Posted by 2022年怎麼買美國保險？有什麼心得？
美國人壽保險指南©️社區里的美國基金從業者Jin，以行內人的身份，和我分享他在不同時期申請美國人壽保險的心得體會。本文經過TLT編輯的整理和編輯，總結出「2022年購買美國保險」的4個經驗心得，供投保人和投資者參考。
（>>>推薦閱讀：華爾街上班的交易員，是怎麼支付美國保險保費的？）
1.避免銷售人員，尋求顧問人員
在insurGuru©️保險學院的「人壽保險經紀人是什麼？找經紀人有什麼優缺點」一文中指出，人壽保險經紀人，本質是一名銷售人員（Sales），並不包含任何專業能力認定。
在我們非常清楚自己要什麼的情況下，尋找優秀的銷售人員合作，是一件非常高效的體驗。
但絕大多數情況，投保人或投資者，並非金融保險領域的專家。對於申購金融產品來說，「避免銷售人員，尋求顧問人員」，是基本共識。
- 盡量避免Sales（銷售人員）來做保險財務上的規劃。原因有兩個，一是因為保險銷售人員的唯一目標是「銷售」，對於一些多層級營銷保險經紀來說，多了一個目標是」增員「。銷售人員在產品選擇上的局限型，以及盈利模式的單一性，這和投保人，或投資者的利益，在本質上衝突的。
- 第二，由於法規和專業性的限制，人壽保險經紀人並非財務顧問，在沒有額外的專業認證的情況下，不能為客戶提供財務規劃的專業建議。
因此，尋求有專業能力認定的人壽保險顧問的協助，避免銷售導向的「市場教育」，不光能幫助我們避免錯誤的信息攝入，更能從長遠的角度獲益。
而美國保險業監管部門也充分意識到了這一點，自2021年起，從法規角度，推進新的DOL準則，促進美國整個金融保險行業，從人壽保險銷售經紀人，到人壽保險顧問的轉變。
2. 沒有最好的保險產品和方案
沒有最好的保險產品及方案。重要事情說3遍。
人壽保險和年金保險產品，不同的產品各有各的好。不同的保險公司，各有各自的優勢細分領域。
如果有人跟我說，這個保險是最好的。我的理解是，對方可能所能接觸到的專業教育有限，或者說，另有所圖。
試問，美國市場上千家保險公司，在升級換代如此頻繁的市場競爭下，如果有最好的產品方案存在的話， 那其他家就只有關門大吉了。
在現實世界裡，有的保險公司很適合60歲以上的退休群體投保，有的保險公司專註高凈值客戶的資產風險管理，還有的保險公司，適合看重全面保障的中產家庭。
對比和選擇不同保險公司保險產品的優缺點，找到最適合當前我們需要的方案，這才是最好的選擇。
3. 產品賣得好，不等於產品好
不同的保險細分市場領域，存在著非常激烈的競爭。光是2020年到2021年，隨著法規的變更，美國人壽保險產品的升級換代頻率，更是創下記錄。
要想在激烈的市場競爭脫穎而出，保險公司要麼在產品上進行實在的創新——「把苦活留給自己，把利益讓給別人」——讓投保人或投資者更多獲益；
要麼就走另一條路，在銷售模式和銷售渠道上另闢蹊徑，讓分銷人員更多獲益，刺激銷售。
在過去的一年裡，一些保險公司，選擇了讓投保人和投資者更多獲益這條路，研發新功能，增強保險產品競爭力，但相應，代理商和經紀人的利益就減少了，市場銷售動力不足，份額不會很大。
而對於後者，在銷售渠道和分銷模式上進行商業創新，分銷商在利益的刺激下，往往更樂意推廣特定保險產品，經紀人的收入也水漲船高，最終市場佔有率也逐漸推高。
我的原則是，仔細看清楚市場佔有率高的保險產品，到底是哪些機構在追捧，銷量渠道主要構成是哪些？
2021年的網紅股，教育還不夠深刻嗎？
4. 沒人能代替您自己，自己的決定至關重要
我們自己的判斷和決定，至關重要。
無論是「資產管理」，「生前福利」，還是「財富傳承」，這些都只是保險產品這款工具，在不同專業領域的方案運用。
最核心的問題是，我們投保的目標是什麼？
是為了分散資產風險的投資？還是全面的綜合疾病保證？還是尋求高槓桿給家人傳承一筆財富？我自己知道自己想要什麼嗎？
在大多數情況下，我們最初想的，和實際操作起來，完全是兩碼事。
優秀的金融保險財務顧問，會討論分析我們的投保需求，幫助我們理清思路。
更重要的是，在這個溝通的過程中，我們能從中，得到正確合理的保險財務教育，從而理性地和保險財務顧問討論，不同保險方案的優缺點，並做出符合自身利益的常識性判斷。
最終，做決策都是我們自己。也只有自己，最清楚自己家庭和家庭財務的情況。但同時，我們又不可能人人都成為人壽保險行業領域的財務專家。
因此，我們才更加需要專業協助，而非銷售人員，共同實現我們財務上的需求。（全文完）
