Posted by 按照美國中產的大致定義，一個中國人在美國拿到一個典型的H1b崗位，基本上就立刻中產了 — 在絕大多數情況下，對應的稅前年薪應該是50k起步（如入門級財會人員），一直到200k以上（如矽谷的高級計算機科學家）。要知道，美國的人均GDP「只有」5萬多刀，每戶可支配收入中位數也「只有」5萬多刀。
如果你表示存疑，可以點擊這裡訪問美國人壽保險指南網©️發布的2020年皮尤研究中心發布的收入計算器，可以立刻幫您計算出，您的收入，在所在地區的排名階層情況。
由於社會制度和中國迥異，對於中產階級，美國的「理財」，遠比國內龍蛇混雜的情況要簡單直接得多得多，因為市場和法規非常成熟，選擇也非常直接。在理財這個問題，多問幾個專業人士，多上一下Google，理財市場里忽悠的人會立馬現行。
以下的理財默認這個中國人很有可能會在美國安家立業，生活一輩子。
另外，下文中涉及收入數字，都是約數，請自行按照居住地進行合理調整。如，灣區和類似西弗吉尼亞的情況，顯然會有很大區別。
首先我們劃個重點：
一切理財/投資標的，最重要的五個指標是，收益、風險、流動性、稅收安排、其他限制。世界上沒有任何一種投資/投資品，是五項指標均完美的，如「高收益/低風險/高流動性/稅收優惠/沒有投資限制」。再次強調，沒有。任何一種投資/投資品，圍繞這五個指標，都是各有取捨。
對於絕大多數中下層中產階級（50k-100k）來說，「理財」其實幾乎等同於「退休養老」。一個比”dying to soon”更悲催的事情，可能就是”living too long”了。如果你居然能很充裕地規劃好自己的養老金，那麼你幾乎也就剩不下什麼閑錢了 — 我時常隱隱覺得，這是美國上層建築精妙算計過的完美結果：人口中覆蓋面最廣的一群人，不斷產生new money來養著自己、養著國家，最終走的時候，也留不下任何old money來供下一代坐享其成。
一個美國人，退休之後能拿到的收入，基本上就三塊兒：
1，Social Security / 社安退休金 — 類似我國的社保統籌賬戶, 由羅斯福總統創建於大蕭條時期的美國。目前處於岌岌可危的狀態，賬戶已經入不敷出N年了，類似於你在交的SS Tax去養現在退休的老人。簡單說來，靠政府養老對大多數國家的人來說，都是件不靠譜的事情。
（>>>推薦閱讀：美國退休養老到底靠誰？為什麼不要指望政府來養老的Ugly Truth ）
2，各種個人賬戶的法定分配 — 類似我國的商業養老保險，如公司給到的401k，自己創立的Roth IRA賬戶，年金保險，以及各類理財產品。
3，個別政府/學校/機構的養老金(Pension) — 類似我們父母那一代人退休後拿的「退休金」，這項在絕大多數企業中都是沒有的。
這樣看來我們剩下的能夠自己把握的就只有第二類 2，個人賬戶。
進了公司之後，公司HR都會給你提供由公司sponsor的福利計劃，其中的大頭就是所謂401k的東西。這其實就是一個Mutual fund，甚至可以是你自己DIY的個股投資組合。
所謂「401k」，其實僅是國稅局(IRS)的Revenue Code的章節編號。在Mutual fund的本質上，IRS給你提供了有別於一般mutual fund的「稅收安排」：你在投資和持有401k賬戶的期間內，每年都不用交資本利得稅，但是，在59歲半之前，這個賬戶里的錢，你不能取出來（有例外，略過），否則要交資本利得稅和額外的10%懲罰稅。
401K額外的好處是，正經的公司都會給你一定百分比的「match」。好比說，你放3%的月薪在401k里，公司就承諾也放3%在你的401k賬戶里。這背後自然有公司吸引人才的意圖，很多人認為這是所謂的「free money」。但更多的是公司層面的稅收規劃需求。
總之，如果一個人並不清楚該拿工資的百分之幾來投401k，最起碼要把公司「免費」的match拿到手 — 如果公司說能match3%，你也選了3%，這意味著你每月401k新增投資是你月工資的6%；而如果你選了1%，公司自然也只給1%，那麼你每月401k新增投資只是你月工資的2%，相當於從公司那裡少拿了2%的免費match。
而401k賬戶的限制是，這種IRS給你的稅收安排的好處，不能無限制享受，每年只能在一定的限額內享受。2020年，這個限額是每年19,500刀。
從公司那裡能選擇的另外一個常見好處是「打折的公司股票」，以及各種期權。簡單說，好比你公司的股票市價是10刀一股，公司能讓你每個月以8.5刀去買公司股票，相當於當下免費賺了1.5刀/股（實際情況下，可能有限制期；另外，為何是15%的折扣，是公司稅收內容，略過）
在教育機構，如大學，「401k」有另一個名字，叫「403b」 — 兩者除了名字不一樣之外，幾乎沒區別。
如果一個公司的福利計劃裡面並沒有401k（常見於小公司），可以選擇自己開設一個自己的養老賬戶，稱為「IRA」（Individual Retirement Account）。其運作機理和稅收安排，與401k區別不大。
