Quelle est la différence entre l'assurance «soins de longue durée» et l'assurance «maladies chroniques» aux États-Unis?Comment régler une réclamation?

Dans insurGuru © ️Académie d'assurance-vieDans le didacticiel précédent, l'American Life Insurance Guide a présenté le "Politique + conditions supplémentaires» conception adaptée pour offrir aux assurés plus de protection et d’avantages.

Dans la vraie vie, certaines polices d'assurance-vie fourniront Termes supplémentaires pour les maladies chroniques,ou Conditions supplémentaires pour les soins de longue durée Pour les assurés de choisir.Sur le marché américain de l'assurance-vie, séparezAssurance soins de longue durée, Est également un type courant d'assurance de vente, principalement utilisé pour les besoins de soins après la retraite.

Au cours du processus de demande d'assurance, face à différentes entreprises et différents acteurs du marché, faites attention à "Payer les soinsLes assurés de cette question sont souvent très confus.

Dans le secteur de l'assurance aux États-Unis, "Assurance soins de longue durée" avec"Paiement pour maladie chronique", Quelle est la différence entre les deux?Comment ont-ils été ajoutés à la politique ?Lesquels nécessitent un paiement supplémentaire ?Lequel devrions-nous acheter pour couvrir le coût des soins ?Lequel est le plus adapté ?American Life Insurance Guide Network invite l’assurance-vieChroniqueur HeatherA écrit cet article pour expliquer ce problème.

Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée?

Assurance soins de longue durée,Anglais appelé assurance soins de longue durée, est un produit d'assurance sur le marché américain, qui sert à aider à payer "Soins de longue duréeLes coûts associés à ce service.

Ce produit d'assurance est apparu à la fin des années 70, mais le marché n'a pas beaucoup réagi à cette époque.Jusqu'à la fin des années 80 et au début des années 90, en raison deAugmentation de l'espérance de vie, Les soins familiaux, les garderies pour adultes et l'essor des communautés de vie assistéeAssurance soins de longue duréeC'est devenu une «nécessité» à l'époque.

Lors de la souscription à une police d'assurance dépendance, il s'engage à payer selon les trois modalités suivantes:

• S'il est admissible à une indemnisation, l'assuré a besoinServices de soins de longue durée, Ensuite, la compagnie d'assurance paie pour ce service.C'est actuellement le moyen le plus important de payer les polices de soins de longue durée.
• Si les conditions d'indemnisation sont remplies, la compagnie d'assurance versera un montant fixe conformément au contrat de police.Cela n'a rien à voir avec les frais ou dépenses spécifiques des services infirmiers.
• Si les conditions d'indemnisation sont remplies, telles que l'invalidité, même si les services de soins de longue durée ne sont pas utilisés, les compagnies d'assurance paieront des indemnités régulièrement, telles que des paiements quotidiens, hebdomadaires et mensuels.

Assurance soins de longue durée traditionnelle VS politique hybride émergente Hybride

Selon les données de LIMRA, en 2000, le traditionnelSoins de longue durée(LTC) Le volume annuel des ventes de polices d'assurance a atteint 750,000 2017.Mais en 70,000, le volume annuel des ventes de ce type d'assurance soins de longue durée traditionnelle (LTC traditionnel) n'était que de 90 et les ventes sur le marché ont chuté de XNUMX%.

Que s'est-il passé entre-temps ?Avec la concurrence féroce dans le secteur des assurances aux États-Unis et la révision des réglementations pertinentes, le bénéfice de la « compensation des frais de soins infirmiers » a finalement étéCompagnie d'assurancePrésenté sous la forme d'une police d'assurance-vie hybride (hybride) ou d'une clause supplémentaire pour les produits de rente, est mis sur le marché.

Les données LIMRA de la même période montrent qu'en 2017, les ventes annuelles de polices d'assurance vie hybrides (Hybrid) ayant pour fonction de « payer les frais de soins de longue durée » ont atteint 260,000 25, et XNUMX % des nouvelles primes des polices d'assurance vie dans le Les États-Unis ont été utilisés pour payer cette application.

Les compagnies d'assurance-vie présentes sur le marché offrent principalement cet avantage des trois manières suivantes:

