定期壽險Term快到期了怎麼辦？你的5種選擇和建議

前不久，美國人壽保險指南網發布了”2018Q3美國個人壽險市場報告“，其中數據顯示，21%屬美國消費者選擇了定期壽險產品。如果你屬於其中的一員，在多年前購買了定期壽險產品，那你就不可避免地將面臨這個問題。

Term 定期壽險基礎

定期壽險險種，是在一段特定的時間段內（「Term」）提供保障的產品。典型的定期壽險保障期是10年，20年或者30年。

雖然申請定期壽險的成本通常比較便宜，但是這個保障期最終會結束。如果當初希望得到保障的人（受益人），在未來的15年到20年，不再需要經濟上的保護，那定期壽險到期後也沒有太大關係。

人們通常會認為，定期壽險到期後，已經達到當初投保時的目的，此後，也許就不會有那麼大的經濟壓力，或者保障需求了。

聽起來好像很合理，但是生活往往不會按計划進行。

如今，你的定期壽險保障期即將結束了。絕大多數消費者也將第一次遇到這個情況。在這個時候，我們需要審視自己的生活狀況跟當初相比，是否有所改變。我們建議你從試著回答這些問題開始：

在紙上寫下這些問題的答案，如果這個時候你發現，現在較以前有了更多的金錢上的擔憂和義務 ——那你仍然需要人壽保險。以下就是你的定期壽險即將到期前，可以考慮的5個選擇。

你可以再購買一份新的定期壽險保單。如果保險公司允許的話，你可以把當前保單更新為一份新的保單。這個時候，因為你年齡已經增大，那你需要付更高的保費。

你需要提交身體健康狀況的證明，並進行體檢。如果你身體狀況欠佳——比如說，你有高血壓、高膽固醇，或者其他健康問題——你有可能被拒保或面臨更加高額的保費。

一些保險公司允許投保人，把定期壽險保單轉為終身人壽保險保單。這裡通常有一個時間窗口限制，或者一個年齡限制，投保人必須在這個時間窗口期，或者某個年齡段內做出這個決定。通過升級方式而來的終身人壽保險保單的保額，可能受到限制。

終身壽險的不同之處是，只要投保人持續支付讓保單生效所需的保費，保險合約就會一直進行。部分保費會進入到現金值賬戶里，隨時間進行累積。

你可以直接申請一份新的終身人壽保險產品，來滿足你新的目標和預算。通常你需要進行一個健康體檢或者電話面試，但是一旦申請被批准後，只要你持續支付所需的保費，保險公司就會提供終身的保障。

終身人壽保險帶有「現金值」賬戶功能，「現金值」部分會隨著時間進行增長積累，這筆錢變成了儲蓄金，在投保者活著的時候也能使用。

定期壽險和終身壽險，這不一定是一個「二者選其一」的問題。你可以購買一份定期人壽保險來實現一個特定的目標，同時持有一份終身人壽保單。比如：

通過僱主或公司提供的人壽保險，通常被稱為「團體保險」。它的意思是通過一份保單，來保障一個約定群體。這種團體保險的優勢是，如果你身體健康狀況欠佳，依然有很大機會可以通過這種方式得到保障。

許多僱主都會給員工提供一個最基本的人壽保險 ——通常保額是員工一年的工資。現實情況是，很多僱員根本不知道被買了這個保險，因為這是僱主為了保護自己的利益的行為，而且保費也不從你的工資里扣除。

僱主通常會告知員工，員工可以選擇直接在工資里扣除一部分工資，進行額外的投保。

如果你的身體健康狀況惡化，已經申請不到定期壽險和終身人壽保險。那麼意外死亡保險（Accidental Death Insurance）就是這種情況下的一個選擇。申請意外死亡保險不需要身體健康檢查，而且保費也比人壽保險通常要便宜。

這種保險只會在發生意外事故，導致投保人死亡時才會進行賠付。不會因為癌症，或心臟病原因致死的情況進行賠償，而這兩種致死原因，是美國社會最常見的死亡原因。

關於上述5個選擇的另外一個重要建議是，大多數保險公司的保單，提供了各類Rider供選擇，一些保單產品甚至提供了長期護理方面的幫助。

隨著養老開銷和健康問題開銷的持續增加，提供這類長期護理方面幫助的保單產品就更加受歡迎。當保單持有人沒有使用或沒有使用完這些福利金時，剩餘部分通常就自動賠付給了受益人。

最後，如果你的定期壽險保單產品即將到期時，你也可以尋求一名專業人壽保險財務顧問的幫助，進行新的規劃和保險設計，協助你找到能真正保障到自己和家人的產品。

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