Posted by 最近身邊發生了「長期護理保險「保費突然漲價的案例，而很多投保人也非常關心，申請的長期護理保險，會不會多年後突然漲價？借著回答這個話題，我在文中分享了在家庭財務的風險管理實踐中，關於長期護理的4個常見問題。
1.長期護理的風險是什麼？
長期護理，英文稱為 LTC，是當我們無法完成基本日常活動中一項或多項活動時，需要的醫療的非醫療服務。
不管是美國，還是在其他國家和地區，長期護理的開銷，是一個承重的財務負擔。
我的一名客戶曾經分享，丈母娘因中風，卧床護理長達20年，老丈人也因阿茲海默症一起住進了養老院，每個月，光是床位費的花銷都將近一萬多。
如果沒有一份風險防控方案，長期護理的費用開銷，可能會對家庭財務造成根本性的衝擊。
（>>>推薦閱讀： 科普貼｜美國長期護理的費用 ）
2.哪些人需要長期護理？
根據研究指出，65歲以上群體中，有至少70%的人，將會在接下來的生活中用到不同形式的長期護理。
自20世紀以來，長期護理，已經成為了一個新的社會問題。
說到原因，這和我們之前分享的，「癌症」的真相 這一視頻中的博主觀點有點類似——之所以以前覺得很少遇到這些問題，主要的原因，在於社會的進步，大家的平均壽命變長了，遇到了很多以前不會遇到的新問題。
而長期護理問題，就是伴隨著長壽，我們每個人的家庭都會面臨的社會情況。
為了預防和解決這些社會問題，美國一些州開始以工資稅收的方式，強制徵收「長期護理保險」保費，具體請訪問美國人壽保險指南的跟蹤報道。
3.關於長期護理保險的最大誤區
不少人認為，只有當我們需要去到養老院(Nursing Home)，長期護理保險才會理賠。而現實情況是，超過一半的長期護理服務，都是在我們的家裡提供的。
新型的長期護理保險理賠，可以用來支付在家裡的長期護理服務開銷，甚至可以支付給並沒有相關許可執照，但確實在幫助和照顧自己的親人，或朋友，作為酬勞。
4.長期護理保險會突然漲價嗎？
傳統的長期護理保險的定價，是人壽保險公司根據美國人的預期壽命和通貨膨脹率等綜合因素預算出來的，隨著經濟社會和壽命的快速增長超過預期，這種類型的長期護理保險存在漲價的情況。
比如，我的一位財務規劃老師，她在1997年購買了一份傳統的長期護理保險保單，每年支付一筆固定保費。到了今年，保費一次性上漲了85%。
美國人壽保險指南網也在2019年報道和參與了「保費漲200%，馬里蘭州召開長期護理保險聽證會「的現場直播。
而新型的長期護理保險，更像是一個保證不漲保費的終身保險，按照長期護理的理賠條件進行理賠，專用於長期護理用途，也可享受一定的報稅抵扣1。關於這兩類產品的具體說明，您可以點擊「美國Long Term Care長期護理保險險種介紹 價格 及優缺點對比」專欄進行具體了解。
文章小結
根據 Genworth 2018 護理費用調查顯示，美國私人養老院一年的平均開銷，是$100,375元，而半私有的養老院的年平均開銷是$89,297元，請半工輔助生活的年平均開銷是$48,000元。
如果我們完全呆在家中，每周請一個護工，花22小時來幫助照顧自己，那麼一年的平均費用需要$25,168元。
如果我們未雨綢繆，提前規劃，在專業的保險規劃師的幫助下，結合長期護理的平均開銷，和全美平均護理年度時長，在中年階段就提前鎖定所需的保障額度，最終藉助時間的力量，為自己的未來和家庭財富加上雙重保險。
最後，想起了一句很有意思的美國諺語：對你的孩子好一些，他們將決定你去哪家養老院（Be nice to your kids. They will choose your nursing home）。（全文完）
附錄
1.新型長期護理保險是否具有保費抵稅的情況，需根據不同公司的不同產品而定，具體請參考保險公司產品說明文檔