最後，還有一個不少人可能陌生的概念：
年金/annuity/年金化/annuitize
這個概念其實不難理解。401k嚴格意義上講，只是「養老金」，而不是「養老保險」 — 你自己攢的錢，退休後自己花，花光了就沒了，並沒有「保險」的部分。而所謂年金，可以看成是真正意義上的「養老保險」 — 你自己攢的錢，同時附加一個與投資管理方的保障協議：從我幾歲開始，你每年支付我XXX的養老金，直到我去世為止。
說白了，年金的「保險」作用，與人壽保險正好相反，說得糙一點是為了對沖這樣一個風險：Living Too Long/活得太久。
即：錢花光了，人還沒死… 其具體形式主要有兩種：
1）你的401k/IRA，可能本身就是一個年金，即並非退休後告訴你一個賬戶餘額，而是保證你退休後每個月拿多少錢，直到去世；
2）你可以將你的401k/IRA，當然也可以是其他資產，購買/轉化成一個年金，稱為「年金化」。
非要有個比喻的話：你可以認為「年金」就是一個由私營公司運營的你的self-funded pension。
總結：401k/403b/IRA，僅是基於mutual fund本質上的稅收安排。相比mutual fund，它們在投資時可以選擇以稅前收入投資（也可以選擇是稅後收入，但退休後領取時不交稅，稱為Roth型），持有期間不用交資本利得稅，但流動性受限（59歲半），投資金額受限（每年19,500的上限/2020年）
自然，與mutual fund類似，你可以去按照自己的收益和風險喜好，去選擇不同的mutual fund來作為自己401k的「瓤兒」 — 如果你願意，你甚至可以自己弄一個投資組合來作為401k的「瓤兒」，儘管個人並不支持任何人去犯這種神經。喜歡高風險高收益的，就偏股票一些；喜歡低風險低收益的，就偏債券一些，非常簡單直接。
提供基本保障的保險
對於一個年收入50k至100k的中產階級來說，除了養老之外，剩下能做的也就只有各種保險了。這個其實應該在養老之前說，畢竟各種保險是「兜底」用的。
何謂「兜底」？
如醫療保險，如果你完全沒有，甭管你辛辛苦苦攢了多少錢，生個「小病」，一年攢的錢估計就沒了；生個「大病」，八成你家就直接破產了。
再比如人壽保險（此處僅是指Term life/定期壽險），你萬一意外掛了，你老公/老婆/娃的生活很可能就無法維持了，按揭的房子可能也會被收走，而你國內靠著你在美國收入養老的父母，經濟狀況估計也夠嗆了。
再比如其他一些小的保險，依然是「理財」不可忽略的「兜底」基礎。如Disability，如果沒有，再萬一受傷，長期無法工作，對家庭的財務衝擊甚至比你掛了還要巨大，因為你還活著，還要吃飯和看病；再比如車險，如果沒有，出了事故，特別是如果責任在你且對方受傷，也得賠破產；再比如房屋保險，美國幾乎都是木頭房子，你懂的…
好在這部分的操作都很簡單直接：車險是強制的…房屋保險也沒幾個錢…靠譜的公司都有很好的醫保計劃（自己負擔的金額每月從100刀到大幾百刀不等）作為員工福利計劃的一部分…人壽（此處特指term life）和Disability也是員工福利計劃的一部分，且都很便宜，屬於「給丫碎錢」級別的便宜。
總之，在美國，各種保險真的不能缺少，否則任何一點兒不可預料的事兒降臨在你頭上，對你個人和家庭的財務衝擊，都是毀滅性的。
以上基本上就是一個稅前年收入在50k-100k的人，應該做也有能力做的全部了。
進一步的理財選項
而如果一個在美中國人，個人/家庭年收入達到了100k以上，甚至有往「小富」級別靠攏的跡象（典型如夫妻雙方均為碼農、金融、各種硬技術、統計分析、醫生、律師等等），各種「兜底」的保險自然不在話下，而類似401k之類的賬戶八成也放滿了，那麼接下來，可能的「理財」選擇主要有以下幾個：
讓自己的醫保更給力：如更大的醫保範疇、更低/沒有自費部分、更高的保額、更廣的「高級診所覆蓋」和優先、全方位的牙醫、眼科險，等等。
其中，何謂「更給力」？無外乎那幾個很容易理解的概念：覆蓋面更廣；deductable更低甚至沒有；沒有co-pay；co-insurance比例更低或沒有；out-of-pocket limitation更低；等等。
但「更給力」也並不意味著「更好」，因為這背後永遠是一個成本收益的遊戲：「更給力」也意味著保費「更貴」。於是，具體選擇還是要看個人/家庭的具體需求和身體狀況而定。
再有就是對基本的幾種醫保類型有概念上的了解：
PPO：適合全美各處走動的人，或者懶得找個固定的「primary doctor」的人
HMO：凡事都需要先去找你的primary doctor，然後TA搞不定的話，需要refer到別的醫生那裡
EPO：類似PPO，但範圍不是全國，而是當地
至於牙醫和眼科，也是取決於具體的喜好：你若並非典型的美國人，即對牙齒美觀/健康並不是很在乎，甚至已經如我國很多中年人一般，牙齒早就沒救了，那可能確實也沒必要；再比如說，如果你經常回國的話，眼科保險可能也沒必要。
本文非原創，經本站編輯整理後發布。
