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購買美國年金保險必讀!您最關心的8個常見問題及誤區|年金先生專欄 Vol.5

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(導語:年金,又稱年金保險,英文稱為Annuity,在「3分鐘了解什麼是年金保險」一文中,美國人壽保險指南©️社區的年金先生對這類保險進行了說明。在今天的「年金先生」專欄中,我們就申請年金保險最常見的8個問題和誤區,以問答的方式,進行了說明。)

Q1:買年金的最佳年齡段是多大?

年金先生:購買年金沒有一個所謂的最佳年齡,最終實際上取決於我們自己。但一般來說,購買年金的最佳年齡是45-55歲。 這讓您有充足的時間,來積累現金,來為即將到來的退休生活做準備。

根據Gallup的數據,86%的年金投保人在65歲之前申請購買了他們的第一張年金保單,而年金保險持有者的平均年齡是70歲。

Q2:新生寶寶可以買年金嗎?

年金先生:可以。理論上說,我們隨時都可以購買年金,從出生那一刻,直到我們步入退休。 但大多數保險公司的產品,限制了最高的購買年齡是80歲。

而傳統上來說,年金保險的平均購買年齡是50歲。

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Q3:收益率最高的年金是什麼?

年金先生:目前市場上最高的3年期固定利率儲蓄年金的年化收益是2.4%,5年期固定收益儲蓄年金的收益率接近3%,7年期固定收益儲蓄年金的收益率是3.25%。浮動收益的指數年金或結構化年金,收益率可能更高。證券型年金的收益率,可能更低,或更高。

但「高收益率」,就像「存就送」這樣的口號一樣,有時可能只是營銷和吸納儲戶的噱頭。在美國年金市場上曾有一些號稱高達 7.0% 的 15 年期固定收益儲蓄年金,但在實際運行中,加上各種各樣與年金相關的費用,實際的回報率低於 2%。

因此,購買之前要確認的是您的年金保險的口碑,以及這款年金保險產品裡面有什麼相關的費用。

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Q4:買年金保險可能虧錢嗎?

年金先生:如果是買的證券型年金,或結構化年金,可能會產生虧損。如果在市場下跌的情況下,這類年金保險的回報可能達到負數,從而產生虧損。但另一方面,因為投保選擇承擔了不同的風險等級,那麼當市場好的時候,回報會超過其他類型的年金保險。

對於經驗豐富的投資者,如果選擇此類年金保險,需要在申請之前了解招股說明書和做好成本風險研究。

Q5:最安全的年金保險是哪種?

年金先生:固定收益儲蓄年金(Fixed Annuity)。這類年金是一款固定期限,固定利率的保險。這也是它又被比喻為「超級定存」的原因。在存這款年金的時候,一切條款和說明都已經寫的明明白白,非常簡潔。

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美國年金保險先生 年金先生專欄 Mr Annuity
*年金利率及Cap Rate(封頂收益)受市場影響實時變化,本圖片內容並非對於利率的保證。年金保險產品的具體利率以保險公司最新發布的數值為準。

Q6:風險最高的年金保險是哪種?

年金先生:風險從高到低的順序來說,證券型年金 > 組合型年金 > 指數型年金 > 儲蓄型(保證利率型)年金 ;而從收益潛力可能性的高低順序來說,也是證券型年金 > 組合型年金 > 指數型年金 > 儲蓄型(保證利率型)年金

美國年金保險產品類型和風險
©️美國年金保險產品類型和風險

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Q7:聽說提前從年金賬戶里拿錢會交罰款,這是真的嗎?

年金先生:年金保險賬戶通常是退休收入規劃的目的,它和IRA等賬戶一樣,在59歲半之前提取會有10%的罰款。年金保險賬戶也通常會有3年到10年不等的退保罰金期。在申請之前需要仔細了解具體年金產品的罰金說明。

同時,在申請年金保險時,常參考自己離60歲還有多少年的時間,來選擇不同的年金類型產品。

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最後是最常見的一個問題 Q8:是不是買年金比買人壽保險收益好?

年金先生:兩者沒有可比性。

年金是一個退休金風險管理工具。當我們臨近退休年齡時,比如50歲,55歲,60時,我們存下了一筆退休金,或者我們的401K,IRA或其他退休賬戶(Qualified Plan)中有一筆退休金。

這時候,我們不願意這筆現金承擔貶值的風險,或者退休賬戶中的錢承受市場下跌的損失風險,這時候,我們可以根據我們的風險承受能力,選擇不同的年金保險產品,將這筆錢放入,從而對這筆「退休金」進行風險上的管理,形成了保險。

市場一般認為,年金保險並不是一個以提供「高收益潛力」為目標的金融工具,而是一個以退休後領取保證的終身收入為目的,延遲繳納資本利得稅的一個中長期投資理財的渠道。(全文完)

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