要保單持有人支付保費,保單就會持續有效。終身人壽保險還有一個現金價值部分,作為一種可以使用的投資工具。與定期人壽保險相比,現金價值積累的功能部分增加了終身人壽保險的價格。

終身人壽保險產品包括:

  1. 分紅型終身險/Whole Life
  2. 萬能險/Universal Life
  3. 投資型萬能險VUL/Variable Universal Life
  4. 保障型萬能險GUL/Guaranteed Universal Life
  5. 指數型萬能險IUL/Indexed Universal Life

詳細了解美國人壽保險的產品分類和優缺點。

定期人壽險和終身人壽險的對比

定期人壽險還是終身人壽險?相信大多數剛接觸到美國人壽保險的用戶都會問自己這個問題。對於大多數人來說,定期人壽險是個不錯的選擇,因為它價格合理,而且簡單明了。然而,對於財務狀態比較複雜的客戶來說,具有現金值儲備功能和永久保障的終身人壽保險,就顯得非常有用。尋求持有執照的專業經紀人或財務專家,可以幫助您確定哪種方案更適合您的需要。

人壽保險費用是多少?

根據LIMRA美國人壽保險市場與研究協會行業協會的統計,對於一個20歲的非吸煙者,保額為$250,000的定期人壽保險的估計費用,約為每年160美元。人壽保險的實際成本取決於多種因素,包括您居住的地方,您的年齡,您的健康和健康史,您的財務歷史和您的愛好。當然,保單的覆蓋數量,保障類型和保障期限長度也在會影響費率。

不同的保險公司以不同的方式權衡這些因素,這就是為什麼比較多家公司的報價,以確保您獲得最實惠的方案重要的原因。

人壽保險有哪些優勢?

人壽保險有許多優勢,使其成為財務規劃的必要組成部分。如果您把人壽保險作為家庭保障計劃的一部分,具有以下顯著性優勢。

免稅提供資金

人壽保險單提供的身故賠償金是免稅的一筆錢。這意味著全部金額將足額捐贈給您的受益人。

這是人人負擔得起的保障計劃

雖然人壽保險的確切成本各不相同,但在很大程度上,還是相當實惠的。考慮一下:一個健康的30歲男性,每月也許只用付40美元,就能買到保額為$100,000美元的終身人壽保險保單。這筆開銷大約只是每個月的手機通信費用,或者一頓飯錢。既然一頓飯錢的積累能幫助到支付大學費用,房屋貸款,退休計劃甚至重大傷害和疾病的開銷等等,那麼這筆錢就花得非常值。

這是另一種投資工具

定期人壽保險很簡單,但帶有現金價值功能的終身人壽險產品可以作為強制投資工具(相對於強制儲蓄)。在投資取捨終身人壽保險保單是否正確之前,您應該諮詢財務顧問,如果您已經有了其他的免稅投資選擇(如ROTH IRA,政府債券),那人壽保險產品可以作為您另一種額外的投資理財工具。

為什麼人壽保險很重要?

做好家庭或個人的財務規劃固然重要,但如果你是家庭的主要收入來源,而你不幸身故,那所有的計劃都沒有了意義。人壽保險的意義和重要性在於它提供的對生活的信心:

  • 為您的家人提供未來的保護計劃,如大學學費計劃和退休後的免稅終身收入計劃
  • 償還房屋貸款或學生貸款
  • 為子女,孫子女或社會留下遺產和繼承計劃
  • 支付生命末期的葬禮等開銷,據統計,平均花費近$10,000

有關更多信息,請準確了解人壽保險目的與作用。

誰需要人壽保險?

人壽保險對大多數人來說是一個有用的工具,但這並不意味著每個人都需要它。以下情況也許是例外:

  • 你沒有任何受益人。如果你年輕而單身,並且沒有人依靠你的財務狀況而活,你可能不需要人壽保險。但請記住,你仍然有理由購買它。隨著時間的流逝,購買的時間越晚,人壽保險的保費就越貴,所以你可能應該選擇在你年輕時費用最低的時候來申請。雖然沒有任何受益人,您也可能想回報社區和社會,將錢留給一些組織或慈善機構。
  • 你沒有(或預期)任何債務。如果你的死亡不會給家庭或親友帶來債務,你可能不需要人壽保險。但是你也應該考慮未來的債務,比如讓孩子上學或照顧年邁父母的費用。重要的是,要展望您的人壽保險預期需求,而不僅僅是評估過去。
  • 你可以自我保險。即使您確實擁有或預期債務,您也可以使用自己的儲蓄來完全付清。

如果您不屬於這些情景之一,您應該認真考慮人壽保險。如果你沒有它,你可能會在最糟糕的情況下,再讓你的親人在經濟上蒙受傷害 – 這些都可以通過人壽保險輕易避免。

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