Posted by 成年之前 ：0到18周歲（21周歲）
對於人壽保險產品， 投保人的年齡越小，所支付的保費就越低。孩子一出生，從投資的角度來看，這時候擁有最低保費成本和最優的時間成本，從保障的角度來看，孩子一出生，就擁有了保障。因此，在經濟條件允許的情況下，越早買，對父母越有利。
在0-7歲的時候，由於兒童抵抗能力不強，或者後天發現一些疾病的情況，所以，可以考慮一些進行綜合保障的險種。同時，有能力的父母，可以考慮在這個階段儘早計划子女教育基金方案，或藉助孩子的投保優勢，使用人壽保險產品進行理財。
到了8-18歲（部分州是21歲），是孩子的青少年階段。這個年齡段期間，如果是為了支付大學學費，購買教育基金目的的現金值保單的話，由於孩子就快要上大學了，留給現金值增長的時間不夠長。
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但如果是長遠的打算，孩子年齡小，保費低，增長時間長的優勢依然存在，可以選擇儲蓄分紅型保險，或者考慮繳費和支取就比較靈活的萬能壽險險種。
青年人，單身階段：22到35歲
由於年輕人剛步入職場，剛剛開始建立起自己的事業，在這階段，收入不高，且喜歡消費。所以保險的需求，通常是希望保費低，同時保額高的消費型保險。這一類的主打險種，就是定期壽險和各種意外險。
年輕人的身體普遍比較健康，發生疾病的概率相對較小，但是年輕人喜歡旅遊，從事一些高風險的體育運動，因此，保險的目的應該是，保障自身為主。萬一發生意外，可以得到充分的賠償，用於支付治療的費用和度過難關。
如果年輕人在這個階段的收入就非常高，在規劃好了購房頭款和緊急備用金之後，可以考慮拿出一部分錢，提前購買以補充退休計劃為目的理財型人壽保險。
二人世界 28到35歲
當步入婚姻，成立家庭，可支配收入也會整體提高。同時，由於有了家庭里彼此的責任，夫妻之間通常採用人壽保險來對家庭進行保護。
在美國人壽保險指南的保額速算里我們提到，家庭的保險總額應該是家庭年收入的10倍。
這個階段，夫妻雙方可選擇額度高一些的終身型壽險，比如儲蓄型終身壽險，指數型終身壽險產品等。同時，這個階段的夫妻，開始考慮子女未來的教育基金規劃和自己的退休計劃，這時購買保險產品必須有針對性。
如果預算比較有限，優先考慮保障為家庭收入貢獻較大者。
上有老下有小，35到50周歲
這段時間可能是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夾心”時代。
這個階段的家庭，職業也剛剛進入上升期，孩子也剛剛出生，可能剛剛搬進了貸款買的新房，這時候就需要對家庭收入主要來源的成員進行投保。定期壽險和終身壽險的混合計劃，可以滿足預算有限的家庭的保障需求，其他家庭成員可以通過附加條款的方式，獲得附加的保障。
萬一孩子發生意外，對家庭經濟狀況的影響，不如父母發生意外時那樣強烈。如果資金有限，為孩子購買的保險適可而止。
（>>>推薦閱讀：如何用指數保險進行孩子的“教育儲蓄”和家長的“退休收入”2合1財務規劃？什麼優點？）
需要再次強調的是，一個家庭的科學投保順序，是先家長，再孩子，優先保障家庭的經濟支柱。
收入巔峰 進入養老：50歲到62歲
進入這個年齡段，事業和收入已經到達巔峰，原先壓在身上的撫養子女、贍養老人的擔子逐漸移除，距離退休的日子卻越來越近了。這個階段的保險規劃，集中在考慮退休規劃和退休後收入的稅收問題上。
由於通貨膨脹和社會制度的發展，養老已經不能完全依賴於社會安全養老金，因此必須為自己做好養老退休規劃。因此，如果前幾個年齡階段延續下來的保險保障和退休規劃都比較充分，這時候購買保險理財，應當逐漸過渡到以穩健的理財型產品為主。
這個階段進行保險規劃的另一個重點是稅收問題。因為保險賠償金留給子女是免收入稅的，如果您作為長輩，積累的遺產規模比較龐大，那在這個階段規劃大額保單，能非常有效地幫助子女應對接收遺產時面臨的遺產稅。
總結
年齡最小，投保愈划算。但是作為年輕人，卻很難在保費成本最低，時間條件極好的窗口，充分認識到人壽保險在人生這場“長跑”路上的重要性。往往是人過中年，因為家庭和壓力和事業的危機感，才逐漸意識到人壽保險產品對生活的幫助。因此，儘早提高保險意識，買對保險，將會提前預防和解決你和家庭可能面對的大多數困境。
（美國人壽保險指南網）
