Posted by 外國人如何買美國的人壽保險呢？今天我們就來討論一下這個問題。
美國人買人壽保險很多，有的公司還會給員工投保最低金額的壽保，當然很高的也有，比如谷歌為員工買的高額壽保都上過新聞。那麼如果沒有綠卡，外國人如何買美國的人壽保險呢？今天我們就來討論一下這個問題。
在美國的居民(US Person) 一般分為五大類︰
公民、綠卡、無綠卡有合法簽證的居民（resident alien，一年有一半以上時間呆在美國的外籍人士）非居民外國人（non-resident alien，短期呆在美國的外籍人士）以及非法移民。
綠卡沒有選舉權和犯罪後會被遣返，其他的公民和綠卡基本沒有多大差別，保險公司在審核時基本上是一視同仁。
如果是綠卡持有人，有些公司會要綠卡複印件，有的公司會要求另外填一張表，問是否經常去外國旅行。 如果是短期休假探親，一般都不會有問題。 當然如果你在申請過程中，說要去某些不太平的地方，比如利比亞，保險公司可能會把你的申請先放起來（suspend），等你平安回來後再說。
如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國工作學習的認識，有合法身份，有社保號碼，一般也能買到人壽保險，但保費一般會比公民和綠卡人士稍貴一些。 至於非法移民，沒有合法身份，一般很難買到人壽保險。
一般外國人買保險要有以下要求：
第一,投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國; 第二，在美國填寫人壽保險申請表,並在美國進行身體檢查(主要是抽血、驗尿、量身高體重、做簡單的心電圖等)。第三，投保人必須提供以往病曆數據，可以是中文，保險公司會找人翻譯。 第四，投保金額必須是100萬以上，只受永久性保險，不接受定期保險（term life）。外國人買美國保險的具體流程圖，請點擊這裡查看。
第四點是外國人買保險要求的，如果外國人在美國持有效簽證工作，公司的人壽保險選擇很多，一般沒有金額100萬的要求。具體情況可以諮詢各大保險公司。
人壽保險分類
人壽保險在美國歷史很長，從1762年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國獲得長足發展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類眾多。
《簡明人壽保險》（LifeInsuranceMadeE-Z）一書把人壽保險分為四大類。保險業人士稱，人壽保險沒有絕對的好與壞，只有合適與不合適。
1、定期保險（termlifeinsurance）
顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險， 主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。最大的缺點是等term到期了，保險人的年紀也大了，再買其他保險會很貴。適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。
2、終身保險（whole life insurance）
有時也稱為永久壽險（permanent life）。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值 （cash value）就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。缺乏透明度是這類產品最大的問題。
3.萬能人壽保險（universal life insurance，簡稱 UL）
這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。 此類保險可保證理賠金，但現金值不能保證。
萬能險的收益一般和利率市場掛鉤，如果是低利率大環境，萬能壽險的投資回報率一般都過低，投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，才能維持保險的有效性。
4、投資萬能保險（variable universal life insurance）
此類保險提供死亡賠償和現金值，但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由於有投資風險， 因此理賠金可能增加，也可能減少，現金值也不能保證。如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。
除了上面四種，在1997年以後，由於經歷了1994債市危機，又出現了一種萬能險的升級保險：指數型萬能險（Indexed Universal Life）：
它是萬能險的一個變種，可以掛鉤三大指數——美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，並且現金值是保本的，就算是指數跌了，現金值也可以得到2%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避收益稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的80%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。
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人壽保險涉及到的方方面面
當一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。
1、擁有人（owner）
擁有人的權力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。
2、投保人（insured）
投保人不能改變，根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。
3、付款人（payor）
付款人支付保費。
4、受益人（beneficiary）
如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。
前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費超過1萬2000元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫療補助（Medicaid），就有可能要放棄擁有人的資格。
如何選擇保險公司
目前，美國有一千多家保險公司，其中大多數提供人壽保險，有的公司提供多種人壽保險計畫。在這眾多的公司中，如何選擇合適的公司和合適的計畫是一門學問。
如果僅要求死後拿一筆錢，許多人壽保險公司都能做到。美國有一個專門評價保險公司的公司，叫A.M.BestCompany，他家從財務方面，評價各保險公司的支付能力。如果能夠排在該公司的前20名以內，賠償能力都沒有問題。
隨著人壽命的延長，保險的費用也在降低。例如，過去七年間，保險費用（costofinsur- ance）下降了3%到4%。
在美國沒有人壽保險是不負責任的行為，沒有保險就意味著沒有可以珍惜的對象。購買保險的時候，可以按照需要，在一家公司購買幾種產品。
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如果很難確定什麼樣的人壽保險最合適自己。那麼如果經濟上不是很寬裕的時候，不妨考慮先從數量小的保單開始，隨著經濟狀況好轉再追加。
在購買保險的時候，要注意保單上的肯定（guarantee）和假設（as-sumption）的不同。前者是確保的，後者就不一定了。保險儲蓄和銀行儲蓄是兩回事，銀行儲蓄能拿回全額存款和利息，但人壽保險不同，如果提前中止，可能只拿回所繳保費的一部分。
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