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プレミアムボーナス付きのボーナス年金保険商品は本当に費用効果が高いですか? ・・・アメリカンペンションコラムVol.04さん

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銀行がビジネスを勧誘するために、「預金と寄付」の活動を開始することがよくあります。たとえば、口座を開設して金額を預金し、金の雄牛、金のネックレス、金のコインなどを寄付します。預金者はそれを3か月間引き出しないことを保証しているので、直接貯蓄ボーナスは200元から数千元の範囲になります。

同様に、激しい市場競争では、年金保険会社多くの場合、起動してプレゼントします「プレミアムリワード」年金保険の販売を促進するための年金商品。たとえば、生命保険会社は、初年度の保険料の5%、ボーナスとして8%、または何年の預金の後に10回限りのCatch Up 15-XNUMX%ボーナスを提供します。

プレミアムボーナスを提供するこのタイプのボーナス年金保険商品は本当に費用効果が高いですか?その最大の欠点は何ですか?アメリカの生命保険ガイドコミュニティ©️年金シリーズコラム、この記事では簡単に解釈されます。

1.プレミアムインセンティブを提供する年金商品とは何ですか?

市場にはかなりの数がありますセキュリティ年金商品、またはインデックス年金商品、通常、プレミアム預金の最初の年に、保険契約者に大量の「現金」利付報酬を提供するために、このタイプの年金商品はボーナス年金と呼ばれます

具体的には、被保険者が10,000ドルを投資し、「5%プレミアムボーナス」付きの年金保険商品の購入を申請した場合、保険会社は年金商品口座にさらに500ドルを提供します。10,500ドルの資金は年金口座に反映されます。

現在、米国市場の一部の年金保険商品は、2%から15%の範囲のプレミアムインセンティブを提供しています。

貯蓄銀行ボーナス(ボーナス:保険会社は、被保険者が預け入れた保険料にボーナスを提供します)

2.保険料が支払われる年金保険商品は良いですか?

そのようなプロモーション年金保険商品が良いかどうかについての標準的な答えはありません。ただし、保険会社は、保険契約者または投資家に提供される年金保険料報酬のこの部分を補うために、通常、このボーナスボーナスを次の費用項目に均等に分配します。

これらのコスト項目は次のとおりです。

  • 死亡率
  • リスクコスト
  • 降伏ペナルティコスト

そしてもう一つのより一般的な習慣はより長くすることです降伏ペナルティ期間

プレミアムボーナス年金商品は通常、解約ペナルティ期間が長くなります

年金商品が「ボーナス」プロモーションを提供する場合、ほとんどの場合、この年金商品は通常、より高い解約ペナルティまたはより長い解約ペナルティ期間を持っていることを意味します。

具体的な手順については、最初に次の表を見てみましょう。

張氏が年金商品の選択に10ドルを費やしたとすると、この年金商品の解約ペナルティ期間は7年であり、解約ペナルティ料金は次のとおりです。

降伏期間 ファインレシオ
初年度の降伏に対する罰則 10%
初年度の降伏に対する罰則 9%
初年度の降伏に対する罰則 8%
初年度の降伏に対する罰則 7%
初年度の降伏に対する罰則 6%
初年度の降伏に対する罰則 5%
7年目の降伏ペナルティ+ ペナルティなし

張氏は4年後に保険を解約することを決定しました。現時点では、年金口座は15万ドルの価値があり、4年目のペナルティは7%です。次に、張氏は保険会社から10,500ドルの解約ペナルティを支払う必要があります。

保険会社は、毎年解約罰金の割合を増やすことで、「プレミアムボーナス」を利用して販売を促進し、投資家を引き付け、プレミアムボーナスのコストを解約罰金に均等に分散させることができます。以下に示すように。

降伏期間 罰金の割合を増やす
初年度の降伏に対する罰則 15%
初年度の降伏に対する罰則 14%
初年度の降伏に対する罰則 12%
初年度の降伏に対する罰則 10%
初年度の降伏に対する罰則 8%
初年度の降伏に対する罰則 7%
7年目の降伏ペナルティ+ ペナルティなし

同様に、張氏は5%の保険料報酬付きの年金商品を購入し、4年後に保険を解約することを決定しました。この時点で、年金口座の価値も15万ドルで、4年目のペナルティは10%になります。 。次に、張氏は保険会社から15,000ドルの解約ペナルティを支払う必要があります。

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※年金金利、キャップレートは市場の影響によりリアルタイムで変動します。この写真の内容は金利を保証するものではありません。年金保険商品の特定の金利は、保険会社が発表した最新の値に左右されます。

ただし、上記の方法は市場競争を助長するものではありません。保険契約者は、比較を行った後、流動性に対する解約ペナルティ期間の長い商品の選択をあきらめる可能性があります。したがって、保険料のインセンティブのコストを補うために、保険会社が行うのがより一般的です降伏ペナルティ期間を延長する。下の表に示すように。

降伏期間 罰金の割合を増やす
初年度の降伏に対する罰則 10%
初年度の降伏に対する罰則 9%
初年度の降伏に対する罰則 8%
初年度の降伏に対する罰則 7%
初年度の降伏に対する罰則 6%
初年度の降伏に対する罰則 5%
初年度の降伏に対する罰則 4%
8年目の降伏ペナルティ+ 3%
9年目の降伏ペナルティ+ 2%
10年目の降伏ペナルティ+ ペナルティなし

5%の保険料で年金を購入し、4年後に保険を解約することを決定したのは張さんです。現時点では、年金口座の価値はまだ15万ドルで、4年目のペナルティは7%です。次に張氏は保険会社から10,500の解約罰金を支払う必要があります。

これは、プレミアムインセンティブのない最初の年金保険の解約ペナルティと同じようですが、張氏はこの「無料」ボーナスのために500ドルのボーナスを必要としています。7年目から10年目まで降伏ペナルティに直面、そして罰金は500ドルよりはるかに大きいです。

したがって、保険契約者と投資家の観点から、あなたは選ぶことができます罰金期間は比較的短く、罰金の割合は比較的低い会社の年金商品の長期的な利益は、プレミアムインセンティブの効果をはるかに上回る可能性があります。

すべてに例外があります。クレジットカードのサインアップボーナスと同様に、一部の年金保険商品のプレミアムボーナスも、特定の時期に過去の高いプロモーションを行う場合があります。現時点では、一握りのウールを入手して、保険の費用。良い時間。

昼間の青い空の下で白い羊(年金氏:羊毛の状況に対応することはできますが、それを求めることはできません)

記事の概要

「羊毛は羊の上にある」プレミアムボーナスとその他のボーナスのどちらを送るかに関わらず、最終的な費用は被保険者が購入した製品にかかります。プレミアムボーナス付きのこのような年金商品は、一般的に、高齢者や退職者にとって適切な投資および金融商品とは見なされていません。

年金保険の申し込みと購入は、ロケットを作るほど予測不可能ではありません。すべての生命保険会社は、投資家が法律や規制に従って相談できるように、各商品の詳細な商品説明、つまり「目論見書」を提供する必要があります。

保険契約者と投資家の両方が専門家になることができます保険ブローカーコンサルタントの助けを借りて、人気のある言語とロジックを使用して、さまざまな年金商品の特性を理解し、それぞれを比較して分析します年金保険製品の長所と短所、および適用される原則は、家計資産の流動性構造と組み合わされて、彼ら自身の投資期待を判断および特定し、最終的に彼らの長期的な利益に沿った判断を下します。 (全文の終わり)

(>>>推奨読書:比較+インデックス年金とファンド年金、どちらの年金保険が良いですか? (バージョン2022)

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