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你需要人壽保險嗎

我需要人壽保險嗎?

為要不要人壽保險猶豫不決?本文為您展示如何決策是否確實需要人壽保險,以及在人生的不同時間段,處於不同角色如何進行決策。

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生活一方面是波瀾不驚,另一方面又總是出人意料 – 有多少種生活的曲折和轉折,就有多少購買人壽保險的理由。但不是每個人都需要人壽保險。壽險學院的編輯會協助您弄清楚,您是否真的需要人壽保險 – 以及,應該何時獲得人壽保險。

在本文中,我們將介紹:

  • 誰需要人壽保險
  • 在什麼年齡購買人壽保險
  • 誰不需要人壽保險
  • 離婚時法律要求人壽保險嗎?

誰需要人壽保險?

確定您是否需要人壽保險的最簡單的經驗法則是:是否有人,依靠您的收入來保障他們的財務狀況?

這個人,可能是孩子,配偶,或者年邁的父母,甚至是一同承擔學生貸款的人——如果作為聯合承擔債務的你還沒有還清債務,對方會因此陷入困境。

如果上面的答案是肯定的,那您可能需要人壽保險。

人壽保險的作用是,當你不具備繼續提供財務支持能力的時候,人壽保險將取代您,來向他人提供財務支持。下面這些情況,人們通常認為他們需要人壽保險:

有子女的父母

你的孩子將依靠你很多年,你也可能希望為他們未來的大學學費和其他人生重大時間提前準備儲蓄計畫,甚至說,你只是不想讓你的另一半為了子女日常的柴米油鹽發愁。在這種情況下,除非你已經有足夠的存款支持他們所需要的一切,否則一旦你身故,家庭就失去了經濟來源。

夫妻

如果你的貸款貸款需要兩人一起來支付,或者主要靠你的另一半的收入來支持你或者家庭的現有生活方式,那麼人壽保險無論如何都能確保您得到財務保障。

學生

雖然說如果借款人去世,聯邦學生貸款將被免除。但是,私人學生貸款卻不是這樣,通常,債務將轉移給共同簽署或者擔保的人 – 通常是父母。這個狀態下,父母很可能難以拿出一筆錢償還貸款。如果學生貸款金額大到成為嚴重負擔,那這樣的學生可以事先考慮人壽保險,以保護擔保的人免受債務困擾。此外,我們稍後將介紹,越早申請人壽保險,保險費用越低,並能鎖定保費不年齡增大而增長。

在下面情況下,您不一定需要人壽保險,但,申請人壽保險可能從中受益:

企業主/經營者

除了家人之外,合夥做生意的人可能希望將合作夥伴設置為受益人。如果缺少了關鍵成員,企業或者生意就無法運轉的話,那為他們申請人壽保險,就是一個不錯的選擇。此外,身故賠償金可用於進行買賣協議,為合伙人提供資金支持,用以從死者家中收購剩餘股份。

富人

如果您預計在去世時會留下足夠的遺產,以至於會產生了不小的一筆遺產稅,成為了繼承人的壓力,那您可能考慮使用帶有現金價值功能的人壽保險(如終身),將資金轉移給您的繼承人,用以支付高額稅款。如果您處於這種情況,建議您應該諮詢財務顧問有關遺產規劃的事宜。 (2018年的美國稅制改革使這種情況更加複雜,到2025年,對夫妻家庭的遺產稅免徵額,將從1120萬美元提高到2200萬美元。)

 

你應該在什麼年齡購買人壽保險?

不論是作為「父母」,還是「學生」和「夫妻」的角色,對是否需要人壽保險的需求不會一直不變的。有的時候,人壽保險的需求會逐漸消失,比如,孩子們會長大並且搬出去獨立; 你和你的伴侶最終將償還清房屋汽車或其他貸款;你將還清學生貸款。那些時候,你也許可能不需要任何保險。

對於生活中的大多數人來說,定期人壽保險是個不錯的選擇。定期人壽險在一定年限內有效,稱為期限(Term)。當該期限結束時,該保單宣告到期。雖然你可能希望保險能夠持續一生,但大多數人最好購買價格合理的定期人壽保單,並分別投資他們的儲蓄,而不是申請相對較貴,設計較複雜的終身人壽保單。

