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美國中產該如何制定理財計劃?

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在美國,理財投資遠不像在國內那麼複雜,因為套路非常成熟,選擇也很直接。理財是一個財富積累的方法。通俗的來說就是一個加減法。在收入不變的情況下,增加投資收益,減少費用(個人理財里主要指納稅),控制風險。

首先對中產階級做一個定義,在美國中產階級的範圍很廣,年收入在 5萬 – 20萬 (來源: CNN Money) 都可以屬於中產的範疇(加州紐約等一些地域除外)。此外的話,還有一個標準:有車有房,有退休基金,以及買得起保險都可以算作中產。通常分類如下:

初級 Beginner:個人收入在5萬 -10萬
中級 Intermediate: 個人收入在10萬- 20萬
高級 Advanced + 富人: > 20萬

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接下來,介紹一個“萬變不離其宗”的理財法則,叫做 “財富金字塔” (Pyramid Wealth).  什麼叫做財富金字塔呢。

“Pyramid Wealth’ A portfolio strategy that allocates assets according to the relative safety and soundness of investments. The bottom of the pyramid is comprised of low-risk investments, the mid-portion is composed of growth investments and the top is speculative investments”

簡單來說金字塔分為低、中、高三級階段:低風險保障型投資、增長型投資以及投機型投資

下圖為圖表展示:

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從圖中可以看出:每個人的理財起點大體都是相同的,從底層搭建起來的。即使是高層級別收入人群也不可能跨越基礎階級將所有的錢投資在高風險的地方。健康和穩固的多元化資產配置可以有效起到分散風險,保護家庭和收入的作用。

這篇文章將重點介紹1、2級 (初、中級理財需求),包括應急存款,退休計劃,房產置業,教育基金,和保護。

基礎理財– 針對所人群 :

1. Emergency saving【應急存款】

比較常見的做法是將收入的12%或者6-9個月的生活開銷存在流動性較大的checking賬戶以抵禦突發事件如住院、失業等

2. Retirement plan 【退休計劃】

對於中下層中產階級, “理財” 其實幾乎等同於 “養老” 。一個比”dying too soon”(太快離世)更悲傷的事情,可能就是” living too long”(活得太久)了。如果你能很充裕地儲備自己的養老金,多樣化組合自己的養老計劃, 基本上可以讓你高枕無憂。

常見退休規劃的賬戶有:401k/403b, Annuity(年金), Roth IRA 和 life insurance(人壽保險)。後兩者所得不用繳稅。

3. Education Saving【教育基金】

教育成本的增長率大約是每年 6% – 8%。根據2015年數據表明,常青藤大平均4年花費(不包括生活費和住宿費)是13.4萬。2033年,也就是18年以後, 4年學費大約需要32.3萬。人壽保險以其出色的靈活性可以用作免稅教育基金的規劃。

補充:

退休計劃和教育基金在人一生中都屬於比較大頭的支出。政府為了鼓勵人們自己存養老金和教育基金。給出了很多政策上的優惠,主要是稅務方面的優惠。總的來說有兩大類:Tax deferral(延稅) 和 Tax advanced(預付稅)

Tax Deferral (延稅)是指用稅前收入投資的賬戶,比如你的年收入是7萬, 拿出5%存入401 k, 剩下95%的收入是應納稅部分。賬戶增值部分在取錢的收需要交增值稅。常見延稅功能理財產品為401k/ 403b ; IRA/SEP-IRA和年金

Tax Advanced (預付稅)指的是稅後收入存入賬戶,增值部分不需要交稅。比如Roth IRA 和人壽保險

最有效的合法避稅方法就是將兩種稅收優惠的賬戶結合在一起運用。 

總結:教育和退休基金主要從三個方面入手:when, which, how.

– 什麼時候存

– 存哪些產品

– 怎樣優化自己的投資組合

4. Home【自住房】

從理財的角度講,規劃不動產職業主要圍繞三個因素:首付比例,還款期限和利息選擇

5. Protection【保護】

對於一個年收入5萬至10萬的中產階級來說,除了養老和存教育基金之外,剩下能做的就是各種保險了。因為在美國,很小意外都有可能讓你失去整年的收入甚至一生的積蓄,而保一百萬比掙一百萬要容易得多

a. 醫保:在美國時間長的人都知道生個病沒保險就等於在用自己一年甚至幾年的積蓄或者薪水作賭注。目前的法律規定如果不按要求購買健保會依照月份有不菲的罰金。

b. 車保:強制性購買。可選半保或全保。

c. 房屋保險

d. 定期壽險:通常來說,買房子需要貸款的時候都會強制要求買定期險(term insurance). 20 – 30 刀/月的保費對應100萬的保額,保障貸款人在盛年的時期如果因為意外過世受益人不會因為無力償還貸款而失去房產。其它建議購買定期壽險的時期為女性從懷孕到孩子18周歲期間

當下層結構搭建好了,除了往上一層目標進行股票、房地產投資以外。還可以繼續補充基礎的部分

1. 給自己買一兩份大額的受限保單,並最大限度超過基礎保額放入資金(overfund)。現在市面上的指數型萬能險具有儲蓄和投資性質,中長期收入在7%以上。並且還有極完善的免費生前福利附約,讓受保人活着的時候就可以根據需求撬動保額杠杠,提出現金以對抗重疾、傷殘及大部分癌症、末期疾病。

2. 投資風險相對較低的Mutual fund、ETF、REIT等。股神巴菲特反覆建議零散的入門股票投資者將優質的ETF作為投資首選

3. 房產投資:大多數資產規劃師都不會建議你把錢投資在房產上。在美國,個人的房產投資是並不被政府鼓勵的。換句話說就是,投資房產,政府不僅不給你優惠政策還會懲罰性的加高稅碼。然而實際上,再有多的專業人士給你去算中間的利弊,房產投資依舊熱度不減。因為房產投資有上千年的 口碑, 好的地產就是一份人生的保證。除了幾次大的房產泡沫以外,投資房產基本沒有出過什麼大的問題。 在美國, 投資房產主要的功能是為了保值,流動性不大,可操作性也不強。

資產規劃就像搭房子,人生不會一帆風順,只有建築堅固才可以抵抗各種風雨來襲。

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