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價格便宜的人壽保險,都在哪些地方“偷工減料”?

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“一分錢,一分貨”,本來是商業社會顛撲不破的真理,但在選購定期人壽保險這個事情上,美國社會裡“過度營銷”和“玲琅滿目”的選擇,已經讓不少消費者困惑到開始懷疑人生。

今天我將分享一下,為什麼同樣買一款定期人壽保險,價格差距會有那麼多?這種價格差距和隨之而來的營銷手段,背後的真正原因是什麼?以及,如何避開“偷工減料”的人壽保險產品。

舉個例子開始正文

for example ju ge li zi 400我們以社區成員機構Humming Life 的在線報價系統給出的數據舉例。

在申請定期人壽保險過程中,同樣一個45歲不吸煙的健康男性,尋求30年期,100萬身故理賠金的人壽保險保障,三家公司分別給出了$123,$172,到$184的月保費價格,其中最低的價格和最高的價格,每月差價達到$61價格差異達到了近50%。這是為什麼呢?

price-compare(蜂鳥人壽保險®️智能投保系統的價格對比圖)

我們並不會給出一個簡單的答案,而是通過分享下面的幾個情況,幫助投保人了解定期壽險的保費價格基本原則,識別到可能遇到的一些“偷工減料”的保險產品,從而能購買到稱心如意的保險產品。

偷工減料#1:“假大空”的營銷口號

隨着激烈的競爭,特別是以提供基礎保障為理念(而非資產管理型保險公司)的人壽保險公司,進入了提供生前理賠的時代。人不用過世,在活着的時候,就能理賠,這樣的革命性的進步,帶給我們消費者巨大的福利。

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然而另一方面是,一些保險公司屬於船大難掉頭的狀態,無法自我糾正公司百年發展中盤根錯節的複雜利益關係,不願,也不能對公司過去的基礎保險模式,作出根本性的改變。

為了在激烈的“保障型”人壽保險市場中,守住原有的市場份額,降價,蹭生前理賠熱點,加大營銷力度,就是必然的選擇。

最常見的一個口號就來了,“我們價格優惠,還提供生前福利理賠”。

這種營銷措辭,沒有任何問題。“生前福利”這四個字,也確實只是一個用於營銷的統稱。

周全的生前福利保障,可以包含患重大疾病,慢性疾病後的提前理賠條款。而一些蹭熱點的定期人壽保險,通常只提供一個“華而不實”的患有末期疾病的提前理賠條款。但這並不妨礙後者宣傳自己也具備了“生前福利”理賠功能,完全是打我們消費者一個認知差。

Living-benefits-policy-800(點擊圖片了解:什麼是美國人壽保險中的“生前福利”?)

其次,這些理賠條款都是有成本的,沒有“免費”這一說。不同的理賠條款,都對應了不同的成本。理賠條款越多,保費價格越高。

Tips:如果您是希望尋求給家人提供全面的保障,那麼就需要注意生前福利的具體理賠細則;如果您只尋求身故去世的理賠,那麼選擇較少或沒有生前就能理賠條款的產品,能得到更優惠的價格。

偷工減料#2:砍掉保單升級的功能

從行業內部人員的觀點來看,定期壽險,最有價值的一個功能之一,是能鎖定現在的健康評級,並在以後,能以現在的健康評級,升級為終身壽險。

sale( 打折促銷?可能是犧牲了保險福利的代價)

越年輕,身體狀況往往會更好。隨着年齡的增長,我們的身體會出現或多或少的問題,這些問題,將導致我們無法投保,或者投保的價格非常昂貴。

具備保單升級功能的定期壽險,可以鎖定我們現在購買時的健康狀態,以後隨着年齡的增長,就算健康出現大幅倒退的情況,我們依然可以用當年的健康評級的費率,來升級或轉換我們的保險。

最後,享受保單升級的福利,是正常的定期人壽保單的標配,並非什麼營銷口徑上某一家保險公司的“專利”,“特權”。這種福利也是有成本的,“偷工減料”的定期人壽保險,會砍掉這個核心功能。

低價的秘密#3:低信用評級的保險公司承保

人壽保險公司就是一家金融理財公司,通過發行人壽保單及對應的福利,向社會公眾進行攬儲,進行投資理財的業務。我個人認為,對於普通消費者來說,人壽保險公司和銀行沒有太大的區別。

那問題來了,如果您有一筆巨款想存入銀行,你會選擇一家擁有廣泛知名度,財務實力更強的大型銀行,還是一個地方性質,信用等級被評價為“有一定風險”的銀行?

