別怕退休不夠花，6900萬美國人用了它！｜年金先生專欄 Vol.01

退休了， 錢夠用嗎？

不管我們選擇什麼時候退休， 都會面臨著同樣一個問題：錢會夠用一輩子嗎？

其實這個是個數學題， 已知的是，退休時的資產價值和想要的生活方式；未知的是，我們能不能長壽，這兩種條件能不能維持到海枯石爛的那一天。

這就是年金保險充分發揮作用的時候了。

社安退休年金=政府年金

首先，作為美國國家福利一部分的社安退休金（Social Security Income, 簡稱 SSI）出場亮相。

SSI名字很冠冕堂皇，其實是我們過去幾十年的工資單里，被強制一直在繳的年金保險。根據美國社安局的數據，去年有6900萬美國人，在領取這份自己繳存的政府年金保險¹。

然而可惜的是，能從SSI里領取的金額有限，一般只能維持最基本的生活費用。美國政府也在公開文件里寫得非常清楚：“不要把SSI社安退休金當作您的主要退休收入來源”。

政府提供的年金保險不夠，那麼剩下的退休生活成本部分，完全可以用商業年金保險來補充，以達到晚年無憂無慮的目的。

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舉個栗子

老強打算67歲退休，退休時401K，投資賬戶，IRA之類的資產預估價值為130萬。

他也知道SSI每月會給個$3,166，退休時的生活開支也能估算得到。

平時的生活支出，退休時醫療保險，再來幾個好夢一日游，來實現一下年輕時想着，卻一輩子還沒去過的地方旅遊，再加上逃不過的亂七八糟的稅…這個生活質量，起碼每個月都要花個$6,000。

這還沒提想留點錢給小強呢。

老強的問題來了：每個月中間差的這$2,834 ，能從$130萬轉化過來，不折騰，沒煩惱地，一直維持到耋耄之年或者更久嗎？

“不折騰”的退休年金保險方案

一個解決方法就是去購買即期收入年金 (Immediate Annuity)。即期收入年金，是年金保險種類中最原始卻又最讓人“暖心”的的產品，保險公司會按照您付的保金 (Premium)和年齡，算出每月領取的退休金金額。這個金額和SSI社安養老金一樣，可以一直陪您到老。

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按照時代的發展，即期收入年金也跟着潮流不斷演進，來滿足不同退休投保人的需求。比如說，老強想在終老後留點錢給小強，他完全可以在買即期收入年金時，加個受益人條款。具體哪一款適合你，則需要和專業的年金保險經紀顧問共同合作，達到量身定做的目的。

擔心斷流，退而不休

話說回來，老強很幸運，工作幾十年，到退休時，各種資產和賬戶加起來穩穩地有130萬。

老強現在的問題是，年齡到了，但還沒決定退休，就是擔心以後這錢夠用嗎？

如果他在中年強的時候進行退休的規劃，有什麼辦法可以避免這個問題呢？

假設中年老強每個月都有$2,000盈餘放在投資賬戶來投資。在他55歲的時候，投資賬戶裡面的錢也挺可觀了，但隨着臨近退休，對待這筆錢的心態，就不同了。

這時，老強就要開始盤算着怎麼樣才能讓錢穩定地增長，來實現退休的美滿生活。具體來說，他已經不能接受股市波動帶來的刺激，或者錢沒賺到，管理機構卻雷打不動地從他賬戶里扣除了費用的現實。放在銀行吃利息，利息真是低啊。眼睜睜看着這個跟隨通貨膨脹貶值的話，心態又不穩了。這咋辦呢？

用於積累型的年金保險（如：多年保證收益年金，證券年金，指數年金），會是50歲-55歲時老強的選擇。

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中年強的選擇：積累型年金保險

這種積累型的年金，是保險公司設計出，以投資增值為目的，並有延期稅收功能產品。

按照投保人選擇不同的投資回報標杆，積累型年金又可以細分為固定收益年金 (Fixed Annuity)，投資收益年金 (Variable Annuity)，以及指數收益年金 (Index Annuity)。

投資收益年金風險較高，而且幾年前勞工部 (DOL) 已經出台了限制法規，由於產品的風險屬性背離我們談論“保險”的立場，這個產品先不繼續討論。

固定收益年金和銀行定期存款很相似，回報率都是按利息年化率衡量的。保險公司會把您的保費拿來投資在優質公司債券上，來保證回報率。這種債卷投資往往具有量化，高回報的特點，所以您得到的回報率會高於銀行定期存款，而且具有定期存款保底的功能。

指數收益年金具有固定收益年金的特點，不同的是，回報率是按照指數走動 (一般是以標準普爾500指數S&P500) 來衡量的。而且除非您要選某些特殊的附加條款，這兩種年金都沒有費用。

所以“固定收益年金”和“指數收益年金”都具有“旱澇保收不虧一分錢”的功能，而且回報率基本都會遠超銀行存款利息。

在現低利率的經濟環境里，指數收益往往都會高於固定收益，所以指數收益年金最近幾年都壓軸全場， 成為最受歡迎的積累型年金種類。老強如果在過去十年選擇了指數收益年金，在他退休時穩穩地坐擁130萬（甚至更多）不會是夢。

文章小結

就像其他金融產品一樣， 年金保險不一定適合所有人。但提前了解年金險“穩定收益，陪伴終身”的特點，會讓你提前對退休收入的打算，有一個更加全面的了解， 靈活地運用這些金融工具，可以減少您在晚年財務上的擔憂。（完）

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附錄
01.”Fast Facts & Figures About Social Security, 2020″, 2020, Social Security Office, https://www.ssa.gov/