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在一年一度的Whole Life保險分紅派息季，持有儲蓄型保險保單的投保人拿着年度對賬單，往往有不少疑問。一個湧現的新問題是，儲蓄保險（英文名為Whole life）可以借錢嗎？
美國人壽保險指南社區的保險財務顧問及專欄作者 Heather Xiong 應邀撰寫了專欄，回答了“儲蓄型保險可以借錢嗎？”這一問題，並通過實際保險賬單利率展示及對比圖例，進一步說明了關於保單借貸的常見問題。
儲蓄型保險是什麼？
儲蓄型人壽保險，英文名稱為 Whole Life，又被稱為儲蓄險，分紅險。
儲蓄型保險，是美國人壽保險市場上的一款人壽保險險種類型。市面上有近百家金融公司，向投保人和投資者推出了不同品牌的儲蓄分紅保險產品。
(>>>相關閱讀：儲蓄型保險（英文Whole Life）是什麼？功能 價格 優缺點 及適用群體)
儲蓄型保險可以借錢出來嗎？
儲蓄型保險（英文Whole Life）是具備現金價值的保險產品。在開始產生現金價值後，投保人就擁有從保單賬戶賬戶中借錢的權利。
借貸權，是持有美元現金值人壽保險資產的一個重要原因。
值得注意的是，對於用於保證身故理賠的儲蓄型保險，借貸將可能導致無法保證原有的身故理賠金。
儲蓄型保險的貸款利率是多少？
儲蓄型保險（英文Whole Life）投保人的實際貸款利率，跟人壽保險公司和保險產品有關。 我提供了一份標準的Whole life儲蓄型人壽保險的年度對賬單作為對比參考。投保人可以在貸款相關部分（下圖紅色標註），看到我們向人壽保險公司進行借貸的現行利率。
( Whole Life賬戶年度對賬單 Sample )
從上圖中，我們可以看到，這家人壽保險公司給投保人提供的貸款利率是5%。
這個借貸利率好不好，我在下面做一個對比說明。
(>>>相關閱讀：美國人壽保險賬戶的年度對賬單是什麼？收益應該怎麼看？)
向保單借錢和向其他金融機構進行個人貸款有什麼不同？
以2021年11月1日個人借貸利率為對比，我們分析一下金融機構或銀行個人借貸的利率會發現，即使是現有的低利率環境下，個人借貸利率最低也是4.99%，而最高則達到了35%。
( 個人貸款利率Top4 20211101 – Nerdwallet)
從銀行和其他金融機構申請到個人貸款，是一件不太容易的事情。
個人貸款能否批准，能借多少錢和借錢的利率是多少受“個人信用分數”，“信用歷史”，“年收入”，“當前家庭債務”等諸多因素的影響。一句話總結，基本是“看臉色吃飯”的體驗。
歷史上有一段著名的故事，在創立夢幻樂園Disneyland的時，創始人沃爾特Walt Disney一直苦於融資借貸，但銀行和金融機構一直對他的這個“幻想”“並不看好”，“不買賬”。
沃爾特（Walt Disney）不光抵押了所有個人資產，還從人壽保險借貸資金，給襁褓之中的Disneyland不斷注入個人資金，最終誕生了今天聞名遐邇的迪士尼樂園。
對比人壽保險公司的借貸，不管是指數保險產品，還是儲蓄型保險產品，只要保險產品具備借貸功能，我們就能無條件，注意，是無條件，進行個人保單貸款借到資金。
（>>>相關閱讀：保險歷史｜沃爾特迪士尼的人壽保險和他的夢幻樂園故事 ）
為什麼我的儲蓄型保險賬單上沒有貸款利率？
如果您的儲蓄型保險年度對賬單上，沒有貸款利率等相關信息，有多種原因。
一種原因是，不少儲蓄型保險產品的年度賬單里，不提供，或不展示向人壽保險公司借貸的具體細節，您需要和壽險財務顧問進行主動溝通了解。
而另一種情況則嚴重一些，當您的儲蓄型保險發生這種情況，通常是由於以下3方面的原因造成：
- 投保設計方案未考慮長遠利益
- 缺乏專業保單審計
- 缺乏對保單賬戶的維護管理
這3種不利因素隨着時間的積累，將導致保險賬戶的現金值餘額，不足以支付保險成本，因此，保險公司無法提供可用貸款額度。如果您面臨後面這種情況，我通常會建議立刻進行賬戶審計，採取合理行動，儘可能降低預期或損失。
文章小結
Whole Life保險，中文全稱稱為儲蓄分紅型終身人壽保險，為投保人提供了現金值借貸的功能。
隨着金融市場競爭的加劇，市場也演化出了新型的指數型儲蓄分紅保險，這類指數型儲蓄分紅人壽保險，改變了傳統的儲蓄型保險的分紅方式，投保人不再參與人壽公司的分紅，但擁有了性能更加出色的借貸計息條款。
美國人壽保險指南©️最後對本文進行了總結，現金值人壽保險是一份不斷演化的金融資產。在使用人壽保險進行資產配置前，了解你的保險貸款利率，提前鎖定優勢利率；而在多年後的對保單現金值借貸過程中，通過和金融壽險專業的保險顧問合作，選擇合理的借貸支取策略，制定年度償付方案，從而達到資產桿杠效率最大化的功用。（全文完）
