¿Son realmente rentables los productos de seguro de anualidad de bonificación con bonificaciones premium? ｜ Columna del Sr. American Pension Vol.04

Con el fin de solicitar negocios, a menudo vemos que los bancos lanzan actividades de "depositar y regalar" de vez en cuando. Por ejemplo, abrir una cuenta para depositar una suma de dinero y regalar toros de oro, collares de oro, monedas de oro o ya que el depositante garantiza que no lo retirará durante 3 meses, luego lo entregará directamente. Un bono de ahorro puede variar de 200 yuanes a varios miles de yuanes.

Del mismo modo, en la feroz competencia del mercado,Compañía de seguros de anualidadesA menudo se lanzará y regalará"Recompensa premium"Productos de anualidades para promover las ventas de seguros de anualidades.Por ejemplo, una compañía de seguros de vida otorgará el 5% de la prima del primer año, el 8% como bonificación o una bonificación única de recuperación del 10-15% después de la cantidad de años de depósito.

¿Es realmente rentable este tipo de producto de seguro de anualidad de bonificación que ofrece bonificaciones premium?¿Cuál es su mayor desventaja?Comunidad de guías de seguros de vida estadounidenses © ️Columna de la serie Mr. Annuity, Se interpretará brevemente en este artículo.

1. ¿Cuál es el producto de anualidad que ofrece incentivos premium?

Bastantes en el mercadoProductos de anualidades de seguridad,oProductos indexados de anualidades, Para proporcionar a los asegurados una gran cantidad de recompensas que devengan intereses "en efectivo", generalmente durante el primer año de depósito de la prima,Este tipo de producto de anualidad se llama Anualidad de bonificación..

Específicamente, una persona asegurada que invirtió $ 10,000 y solicitó comprar un producto de seguro de anualidad con un "bono de prima del 5%", entonces la compañía de seguros otorgaría $ 500 adicionales a la cuenta del producto de anualidad. El fondo de $ 10,500 se refleja en la cuenta de anualidad. .

En la actualidad, algunos productos de seguros de rentas vitalicias en el mercado estadounidense ofrecen incentivos en las primas que oscilan entre el 2% y el 15%.

(Bonificación: la compañía de seguros ofrece una bonificación por el monto de la prima depositada por el asegurado)

2. ¿Es bueno el producto de seguro de anualidad con recompensa de prima?

No existe una respuesta estándar sobre si dichos productos de seguro de anualidades promocionales son buenos o no.Sin embargo, para compensar esta parte de la recompensa de la prima de anualidad proporcionada a los titulares de pólizas o inversores, las compañías de seguros generalmente comparten esta bonificación de manera uniforme en los siguientes elementos de costo.

Estos elementos de costo incluyen:

• Costo de mortalidad
• Costo de riesgo
• Costo de penalización por rendición

Y otra práctica más común es tener unPeríodo de penalización por rendición.

Los productos de anualidad de bonificación premium generalmente tienen un período de penalización de rescate más largo

Si un producto de anualidad ofrece una promoción de "bonificación", en la mayoría de los casos, significa que este producto de anualidad generalmente tiene una multa de rescate más alta o un período de multa de rescate más largo.

Primero veamos la siguiente tabla para obtener instrucciones específicas.

Suponiendo que el Sr. Zhang gastó $ 10 para elegir un producto de anualidad, el período de penalización por rescate para este producto de anualidad es de 7 años, y el cargo por penalización por rescate es el siguiente:

El Sr. Zhang decidió renunciar al seguro después del cuarto año. En este momento, la cuenta de anualidad tiene un valor de $ 4 y la multa por el cuarto año es del 15%.Entonces, el Sr. Zhang debe pagar una multa de $ 10,500 de la compañía de seguros.

Al aumentar el porcentaje de las multas por rescate cada año, las compañías de seguros pueden utilizar "bonificaciones de prima" para promover las ventas y atraer inversores, y luego distribuir el costo de las bonificaciones de prima de manera uniforme sobre las multas por renuncia.Como se muestra abajo.

De manera similar, el Sr. Zhang compró un producto de anualidad con una recompensa de prima del 5% y decidió renunciar al seguro después del cuarto año. En este momento, el valor de la cuenta de anualidad también es de $ 4 y la multa por el cuarto año se convierte en el 15%. .Entonces, el Sr. Zhang debe pagar una multa de $ 15,000 de la compañía de seguros.

* La tasa de anualidad y la tasa de capitalización cambiarán en tiempo real bajo la influencia del mercado El contenido de esta imagen no es una garantía de la tasa de interés.La tasa de interés específica de los productos de seguros de anualidades está sujeta al último valor publicado por la compañía de seguros.

Sin embargo, el método anterior no favorece la competencia en el mercado: el asegurado puede dejar de elegir productos con un período de penalización de rescate alto por liquidez después de hacer una comparación.Por lo tanto, para compensar el costo de los incentivos de primas, es más común que las compañías de seguros haganExtienda el período de penalización por rendición.Como se muestra en la siguiente tabla.

Fue el Sr. Zhang quien compró una anualidad con una prima del 5% y decidió renunciar al seguro después del cuarto año. En este momento, el valor de la cuenta de la anualidad sigue siendo de $ 4 y la multa por el cuarto año es del 15%.Entonces, el Sr. Zhang debe pagar una multa de entrega de 10,500 de la compañía de seguros.

Esto parece ser lo mismo que la multa de rescate del seguro de primera anualidad sin incentivos de prima, pero el Sr. Zhang todavía necesita el bono de $ 500 para este bono "gratis".Enfrentarse a una sanción por rendición del séptimo al décimo añoY la multa es mucho mayor a $ 500.

Por lo tanto, desde la perspectiva de los asegurados e inversores, puede elegirEl período de multa es relativamente corto y la proporción de multas es relativamente baja.Los beneficios a largo plazo de los productos de anualidades de la empresa pueden superar con creces el efecto de los incentivos de primas.

Hay excepciones para todo. Al igual que el bono de registro de tarjeta de crédito, el bono de prima de algunos productos de seguro de anualidad también puede tener promociones históricamente altas en ciertos momentos. En este momento, es raro obtener un puñado de lana y reducir el costo del seguro Buen momento.

(Sr.Anualidad: puede afrontar la situación de la lana, pero no puede solicitarla)

Resumen del artículo

"La lana está en la oveja", Ya sea para enviar bonificaciones premium u otras bonificaciones, el coste final recaerá sobre los productos adquiridos por el asegurado.Este tipo de productos de anualidad de bonificación premium generalmente no se consideran productos de inversión y financieros adecuados para las personas mayores o jubiladas.

Solicitar y comprar un seguro de anualidad no es tan impredecible como construir un cohete. Cada compañía de seguros de vida debe proporcionar descripciones detalladas de cada producto, o "prospecto", para que los inversionistas las consulten de acuerdo con las leyes y regulaciones.

Tanto el asegurado como el inversor pueden ser profesionalesConsultor corredor de segurosCon la ayuda de, utilice lenguaje y lógica populares para comprender las características de los diferentes productos de anualidades, y compare y analice cada uno.Seguro de anualidadesLas ventajas y desventajas del producto y los principios aplicables, combinados con la estructura de liquidez de los activos de los hogares, juzgan e identifican sus propias expectativas de inversión, y finalmente emiten un juicio acorde con sus intereses de largo plazo. (Fin del texto completo)

(>>> Lectura recomendada:Comparación ｜ Anualidad indexada y anualidad del fondo, ¿qué seguro de anualidad es mejor? (Versión 2022))