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美國 vs 香港 : 人壽保險大比較

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這幾年香港的人壽保險熱賣。國內的中產以上階級買香港保險,有的是覺得價格比國內的便宜,有的是看上了它的投資收益,也有的是看上了它重疾險的功能。殊不知,遠在大洋彼岸的美國保險慢慢地走入了國內人的視野。隨着赴美生子,來美移民人的增多,越來越多的人想了解以及打算購買美國保險。 而香港保險和美國保險到底哪一個好呢?今天就給您仔細分析。

【小提醒】

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各家保險公司推出的壽險保單內容皆各有所異,本篇是以大方向去做分析,實際詳情請洽專業保險代理人士深入了解。

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人壽保險沒有絕對的好或壞,只有合適與不合適,建議各位夥伴與專業保險代理人士深入了解,依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。

★保費
美國壽險勝出!性價比高

用相同的被保人年齡和健康狀況,相同的保額,如果用香港的純壽險保單和美國最傳統的Whole Life比較,只看保證部分的數字,香港保險的保費比美國的貴11.4%,而現金價值反倒比美國的一半都不到。如果拿香港投資型(儲蓄)保險和美國最先進的指數型萬能險比較,那更是天差地別。保險的本質就是“槓桿”,以最小的錢換最大的身故賠償。香港的這種儲蓄型保單被稱為“101”保單,意思是你放100萬進去,人身故了,只拿回101萬。而美國保險從交第一筆保費開始,哪怕只有幾千塊,不幸第一年身故,也有100萬留給家人。

美國保險之所以性價比高,在於美國上千家保險公司之間競爭激烈,加上北美地區醫療進步、平均壽命長,投資環境與管道相對通暢等,使得美國壽險的成本低廉,甚至可說是全球數一數二低。

★歷史
美國壽險勝出!市場成熟穩健

美國從1760年代第一張保單發出至今已有將近260年的歷史,已是非常成熟穩健的市場,許多保險公司都是超過百年歷史的老店。香港保險市場至今約100年的歷史,而中國保險市場則僅發展20多年(1992年起)。

★理賠?
美國壽險勝出!簡易透明快速

美國壽險是嚴審核,寬理賠。在理賠上,不會借故不賠或拖延理賠,一旦有理賠爭議,法律上利益絕大多數歸於投保人。美國的理賠程序也相對簡單,只要提出死亡證明及死亡理賠申請單即可申辦理賠。非美國公民者也僅需將死亡證明翻譯成英文公證後,連同死亡理賠單送回保險公司即可辦理賠償。反觀亞洲國家因為保險業發展相對年輕,因此理賠體制上相對較不純熟,除了要提供許多資料正本進行理賠申請,拒絕理賠的現象也常發生。

★法律保障?
美國壽險勝出!金融體制完善

美國保險業受美國法律嚴格保護,且各州都有各自的保險律法,監管非常嚴格,不允許保險公司虛報保單回報率來爭取客人購買。反觀亞洲保險,保險監管相對寬鬆,而香港保險雖然多打着「英國XX」或「法國XX」或其他外資保險公司,但基本上在香港本地的外資保險公司的註冊地是在開曼群島或百慕達地區。,因此香港保險合同將受公司註冊地的法律調整和保護。

 

★商品選擇?
美國壽險勝出!更多元先進

美國壽險可將身故理賠丶現金投資丶長期護理和重大疾病組合成一個產品,在符合條件的情況下,還可提前領取身故理賠金使用(生前福利)。此外美國也有結合投資的投資型萬能壽險和指數型萬能壽險。

香港壽險產品其實也是非常多元,但在保本型的指數型萬能壽險(Indexed Universal Life,IUL)方面,目前全球只有美國有。香港投資型保險的分紅收益實際上是和保險公司的直接投資收益有關。而且公司自己投資,說賺多賺少,投資者還真不好知道是真是假。到時候給你多少就是多少了。同時,投資收益不保證。 而美國的指數型保單(IUL),簡單說,投資者的錢並不是直接參与股票市場,而只是保險公司以股指作為參照來給保單持有人計算保單的利息。並且所有的美國指數型保單都是保本的——指數下跌,當年現金價值不會減少(但保費會照常扣取)。 一般做IUL 產品的美國保險公司選用的指數有美國標普,道瓊斯工業指數,納斯達克指數,歐洲藍籌50,香港恒生等等。 這種計算利息的好處是,公開透明。指數漲了多少,全世界人民都知道。

 

★賦稅(所得稅、遺產稅、肥咖條款)?
視是否為美國公民或有無綠卡而定。

美國的人壽保險之所以會免資本利得稅(用Loan的方式取錢)免收入稅,是因為它屬於美國國稅局 Tax Code 下的產品。簡單說就是,美國的人壽保險,想免稅,必須要經過人壽保險定義測試(Life Insurance Definitional Testing)以及Modifiled Endowment Contract測試。根據被保險人的年齡,性別,保額,會測算出一個保費繳納的最高限值,超過這個值,多放的錢,漲出來的就要交稅了。而香港以及國內的保險沒有這樣的嚴格限制。


香港壽險部分,保單收益部分也無需納任何所得稅或利息稅或增值稅,但如果客戶之後拿到綠卡,則所有海外保險的增值部分就要向美國政府繳納資本利得稅。

這也是為什麼在美國如果想利用保險給小孩存教育基金,是買給大人,而不是買給小孩——因為小孩的保單里放不進去錢。放不了錢,自然也漲不出多少錢來了。 那這個帶來的影響是什麼呢?如果你是綠卡,或者你以後打算移民來美國,拿綠卡。那你的香港保險,顯然是不符合美國國稅局的人壽保險定義的,那就導致你買人壽保險的增值投資收益,未來會被山姆大叔收颳去一部分。而美國本土的保險不存在此問題。

遺產稅部分,香港自2006年後無需課徵遺產稅,因此理賠金無需繳交遺產稅。但如果客戶是綠卡身份,理賠金也要算入遺產,交美國的遺產稅。在美國部分,只要小於免稅額則無須繳交遺產稅;若超過免稅額,仍可透過更改保單所有人或設立人壽保險信託方式來避開遺產稅。若需要繳交遺產稅,也可使用理賠金來支付遺產稅。

很多人喜歡在美國買房,如果身份為外國人,當在美資產超過6萬美元未來就要交遺產稅,稅率高達40%。配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務風險。另外外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產稅。

 

★免責條款與爭議期?
美國壽險與香港壽險不分軒輊!保障投保人第一優先

美國與香港的壽險皆有「兩年不可抗辯」的爭議期規定,意指投保人若在投保兩年內身故,保險公司若發現客戶當初未誠實告知的證據或投保人自殺,則保險公司可拒絕理賠。但若超過兩年才發現,則保險公司不可拒絕理賠。此外,兩國也並未將不可抗拒的自然力放入免責條款中(例如地震、洪水等天災)。但在多數亞洲國家,保單都會有一條「若保單牽涉詐欺,可追溯終身」的條款,也因此往往造成理賠爭議多且緩慢的情況發生。

 

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