保險“受益人”是什麼？

您可以選擇多個人或組織作為您的受益人/個體，並且決定以怎樣的百分比分配這筆理賠金。繼續閱讀您將了解到不同受益人/個體的區別，誰可以成為受益人，以及受益人的角色和責任：

• 主要受益人及次順位受益人
• 誰能成為受益人
• 修改更新你的受益人
• 受益人如何去理賠？
• 受益人怎麼拿到這筆錢？
• 保險公司會不會不給受益人賠償金？

主要受益人&次順位受益人

• 保單的主要受益人是投保人向保險公司指定的個人或組織機構。對於大多數人來說，這個主要受益人一般是彼此的配偶。如果你不指定受益人，保險公司將把這筆錢當作你的遺產來處理，留給後人的手續比較繁瑣。你也可以指定多名受益人，分配不同的資金比重。我們建議指定受益人。
• 次順位受益人也由投保人指定。用於主要受益人突然去世或者從共同事業中分道揚鑣後，不具備接受理賠金條件的情況。雖然次順位受益人是受益人之一，但是只要主要受益人還在世，次順位受益人就不具備接受理賠金的條件。第一名次順位受益人叫做次要受益人，第三位此順位受益人叫做第三受益人，以此類推。

誰可能成為保單受益人？

配偶

人壽保險的初衷就是保障家庭在遭遇不幸時能度過財務上的難關。所以大多數投保人都選擇了配偶作為主要受益人。這樣，當不幸離世時，保險公司會賠付一大筆錢，用來保持親人不會為生活賬單和子女的教育學費而苦惱。

在美國的九個州制定有“社區財產法”。法律規定，婚後投保，未經配偶同意，不得指定受益人為配偶以外的人士。執行這個法律的州有：亞利桑那州，加州，路易斯安那州，愛達荷州，內華達州，新墨西哥州，德克薩斯州，華盛頓特區和威斯康星州。

子女

由於法律程序的原因，並不推薦指定你的未成年子女作為保單受益人。因為向未成年人支付一大筆金額可能會陷入比較複雜的法律程序。

如果你指定你的未成年子女作為受益人，讓保險公司向子女賠付的時候，這筆理賠金會進入一個由法庭指定監護人監管的信託賬戶，監護人會看守這筆錢，直到子女長大成為21歲的成年人。在此之前，子女無法接收到這筆錢，而且你的其他家人，如配偶，還要面對律師費用等支出。

UTMA(Uniform Transfers to Minors Act)法案給出了解決辦法：你可以實現指定一個監護人或者受託人。或者，設立一個以子女名字的信託，以這個信託作為保單受益人。履行信託義務的執行人對子女進行支付福利金。

親屬以外的人

只要你尚未結婚，也不居住在上述9個有社區共有財產法律的地區，你可以指定你的生意合伙人，甚至朋友，作為你的受益人。

組織機構

受益人不一定必須是一個人個體，也可以是一個組織機構。你可以指定你的理賠金賠付給一個公司，比如，家族企業，以防止關鍵成員離世後造成的損失。

你也可以選擇一個慈善機構或非營利組織作為受益人。這類組織通常預算都很緊張，這樣一大筆的資金注入，可以幫助它們更好的達成社會使命。

信託

如果你有一些不尋常的受益人訴求，或者有更深入的計劃和打算，你可以成立一個信託，作為你的受益人，同時，讓信託受託人按照你的要求接收和支配這筆資金。

最常見的理由是，為了子女能方便的跳過保險公司的法律繁文縟節，得到理賠金。還有一些情況，比如一些人希望把賠償金留給還在世的寵物。這樣就需要在身前指定一個繼承寵物的人受託人，同時以這個人的名義成立信託，然後用這個信託接收保險公司的錢，支付寵物的生活費用。