同樣的道理,在全美,身在全球範圍內開展業務的人壽保險公司,信用評級會更高,償付能力更強。但價格卻不一定更貴。而一些中小型人壽保險公司,為了在激烈的市場競爭中攬用戶,價格一定高不起來。

credit rating agency

面對這類“便宜”的人壽保險,我們可能需要查詢和考量這家人壽保險公司的信用等級情況,哪些評價是花很多錢買的(比如我們最常見的JDPower,USNews等商業評測),哪些是第三方專業評級機構給出的相對客觀的評分(標準普爾,穆迪)。

這些道理大家都懂,但在現實中,還是架不住誘惑。比如作者的親媽,曾經為了某個名不轉經轉的金融機構送的一個電動洗腳盆,立刻就掏錢買了一份5年期定投的儲蓄保險。你瞧,就是下面這種:

foot bath(這個配圖一點都不違和,相反,它極其深刻)

你看,是不是德國品質的洗腳盆我不清楚,但是在對阿姨們下手這件事情上,人家是專業的,子女們都是業餘的,往往都得被打個措不及防。

近期我也遇到華人投保人拿着B級人壽保險公司的保單進行諮詢,也是有點驚訝了,現在這行情都已經這樣了?通常來說,信用評級越低的保險公司,產品的價格通常越便宜,但償付的風險,也越高。

(>>>推薦閱讀:如何查看和解讀美國人壽保險公司的信用評級和財務實力?)

文章總結

人壽保險的價格高低,還反應在服務質量上。如果我們需要更快捷的服務,即時響應的核保,穩定的理賠服務客服,那我們就需要付出更高的成本,來享受這些對應的服務。

由於激烈的市場競爭,美國保險公司為了吸引儲戶和資金流入,選擇了兩條路,一種是通過提高服務水平,如提供中文服務,或明確增加保單的福利,來吸引客戶。這種實在的發展進步,不光讓我們的保險福利越來越多,也帶來了更加良好的服務體驗。

我個人對上面這種發展模式,舉雙手贊成。

而另一種,則是通過“價格打折,削減福利“的方式,更側重依靠營銷模式,而不是從本質上提高福利和服務來吸引客戶。這種模式,不予置評了。

那話題轉回來,是不是貴的就是好的?這也顯然不對。

我也吐槽過朋友,她的處事態度是,“只買貴的,不選對的”。但這種方式,在價值選擇上也走了極端,結果在配置家族保險上,也是交了不少的冤枉學費。

最後,總結一下,在一個正常的市場環境下,任何產品的服務,和價格,是成正比的關係。任何的“便宜”,都是需要放棄付出對應的福利,而我們真正應該注意的,就是本文提及的“偷工減料”的產品,對我們的家人造成未來的財務損失

我們的初衷,是為了給家人提供全面的財務保障,保護我們所愛的人。買保險並非造火箭那麼複雜,只要我們理性對待,在購買之前進行一些基本知識的了解和學習,並結合自己的實際情況,相信很快選購到自己滿意的產品。

看完這篇文章,您能舉一反三,識別出文章開始由蜂鳥人壽保險提供的3款不同產品的報價,為什麼存在價格差距了嗎?(全文完)

在這裡,您可以留下您的看法,所在的地區或州,甚至其他聯繫方式。

關於LifeTank©️ – LBYB
LBYB – Learn Before You Buy,是TheLifeTank.com – 美國人壽保險指南©️提出的一種個人及家庭進行壽險配置的指導理念。鑒於美國現金值人壽保險多樣化的金融工具屬性,在財富積累和傳承領域的應用,已經超越了傳統意義上消費者所能理解的消費型保險產品。缺乏相應的基礎知識教育和片面教育的影響,可能會對您的權益造成傷害。在申請保單之前,美國人壽保險指南©️提倡消費者和投資人,事先學習和了解這類金融產品的基本運行原理和功能,從而得到真正能保護家庭及財富的方案。

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