1. Utilisez l'« Avenant de prestation de décès accéléré en cas de maladie chronique / Avenant de prestation de maladie chronique » pour « compenser les frais de soins de longue durée ».- C'est ce que nous disons habituellement "Termes supplémentaires pour les maladies chroniques».Si le preneur d'assurance remplit les conditions de détermination des sinistres prévues au contrat, la compagnie d'assurance lui versera une indemnisation selon le délai convenu.Le preneur d'assurance peut contrôler l'utilisation de l'argent¹.Ce montant est soustrait du capital-décès du contrat et réduira donc le montant du capital-décès du contrat.En même temps, comme cet argent a été retiré « à l'avance » du capital-décès du contrat, aucun « nouvel » argent n'est apparu, doncIl n'est pas et n'appartient pas à une assurance dépendanceLe concept d'identification.
2. Utilisez le « Avenant soins de longue durée (Avenant SLD) » pour « compenser les dépenses de soins de longue durée ».- De cette manière, la police d'assurance soins de longue durée traditionnelle est ajoutée en tant que clause complémentaire à une police d'assurance-vie que l'assuré peut choisir.Les clauses supplémentaires de soins de longue durée sont généralement payées sous forme de «remboursement» ou de «règlement en espèces», sur la base des dépenses mensuelles réelles.Cette méthode est utilisée pour souscrire un montant garanti et déterminé pour les soins de longue durée au moment de l'assurance. Habituellement, ce montant est égal à la prestation de décès.Au cas où la prestation de soins de longue durée ne serait pas épuisée, la compagnie d'assurance continuera à payer, ce qui constitue une différence importante par rapport à la situation de paiement de la «clause complémentaire maladie chronique», qui est décrite en détail ci-dessous.C'est généralement un sonner Des conditions supplémentaires nécessitent des coûts supplémentaires, et seules certaines compagnies d'assurance-vie offrent cette possibilité.
3. Nouvelle assurance soins de longue durée Hybid-Cette façon, généralement une assurance-vie, ouAssurance de renteUn produit d'assurance mixte avec des clauses complémentaires de soins de longue durée.Ce type de produit répond spécifiquement aux besoins de soins de longue durée des personnes d'âge moyen et âgées.Elle combine les avantages de l'assurance dépendance traditionnelle avec les avantages de l'assurance vie. Elle permet non seulement d'obtenir des indemnités pour soins de longue durée à vie, mais aussi de bénéficier de déductions fiscales partielles sur les primes.

Les similitudes et les différences entre les deux méthodes de règlement des sinistres

Fondamentalement,Termes supplémentaires pour les maladies chroniques et Assurance soins de longue durée Les facteurs clés du règlement des sinistres sont les mêmes.

Des clauses supplémentaires de paiement en cas de maladie chronique et une assurance soins de longue durée sont toutes deux utilisées Le nombre d'activités des six "Activités de la vie quotidienne (AVQ)" (généralement deux) ne peut pas être effectué normalement, À utiliser comme critère de jugement de paiement.

Par exemple, certaines polices de soins de longue durée, telles que l'American Life Insurance Guide.Rapport récentLa proposition relative à la police d'assurance universelle pour soins de longue durée gérée par le gouvernement de l'État de Washington vise à couvrir l'incapacité d'effectuer l'une des six « activités de la vie quotidienne (AVQ) ».Trois activités À utiliser comme critère de jugement de paiement.

La plupart des compagnies d'assurance-vie américaines qui proposent des prestations pour maladies chroniques s'appuient sur l'incapacité d'effectuer l'une des six « activités de la vie quotidienne (AVQ) »Deux activités À utiliser comme critère de jugement de paiement (les détails spécifiques sont soumis aux conditions réelles de la police d'assurance).

En tant que demandeur d'assurance, dans le processus de demande réel, vous devez comprendre les normes de jugement d'indemnisation spécifiques de différentes compagnies d'assurance dans différents États.

Avantages et inconvénients des termes supplémentaires

Avec "Retrait anticipé de l'indemnisation en cas de décès pour maladies chroniques"Ces clauses supplémentaires pour le règlement des sinistres,Le montant de la réclamation est incertain, et déterminée par la compagnie d'assurance, cette méthode est appelée méthode de règlement des sinistres « à rabais ».L'avantage est qu'il est bon marché et que la compagnie d'assurance l'offre généralement sous forme de bonus supplémentaire dans la police et fixe une limite maximale de sinistre ou une limite proportionnelle.

Avec "Conditions supplémentaires pour les soins de longue durée"Ces clauses supplémentaires pour le règlement des sinistres,Le montant total de la réclamation est déterminé au moment de l'assurance.C'est son plus grand avantage en matière de « protection ».Certaines excellentes polices d'assurance hybrides de soins de longue durée sur le marché ont mis en place un règlement des sinistres à vie, et le montant du sinistre peut dépasser le montant du capital-décès sans limite supérieure.

Pour les retraités, s'il existe un besoin évident de soins de longue durée, ils peuvent envisager des soins de longue durée professionnels.Assurance soins de longue durée hybride.

(>>> Lecture recommandée:L'assurance soins de longue durée aux États-Unis présente des avantages et des inconvénients en matière de prix)

insurGuru © ️ résumé de l'article

Afin de répondre aux besoins de «compensation des frais de soins de longue durée» qui préoccupent les assurés, le marché américain de l'assurance propose différentes options.Cet article présente le développement de l'industrie et les solutions actuelles pour cette demande au cours des 20 dernières années du point de vue de l'historique des politiques, du développement des fonctions et des données de ventes réelles sur le marché.traditionnelAssurance soins de longue duréeIl est en baisse, et les produits de police d'assurance-vie hybride qui offrent cet avantage avec des clauses supplémentaires et les produits de police de soins de longue durée hybrides plus puissants ont progressivement conquis le marché.Nous attendons avec impatience l'émergence de plus d'excellents produits sur le marché, offrant plus d'avantages et de choix aux assurés.

(Colonne insurGuru © ️ de l'American Life Insurance Guide Network)

appendice

¹Les termes et conditions de paiement des maladies chroniques et les conditions d'utilisation et d'utilisation varient selon les différentes polices d'assurance et les différentes lois des États.Par exemple, le Massachusetts stipule que les réclamations précoces pour les maladies chroniques ne peuvent être utilisées que pour des services de soins de longue durée qualifiés.
* Soins de longue durée / soins de longue durée et assurance soins de longue durée / assurance soins de longue durée sont deux concepts différents: le premier fait référence à une série de services ou de comportements, tandis que le second renvoie à un produit de police spécifique.