Posted by 很多人一看到“借款”就會想到紅色赤字，然而保單的“借貸”和傳統的“借貸”有本質上的不同。也許您不相信，利用好您自己的保單，向自己的保單借錢出來，會比您向朋友或者家人借這筆現金，都還要有利。美國人壽保險指南網接下來的這篇文章，以借貸功能選項比較豐富的指數型萬能險保單為例，就如何利用人壽保險保單中，進行“借錢”的這項功能的常見5個問題，進行了解答。
問題一：我是在向我自己借錢嗎？
和字面上的理解不同，當我們說從保單里借錢（take out a loan from your policy)的時候，可能並不是真正向保單借錢。在借貸條款中，可以選擇這種借貸方式（Par-Loan）：當您從保單中拿錢的時候，您取出的現金值，並不會真正從保單中扣除，這筆錢還會繼續在保單中，並以一定的利率增長，而且，在您借走這筆錢的期間，將繼續給到保單中承諾的分紅。
無論您的保險公司向您收取多少的“借款”利率，這個利率點數，都可以被您保單里剩餘現金值還在繼續賺取的利率抵掉，而此時您借出來的錢可以為您付掉孩子的教育基金，房貸，或者其它任何花銷。
所以說，每次您借錢出來，非但不會影響您的現金值積累，還可以靈活利用這筆“借款”為您的生活創造更多的價值。
綠線代表名義現金值的增長曲線
問題二：向保單借錢容易嗎？
如果一句話來回答這個問題，那就是“比你想象中簡單”。我們接下來，會將這個過程拆解成7個步驟，讓您更清晰的知道這個簡單過程的“幕後”都發生了什麼：
- 保單持有人可以直接給自己的經紀人或者保險公司打電話，要求提出保單中的一部分現金值。部分公司提供網站申請的服務，有的保險公司會為客戶準備一本特別的提款支票簿；
- 保險公司接到申請後，根據客戶現金值賬戶的具體情況，判定是否有足夠金額支付客戶的“借款”申請；
- 一旦相應部門確認保單中有足夠的金額，就會立刻無條件開出這張支票；
- 保險公司會將客戶借出的這一部分現金值，加上產生的利息，放上留置權，客戶可以選擇還或者不還這筆借款，不還的話直接體現在於保單保額，也就是身故理賠金的減少；
- 客戶將這筆資金存進自己的支票賬戶後，就可以自由支配了；
- 此時，客戶保單里的現金值積累（包括已經借出的部分，因為這筆錢並沒有真正意義上離開你的保單），將會繼續獲利以及分紅；
- 如果客戶決定將借出的本金或者利息重新存入保單，相應金額的留置權將解除；
問題三：保單的借款比銀行借款好嗎？
保單的借款利息可能並不是最低的，不過對於用借貸來解決不時之需，或者出於保護家人隱私的目的，向自己的保單借款這種方式，可以說是最私密、最靈活的方式。
保單的借款交易記錄不會顯示在任何信用記錄中，而對於保險公司來說，他們保證無條件必須提供這筆借款。事實上，由於保險公司仍持有客戶保單的現金價值作為抵押，他們很樂意向客戶提供這筆借款。
問題四：借款的還款期限是多久？
從技術層面來看，向保單借款是以身故賠償作為抵押的。因此還款的“期限”，是直到受保人離世。當受保人離世的時候，受益人將會得到的支票，將是身故理賠賠償金，減去所有借款以及可能還有的利息後，所剩的數額。
也正是因為上述的原因，保險公司基本上不會對借款設置任何嚴格的限制。只要現金價值積累超過需要借款的數額，那借多少和借多久，以及還不還錢去都是由保單持有人自己決定的。還有要記住一點的是，就算保單持有人拿出了部分借款，其剩餘的現金價值都還在繼續獲得收益以及保險公司所承諾的分紅。
6種向保單還款的方式
和傳統的商業借貸不同的時，保單持有人有6種“還款”的選擇：
- 從支票賬戶直接設置本金和利息的自動還款
- 從支票賬戶直接設置僅付利息的還款
- 有閑錢的時候，自己寫支票給保險公司還本金和/或利息
- 讓借款的利息滾到足夠多，用利息抵銷掉一定的借款後再還款（這一還款方式對房地產投資人和承包商非常有利）
- 如果現金值的增長足夠抵掉借款產生的利息，可以選擇不還
- 直接從身故理賠金額裡面扣除借出的金額
雖說向保單借錢的方式，給了保單持有人足夠的靈活和寬限，您也不會想殺死會下金蛋的鵝，畢竟時間，加上複利才是最有力量的工具。不過，向保單借款確實可以解決以下幾種情況的不時之需：
- 家庭成員急需用錢；
- 生意急需資金周轉；
- 房地產投資者找到一處絕好的投資房，並且確定出手的時候一定能夠賺回本，而此時正需要一些前期投入來翻新。
從保單中借出來的款項可以解決燃眉之急，不過在渡過了難關過後，可以選擇將這筆錢補充回保單里，以防下次需要借貸的時候沒有充足的資金。
問題五：我為什麼要費周章從保單里借錢？
也許你會問，如果我的現金值增長的利息和借款利息持平，為什麼我要從保單裡面借錢出來呢？為什麼不直接取出本金（withdraw)呢？
你確實可以直接從保單里取現金值出來，不過以下五點可能會讓你三思：
前面說到，時間和複利加起來才是最有力量的工具，這裡也再次強調這個黃金法則。當您借錢出來的時候，整張保單的現金價值還在複利增長，而如果完全取出現金值，就失去了您當初買進的點，這是不划算的。
如果您用自己的現金值做抵押，向保單借貸，您還可以繼續保留自己複利增長的起始時間點。
在此借貸期間，保單持有人將繼續擁有各項福利。除了身故理賠之外，還有各項附約。比如說殘障福利，末期疾病、重大傷害、重大疾病和慢性疾病的保障。
附加約定條款的情況
附約，我們習慣稱為附加福利條款。您的保單具體可以有多少項附約，主要還看您保單產品的具體情況。不同的福利條款，有些是額外單獨收費的，有些是免費加入保單條款的。由於市場信息和知識的極度不對稱，我們通常會認為，附加福利越多，價格會越貴。然而，iGA保險學院社區經紀機構在2020年5月的保單評測，卻有力的破除了這樣的觀念。
當然，您不需要啟用這些附約條款是最好的情況。可是，當您和家人真的有需要的時候，從保單裡面能夠拿出來的現金，會解決很多問題。人壽保險在家庭面對重大變故的時候，所提供的保障槓桿，是任何其它投資類產品無法比擬的。
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