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在2019年，44%的美國投保家庭，選擇了有現金價值的人壽保險。
這筆現金價值，是我們隨時可以提取使用的一筆資金。而隨着時間的積累，現金價值的金額也會變得相當可觀。
當我們可能不再需要人壽保險時——如子女已成家立業，我們沒有了債務，財務狀況足以支付未來的開銷，我們可能會選擇取消保單，並一次性把保單賬戶裡面的現金值提取出來。
在這種情況下，其實有更好的辦法，來讓人壽保單的現金值為我們服務，下面這5種方法，可以幫助最大化我們的保單價值。
1.借錢
保險公司發明了一種叫“保單借貸”的概念，提供了一種自己向自己的保單借錢的方式。
通常認為，這種用錢的方式，好過直接從保單里支取資金——因為借的錢是不用交稅的。
另外，因為是借的錢，所以我們可以隨時去還，如果我們不打算換，那麼當我們去世的時候，這筆自己向自己欠下的債務，會從我們的身故理賠金里扣除。
在這個借錢的過程中，保險公司會收取借錢的利息——沒有利息的“借錢”，並不為國稅局認定是“借錢”。
在我們申請人壽保險的時候，每一家保險公司的合同裡面都會寫明，如果從保單中借錢，利息是多少，怎麼算。各家保險公司的用詞各不相同，但總的來說在4%到8%之間。
這個借錢的利率，跟市場基準利率並無大致關聯。
（>>>推薦閱讀：人壽保險的“借貸”和向銀行借錢的“欠”有什麼不同？）
2.把人壽保險換成年金保險
國稅局制定的特別政策，允許我們將人壽保單里的現金值，轉成一張年金保險合同。這個過程是免稅的，被稱為保險的1035交換，有時候也被稱為“保單升級”，或“保單轉換”。
（點擊閱讀：1035轉換攻略）通過1035交換，原有的人壽保險合約被取消中止，同時開啟了一份新的年金保險合約。這個過程不可逆，新的年金保險合約可以是不同保險公司的產品。
而這麼做的好處是，投保人可能得到更多的退休收入。
舉例來說，比如一份終身保單賬戶里的現金價值是$10萬塊，轉到一份年金保險賬戶里以後，可能變成$12萬的終身收入。
(點擊閱讀：長期護理是什麼？購買長期護理保險的時間窗口是多大？)
3. 支付長期護理費用
長期護理是退休家庭面臨的一個主要財務風險。
如果我們考慮到長期護理的情況，並準備申請長期護理保險，那其中一個做法是，把我們現有的終身型人壽保險，轉為帶有長期護理附加條款的人壽保險產品，或Hybrid型長期護理保險產品。
4. 用人壽保單抵押貸款
人壽保單的現金價值是資產，可以幫助我們從借款方申請貸款。在一些特定的場合下，人壽保險的現金值可以作為貸款的抵押品。
以人壽保單的現金值作為抵押品，對銀行來說，通常好過股票等金融產品作為抵押品。
如果是用人壽保險現金值作為抵押進行借貸，請在專業保險顧問的協助下進行具體了解。
( >>>推薦閱讀: 福布斯｜人壽保險是資產嗎？ )
5. 放在那裡不要動
沒有人強迫我們必須去使用保單里的現金價值。如果保單運行狀況良好，我們也並沒有財務上的風險，我們可以將人壽保險放在那裡不要去動它。
保單的現金價值會繼續增長和積累，而最終，我們會留下這筆人壽保險理賠金給我們的受益人。（全文完）
