指數保險的收益(Credit)到底如何計算，具體能有多少？以及如何查看保單賬戶餘額？

隨着2020年1月15日中美貿易第一階段談判協議順利簽署帶來的重大利好，美國股市普遍走高擴大了漲勢。黑石集團的財富管理專家Byron Wien指出，標普500指數今年有望升破3500點。

美國股指的攀升，指數保險的收益也勢必水漲船高。了解指數保單的實際收益和掌握保單的管理方式，勢必成為美國指數保險投保人必須學習的一課。

美國人壽保險指南網的兩名讀者，向我們提供了保險公司向她/他們的寄送的保單年度對賬單，並同意授權發布。

insurGuru™️保險學院在本文中，將以這兩家美國保險公司的對賬單為例，說明指數保險的收益(Credit)到底如何計算，保單收益具體能有多少？以及，作為投保人，應該如何查看保單賬戶餘額和管理保單等問題。

在上面這張保單賬戶年度計息對賬單中，我們按照要求對投保人信息進行隱藏處理。該投保人按月進行的保費繳存，該賬單展示的是2018年12月這一筆保費的收益情況。

從賬單中我們可以看到，在2018年12月21日，標普500指數為2416.62點。一年後，標普500指數為3211.22點，實際上漲了32.88%。該保險公司在2018年12月的封頂CAP利率值為11.75%，因此，12月這筆保費的賬戶收益率為11.75%。

紅框部分標明了，保單賬戶里的這筆錢，在2018年12月21日至2019年12月21日之間，獲得了11.750%的收益。

在計息之前，2018年12月21日的賬戶金額是1582.21美元。經過計息後，獲得了185.91美元的收益。12月份這筆保費的保單賬戶的累計餘額為1768.12美元。這筆錢的下一個計息日，是2020年12月21日。

值得注意的是，每家指數保險公司的最大收益上限值是各不相同的。受美聯儲在2019年的3次降息的影響，上述這家保險公司在2019年年中後，將保單封頂CAP利率值從11.75%調整到了9.75%。

第二份人壽保險年度對賬單的信息比第一份更加全面。從這一份的人壽保險年度對賬單中，我們可以得知這是一份基礎保額$200萬美元的保單。投保人按年進行保費繳存，對賬單顯示的是2016年6月至2017年6月的全年保費在賬戶里運行情況。

紅框中的這部分內容指出，投保人一次性繳存了 $15,700的年度保費，在扣除保險成本和相關費用後，餘下的保費將進入指數賬戶，作為本金進行計息。

圖二展示了這筆進入指數賬戶的錢的具體收益情況。圈出來的部分展示了在2016年6月27日，至2017年6月27日之間，該保險公司掛鈎的市場指數，實際上漲了25.8282%。該保險公司在當年的封頂CAP利率值為15%，並一直維持至今（截止發稿日）。因此，這筆保單的全年賬戶收益率為15%。

在圖一的保單信息中，指出了保單賬戶當年的實際收益為 $1884.23元。在扣除了所有成本，並計息後，該保單賬戶的年度餘額為$11504.63元。這筆錢的下一個計息日，是2018年6月27日。

保險公司批准投保申請並簽發終身型保單後，都會為投保人開始一個保單“現金值”賬戶，每一年的保單收益和相關保險成本費用，都會從這個賬戶中計息或扣除。

保險公司會逐年向投保人寄送年度對賬單。這個年度對賬單，是一份檢查保單賬戶是否健康運行的重要文件，也是進行年度保單review工作的基礎。

更常用的管理保單賬戶的方式跟“網上銀行系統”類似，投保人也可以憑藉保單號碼，訪問對應保險公司的網站或App，註冊登陸後進行保單賬戶管理查詢。

截止美國人壽保險指南網的統計，在面向華人市場的諸多美國保險公司中，只有Global Atlantic（簡稱GA，Accordia Life）這一家保險公司，尚未提供互聯網的保單接入和賬戶管理方式（截止發稿日）。該公司產品的投保人，只有通過撥打電話的方式進行保單信息的查詢。

通過年度保單賬戶對賬單展示，insurGuru™️保險學院在本文中分析指出了指數保險的收益(Credit)到底如何計算，保單的具體收益可能有多少，以及作為投保人，查看保單賬戶餘額和管理保單的方法這三個常見的問題。

終身型保單賬戶持有人，特別是指數保險保單賬戶持有人，需要定期對保單賬戶進行管理，並與專業經紀顧問進行年度Review，檢查保單現金值的運行情況是否偏離了投保時保單設計方案預測值，從而真正達到預防和管理保單風險的財務目標。

20210405更新：
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