Posted by 美國社會保障局在4月22日發布了《2019年社會保障受託人報告》，指出社安退休金按照當前趨勢，將在2035年耗盡。圍繞該報告的各類評論文章在中文互聯網社區引起了熱議。這篇報告為什麼會發布？我們退休的時候真的沒有錢領嗎？美國政府到底在幹些什麼事情？我們需要擔心這個問題嗎？美國人壽保險指南網將就這些問題進行簡單的討論。
美國社會養老保險是什麼
美國社會養老保險（Social Security），是由美國政府旗下的社會保障局經營的一個“保險”項目。
它的保費，來自於強制徵收的工資稅——占我們收入的12.4%——它被分成了僱員部分和僱主部分，在2019年將徵收的上限是$132,900。
這些保費由美國政府以信託基金的方式進行投資管理，分別放在“老年人和遺孀保險”信託基金，以及“傷殘保險”信託基金兩個賬戶里。
這兩筆基金受到法律約束，目前只能投資於安全的政府債券，目前該投資組合規模約為$2.9萬億美元。
當美國人進入退休年齡後，就可以向政府“索取”福利，由基金賬戶支付。
因此，美國政府，才是市場上最大的一家全民參與的金融保險公司。
為什麼會發布這份報告？
由法律規定，美國政府部門中的社會保障局，必須每年向公眾發布該基金運行報告。我們可以把這個行為理解為，一家保險公司，定期向保單持有人或股東發布財務報告。在每年的報告中，會公示保費運作情況，現金值收支情況，以及預期耗盡的時間。
在今年的這份報告里預測，如果按照80%的福利給付社安金，預計整體資金池的耗盡時間為2035年，比去年預計的耗盡時間還要多一年。 如果按照91%的支付，傷殘保險信託基金儲備預期在2052年耗盡，比去年估計的2032年還要多20年。
這家保險公司會破產導致沒有退休金領嗎？
不會。
首先，如果社安養老金完全耗盡且不支付養老退休金這在情況發生，這意味美國政府對全體國民的違約和破產。信用的全部喪失，意味着這個國家已經可能陷入了動蕩甚至社會系統的整體崩潰。
金融和信用是美國立國之本，任何當政者都不允許這樣的情況發生。
在我們退休的時候，可能發生退休金縮水的情況嗎？
可能。
如果這家保險公司的經營不善，導致長時間收支不平衡，有可能縮減“賠付”的福利。
但長期經營不善對應的政治風險也非常高，縮減福利會影響選票，執政黨需要冒更迭的風險。因此，為了一方面迎合選票，一方面改善經營，美國政府在怎麼做呢？
美國政府可以怎麼辦？
最簡單直接的辦法，就是漲保費。數據指出，如果工資稅立刻調高2.84個百分點——僱主和僱員各承擔1.42個點——那麼美國政府這家“大型”保險公司，在保持當前福利條件不變的情況下，可以至少維持支付福利到2092年。
但在現實中，一家保險公司要大規模上漲保費，結局往往是群體訴訟，被法律課以高額的罰款。美國政府這家保險公司想要上漲保費，在程序上來說，則需要國會兩院在政策上達成高度一致，同時，從民意上來講，執政黨將冒着被持有選票的人民反對的風險。因此，這條路不光艱險，而且吃力不討好。
另一個做法這是提高就業率，提高基本工資，增大保費增收的基本面，同時削減福利開支。從川普上任後的“減稅和就業法案”，到最低基本工資的全面上調，再到近期開始提出針對“成為社會公共負擔”的非美國公民的移民政策，推動全美開展大規模基礎設施建設，在美國人壽保險指南網的分析人士看來，就是一名當值CEO為建立公司正常運轉所需要的現金流和健康的金融體制，而作出的一系列種種行之有效的努力。
此外，發行退休養老債券、打破法規讓退休基金投入高回報資產等一系列方案，也是可供使用的工具和手段。
本文小結
綜上，我們了解了美國政府這家保險公司的基礎運行機制，以及社安養老保險與美國政治體制之間的關係。因此，大可不必擔心社會安全退休金髮不出來的問題，也完全沒必要擔心美國政府這家保險公司會“耗盡破產”的問題。
相反，正是背靠着以美國政府這家“公司”為信用背書的金融體制，才構建出了美國商業金融保險公司的龐大市場。對於公眾來說，如果追求更高穩妥和更具質量的退休生活，亦可以考慮補充的商業金融保險公司的退休養老保險計劃。
最後，美國人壽保險指南網的記者在阿卡迪亞市的Acadia Mall採訪到了兩位70多歲的華裔退休老人，老太太坦然地告之，先生剛動了心臟手術，上百萬美金的賬單由醫保全部報銷了，自己沒有掏一份錢，兩人的社安養老金是$1500/月，“只是買菜吃飯的話，根本花不完。” 不過，兩位老人也承認，“美國現在的福利，沒有以前好了。”
（>>>推薦閱讀：小工具｜美國個人退休金智能計算器，算算每個月我要存多少錢？）
附錄
01. “Social Security 2019 Trustees Report”, 04/22/2019, https://blog.ssa.gov/social-security-2019-trustees-report/
