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人壽保單分紅可以怎麼選?用分紅來購買Paid-Up Addition對我有什麼用?

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在申請儲蓄分紅型終身人壽保險(Whole Life)中,投保人需要選擇保單分紅如何使用的選項。最常見的一些分紅選項(Dividend Option)有:

  • 購買Paid-Up  Additions(PUA)
  • 現金支取
  • 減少未來保費

在本文中,美國人壽保險指南網會介紹,儲蓄分紅型保單中最常用的一種分紅選擇——使用保單的分紅金額,來購買額外的保障和幫助保單現金值的積累,即Paid-Up  Additions(PUA)這種方式。

什麼是 Paid-Up Additions/PUA?

Whole Life 保單中的 Paid-up additions,簡稱PUA,是投保人使用保單中的分紅,購買額外的保障。我們可以把這種方式理解為,投保人使用分紅金額,又購買了很多“小保單”。

這些“小保單”也是儲蓄分紅型保單,因此也會享受分紅,現金值的積累也會根據時間複利計算累計下去。因為不斷在購買這些“小保單”,投保人的身故賠償和各項生前福利也會隨之增加。保單持有人也可以把這些PUA的部分退保,或者對PUA的部分進行保單借貸。

在投保的時候,就需要進行選擇。

Paid-Up Additions/PUA 如何工作?

當投保時選擇了保單分紅用來以PUA的方式購買額外保障後,PUA部分的現金值將隨着時間增長,這些增長是享受延稅優惠。

PUA的另外一個好處是,保單的身故賠償被增加了,投保人得到了更多的保障,而且也不需要進行額外的承保醫療體檢及重新核保。

這對於隨着年齡的增長,身體健康狀況遠不如剛剛購買保單時的投保單來說,非常有利。對於這一類投保人來說,在高齡和身體健康狀況欠佳情況下,費用高低已經不是首要考慮因素,保險公司不再願意承保,才是將面臨的最大問題。

需要說明的是,即使不需要重新醫療體檢和重新核保,PUA這一部分的保障可能對應的保費會高一些。因為這個保費價格,是根據投保人購買這個PUA保障時的年齡等綜合狀況來決定的。

保單對比

如果您同時申請兩份儲蓄分紅型人壽保單,同樣的產品,同樣的年度保費預算,一份使用Paid-Up Additions方式的保單,比不使用Paid-Up Additions方式的保單,擁有更多的保證的現金值金額。
對比如圖:
Pua-whole-life.jpg
圖一:年度預算保費$20000,PUA方案。第10年時,身故賠償金$533,403,年度分紅$2,206。
Other-whole-life-pua.jpg
圖二:年度預算保費$20000,其他方案,無法存入所有金額。第10年時,身故賠償金$516,892,年度分紅$2,111。
對比PUA方案和非PUA方式,我們可以看到,PUA方案能存入更多的保費,在第10年時,現金值相對於後面這種情況多了近$8000塊。
通常情況下,如果您看中現金值,PUA的方式是儲蓄分紅型終身人壽保單最有利的現金值積累方式。

文章小結

Paid-Up Additions Option通常都會自動集成在儲蓄分紅型終身保單(Whole Life)里。還有一些保險公司以附加條款Rider)的方式提供,並允許您在投保後添加。不同保險公司的不同儲蓄分紅型產品,對於這個選項也許有不同的名稱,具體功能也可能跟文中介紹有所不同。在決定投保前,請聯繫專業的保單設計從業者或財務規劃人員進行詳細了解。

關鍵功能說明

  • Paid-up additions(PUA )是保單持有人使用儲蓄分紅型保單提供的分紅,額外購買的儲蓄分紅保險保障。
  • Paid-up additions(PUA )自身可以享受分紅,這部分的現金價值可以隨着時間複利增長。
  • 投保人可以對Paid-up additions(PUA )進行退保拿回現金值,或者就這部分進行借貸。

 

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