這裡又有一個問題,即,就算你知道自己要申請人壽保險,那什麼年齡去申請比較合適呢?我在25歲,35歲或45歲的時候,需要人壽保險嗎?簡單的答案是:這取決於你生活中發生了什麼。但是要記住:

  • 人壽保險的保費隨著年齡的增長而變得更加昂貴。每等待一年,預期的人壽保險費用可能上漲8-10%。當持有人壽保險過了一定年限,你的每月保費費率就不會改變,但如果你在45歲時,買了一份20年的保單,那麼比起你在35歲來買一個同等身故賠償金的人壽保險,要付出兩倍多的價格。
  • 持有人壽保險的時間過長是昂貴的。雖然購買人壽保險25美元肯定比45美元便宜,但如果你以後購買它可能不需要保險,這可能會使成本更低。

您可能覺得,20年內,每月支付30美元比10年每月支付60美元更便宜?但其實,他們實際上是一樣的。

年輕的時候申請人壽保險,可以保證在較長時間段內的相對低成本。但如果你並不需要人壽保險,那過早申請人壽保險就不是很必要。我們的建議是,再次重複美國人壽保險指南本文開始就提出的判斷標準:只要您有保障的需求,就應該立即購買 – 只要有人依靠你的收入 – 這是您可以估算出他們會需要依賴您的時間年限,就可以估計處這個定期年限。這樣,你就可以避免不必要的花銷,同時根據確切的時間來鎖定最便宜的人壽保險價格。

  • 老年退休人群。對於擔心身故後的喪葬費用和(小額)未償還債務等生命晚期費用的老年人,生命末期人壽保險或有保障型人壽保險可能是一個解決方案。

誰不需要人壽保險

不是每個人都需要人壽保險,即使他們在家庭生活中發揮著重要的作用。還記得我們介紹的判斷標準嗎?以下是一些可能不需要定期人壽保險產品的人的例子:

留在家中的夫婦  對於有工作的家庭夫婦,定期人壽保險產品提供了意外支付能力,但呆在家的夫婦不一定需要這樣的定期人壽保險。這並不是說,呆在家中的配偶對家庭沒有貢獻 – 實際上,比較合理的作法是申請一個小額的保單來支付留在家中的夫婦不幸身故後的日託等費用。這個保單的設計時間會比一般的保單更短 – 比如,等到孩子到了上學的年齡就足夠了。在這種情況下,一些保險公司可能甚至不願意向您推銷更大的保單。

退休人員  理想情況下,當你達到退休年齡時,你對人壽保險的需求已經消退:你的孩子已經獨立自主,你也還清了自己的債務,即使身故離世,家庭和身邊的親人朋友也不會陷入困境。一旦你財務自由且清晰,就不需要人壽保險。您甚至可以通過節省來再次確保這一點。但如果你想留下遺產,你可能最好考慮投資人壽保險。

孩子  許多人壽保險公司提供保險附約來保障你的孩子。而一些保險經紀甚至可能會試圖賣給你一個,但通常不推薦它。孩子們沒有收入,也不需要支持家庭,所以他們可能不需要人壽保險。

請記住,這並不是說上述場景中的角色都絕對不需要人壽保險。應結合個人情況考慮具體情況,如是投資目的,保障目的,還是其他目的?但,重要的是,要考慮人壽保險是否真的有必要。

 

離婚時,法律要求人壽保險嗎?

在大多數情況下,人壽保險並不是要求強制購買,這跟汽車保險和健康保險不同。 然而,一些州可能要求分居的配偶購買人壽保險,將並將彼此設定為身故賠償金受益人,以確保在任何情況下其子女的生活狀況。 法院命令要求的人壽保險規則,各州各不相同,如果您發現自己正處於這種狀況中,請務必諮詢法律專業人士。

計算您的保額需求

一旦您確認自己需要人壽保險,下一步就是準確計算您需要的保額大小。 在您跟人壽保險公司簽約之前,您可以與人壽保險經紀,理財規劃師進行溝通,以了解人壽保險如何滿足您的財務需求。

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