修改更新你的受益人

如果你持有的長達20，30年，甚至是終身的壽險，在購買的時候，你也許指定了配偶作為受益人。10年過去了，你的配額不幸離世，或者你們的婚姻結束，這個時候，你希望更新你的保單主要受益人，指定為你的好朋友或者其他親人。在這種情況下，你就需要更新你的受益人。

我們建議在你的受益人離世的情況下，更新你的受益人。因為當發生理賠的時候，你的理賠金將作為已經去世的受益人的遺留產業，被法庭或者他/她的親戚們接收。也許你並不認識，甚至也並不喜歡這些接收的人呢？

要更新受益人，只需要聯繫保險公司，填寫“變更受益人”的申請表。一些走在前沿的公司已經允許客戶通過手機App或者網絡直接遞交申請。你需要填寫受益人的基本信息。

其他需要更新你的受益人信息的時機包括：結婚（需要添加配偶作為受益人），離婚（刪除配偶受益人），買車買房的時候（檢查確認配偶作為受益人對沖家庭貸款風險），以及剛有小孩的時候（檢查確認配偶作為受益人對沖子女教育資金支出）。

受益人如何去理賠？

當投保人去世的時候，受益人將獲得一筆巨款，但這個過程是怎樣的呢？

申請身故賠償金

在保險公司賠付以前，受益人需要做下面幾件事情：

• 首先，受益人需要持有一份投保人死亡證明的複印件，證明索賠是合法的。
• 其次，受益人需要找到保險文件。如果找不到了，請與保險公司聯繫。
• 最後，受益人直接向保險公司發起一個“理賠”，通常是填寫一份表單並遞交。

受益人怎麼拿到這筆錢？

如果受益人完成了上述的三個步驟，提交了理賠申請表，現在就是從保險公司拿錢的時候。受益人會得到保額大小的一筆錢，然後有兩個可以選的方式來接收這筆錢：

• 一次性提取：受益人可以選擇一次性提取，用來支付各類開銷，比如喪葬或者房貸。這筆錢是免稅的。
• 分期付款或年金方式: 受益人可以選擇按照月付或者年付。如果受益人希望管理好這筆錢，避免自己大手大腳的開銷，這就是一個不錯的選擇。通常可以選擇5年到40年內付清。

大家關心的一個問題：保險公司會不會不給受益人賠償金？

會。如果你的受益人為了這筆賠償金而謀殺了你，保險公司將拒絕她/他的理賠。

如果在投保的時候，你有一個疾病並沒有向保險公司透露，並且最後死於這個疾病，那保險公司可能拒絕受益人的理賠申請。舉了例子，如果你死於食道癌或者肺癌，但是你在投保的時候沒有說你有吸煙的習慣，在這種情況下，保險公司可以扣住死亡賠償金。

同樣的，您應該確保在申請的時候已經講明了您所有的有風險的愛好或習慣。 如果您的受益人在申請死亡賠償金的時候，保險公司發現死因是因為先前未公開的一些高風險愛好而死亡，那麼保險公司可以重新計算待支付的金額，並從整體賠償金中扣除該部分。

最後一個保險公司拒絕理賠的情況是：如果你在投保後的兩年內自殺，保險公司可能不會支付身故賠償金。基本上大多數保險公司都有自殺條款的說明，界定這個自殺情況如何進行理賠。通常，保險公司只是簡單地退還保費。

總的來說，美國人壽保險的申請體驗，和申請美國簽證的感受雷同，請務必遵守誠實申請的原則。美國保險公司有“嚴進寬出”的操作流程。我們申請人壽保單的目的，是為了減少風險，保障我們的需求，並給自己、家人或下一代的一份安心，而不是在這個過程中，增加保單的風險。

美國人壽保險指南網祝願大家都能申請到能真正保護自己和家人的美國保險方案。（全文完）

//無人認領的人壽保險理賠金查詢系統（這是什麼？）

(>>>延伸閱讀：專欄問答｜美國人壽保險受益人可以是自己嗎？11個常見問答直播實錄)