Posted by 在insurGuru©️壽險學院之前的教程里，美國人壽保險指南網介紹了美國保險行業用“保單+附加條款”的搭配設計，來為投保人提供更多保障和福利的基本原理。
在現實生活中，一些人壽保險公司的保單會提供 慢性疾病附加條款，或者 長期護理附加條款 供投保人選擇。在美國人壽保險市場上，單獨的長期護理保險，也是一個常見的銷售險種，主要用於退休後的看護需求。
在投保過程中，面對不同公司，不同市場人員的各說一辭，關注“賠付護理費用”這個問題的投保人往往會感到極大的困惑。
那美國保險行業中的“長期護理保險” 和 “慢性疾病賠付”，這兩者有什麼區別？它們是怎麼被加到保單里去的？哪些需要額外付錢？我們到底該買哪一個才能賠付護理費用？哪一個更適合？美國人壽保險指南網邀請壽險專欄作家Heather撰寫了這篇文章，對這個問題進行了說明。
長期護理保險 是什麼？
長期護理保險，英文稱為Long Term Care Insurance，是美國市場上的一個保險產品，它用來幫助支付“長期護理“這項服務的相關費用。
這款保險產品在上個世紀70年代末期出現，但當時並無太大市場反響。直到80年代末期90年代初，由於平均壽命的提高，家庭看護，成人日間看護，以及生活輔助社區的興起，帶動長期護理保險成為了當時的“必需品”。
長期護理保險的保單在申請時，會約定以下面3種方式進行賠付：
- 如果符合賠付條件，受保人需要長期護理服務，那麼保險公司賠付這筆服務的費用。這是目前長期護理保單最主要的賠付方式。
- 如果符合賠付條件，保險公司按照保單約定，賠付一筆定額的錢。它跟特定的看護服務費用或開銷支出無關。
- 如果符合賠付條件，如殘疾情況，即使沒有用到長期護理服務，保險公司也定期支付賠償金，如按天、周、月支付。
傳統的長期護理保險 VS 新興的混合型保單Hybrid
根據LIMRA的數據顯示，2000年的時候，上述這類傳統的長期護理（LTC）保險保單的年度銷量達到750,000份。但到了2017年，這類傳統的長期護理（Traditional LTC）保險的保單年度銷量只有70,000份，市場銷量驟降了90%。
這中間發生了什麼呢？隨着美國保險業的激烈競爭和相關法規的修訂，“賠付護理費用”的福利，也終於被保險公司打包作為混合型人壽保單（Hybrid），或年金產品的附加條款，投入到了市場。
LIMRA同期的數據顯示，在2017年里，帶有“賠付長期護理費用”功能的的混合型人壽保單（Hybrid）年度銷量達到260,000份，全美25%的人壽保單新增保費用來支付申請了這類產品。
市面上的人壽保險公司，主要通過以下3種方式，提供該福利：
- 使用“慢性疾病提前支取身故賠償金附加條款（Chronic Illness Accelerated Death Benefit Rider / Chronic Illness Benefit Rider）”，來用於“賠付長期護理費用”。— 這種方式，就是我們通常說的“慢性疾病附加條款”。如果投保人滿足合約理賠認定條件，保險公司向投保人按約定周期支付賠償金，投保人可以支配這筆錢的用途1。這筆錢是從保單里的身故賠償金裡面拿出來的，因此，會降低保單的身故賠償額度。同時，因為這筆錢是從保單身故賠償金里“提前”取出來的，並沒有“新”的錢出現，所以它不是，也不屬於長期護理保險險種的概念認定。
- 使用“長期護理附加條款（LTC Rider）”，來用於“賠付長期護理費用”。— 這種方式，就是將傳統的長期護理保險保單，作為附加條款，加入到一份人壽保單里，供投保者選配。長期護理附加條款通常以“報銷“或“現金理賠”的方式，按月實際開銷，進行理賠。這種方式，用於在投保時就購買一個保證和確定下來的長期護理理賠額度，通常這個長期護理理賠額度等於身故賠償金。在長期護理賠金沒用完的情況下，保險公司會繼續支付，這是和“慢性疾病附加條款”賠付情況的一個重要區別，下文進行了詳細描述。它通常是一個 收費 的附加條款，需要額外費用，只有部分人壽保險公司提供這種方式。
- 新型 Hybid 長期護理保險—這種方式，通常是一款人壽保險，或年金保險和長期護理附加條款的組合型保險產品。這類產品專一針對中老年人的長期護理需求。它結合了傳統長期護理保險的優勢和人壽保險的優勢，既可以做到了終身的長期護理理賠，並且保費還能享受部分稅務抵扣。
兩種方式理賠認定條件的異同
從根本上來說，慢性疾病附加條款 和 長期護理保險 的理賠關鍵認定因素 是相同的。
慢性疾病賠付附加條款 和 長期護理保險 都是用 無法正常進行六種 “日常生活活動(ADLs）”中的活動數量（通常為兩種），來作為賠付判斷標準。
舉例來說，有些長期護理保單，比如美國人壽保險指南網近期報道的，由華盛頓州政府運營的全民長期護理保險保單，其提案里就是用 無法正常進行六種 “日常生活活動(ADLs）”中的任意三種活動 來作為賠付判斷標準。
而大多數提供慢性疾病賠付附加條款的美國人壽保險公司，則是以無法正常進行六種 “日常生活活動(ADLs）”中的任意兩種活動 來作為賠付判斷標準（具體細節以保單實際條款為準）。
作為投保者，在實際申請過程中，需要了解不同保險公司在不同州的具體賠付判斷標準。
附加條款的優點和缺點
以“慢性疾病提前支取身故賠償金”這樣的附加條款進行理賠，理賠的金額是不確定的，並且由保險公司決定，這種方式，稱為“折扣”的理賠方式。優點，則是便宜，通常是保險公司額外贈送在保單裡面，並設置了最大理賠額度限制或比例限制。
以“長期護理附加條款”這樣的附加條款進行理賠，理賠的總金額，在投保時，就是確定下來的。這是它用於“保障”的最大優勢。市場上一些優秀的Hybrid長期護理保險，已經做到了終身理賠，理賠金額可以超過身故賠償金額度，無上限賠付。
而對於退休一族來說，如果對長期護理有明確的需求，可以考慮專業用於長期護理的Hybrid長期護理保險。
（ >>>推薦閱讀：美國長期護理保險險種介紹 價格 優缺點 理賠必讀 和購買年齡窗口）
insurGuru©️文章小結
為滿足投保者關心的“長期護理費用賠付”的需求，美國保險市場上提供了不同的選擇。本文從保單歷史，功能發展，及市場實際銷量數據等角度，展示了20年來，針對這個需求的行業發展情況和當前解決方案。傳統的長期護理保險日漸式微，而以附加條款方式提供該福利的混合型人壽保單產品和功能更強大哦的Hybrid長期護理保單產品逐步贏得了市場。我們期待市場上能湧現出更多優秀的產品，為投保者帶來更多的福利和選擇。
（美國人壽保險指南網 insurGuru©️專欄）
附錄
1慢性疾病賠付的條款和支取使用使用條件因不同保單和不同州的法律規定而不同。比如馬薩諸塞州就規定，慢性疾病的提早理賠僅可用於合乎規定的長期護理服務。
*長期看護/長期護理，和長期看護保險/長期護理保險是兩個不同的概念，前者指一系列服務，或行為，而後者是指特定保單產品。
